(一)汽车金融在国外的发展状况

　　汽车金融服务是在汽车销售、使用过程中，由汽车金融服务公司向消费者或经销商提供的融资及其它金融服务，包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等，是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。从广义上讲，汽车金融应该包括汽车金融资金在融通中所涉及的几个关键要素，它们是汽车金融的赢利模式、融资结构、信用管理、产品开发四个基本环节，以及通过其制约下的汽车金融机构(资金供应者)、汽车金融工具(融通媒介)、汽车金融市场(融通场所)、汽车供应者及汽车需求者。

　　在欧美等发达国家，汽车金融服务经过近百年的发展，汽车金融服务的起源最初是在二十世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者购车支付方式由最初的全款支付向分期付款方式转变。这一转变虽然促进了销售，但大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张，消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始通过汽车金融服务这个新的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金。这样汽车金融服务就形成了一个完整的“融资-信贷-信用管理”的运行过程。

　　汽车金融目前已成为位居房地产金融之后的第二大个人金融服务项目，是一个规模大、发展成熟的产业，每年的平均增长率在3%左右。目前在世界每年近1.4万亿美元的汽车销售总额中，现金销售额为30%左右，近3900亿美元，汽车金融服务融资为10000亿美元左右，约70%。

　　(二)汽车金融在中国的发展现状

　　当前我国汽车金融的兴起是汽车业与金融业互动的结果。从近年来宏观经济的指标看，汽车工业己成为拉动我国经济增长的支柱产业之一。就汽车业发展而言，一方面近5年来生产能力(特别是轿车)有了很大提高，另一方面，市场需求又相对不足，致使生产能力平均闲置率高达30%。这一状况和我国汽车市场的巨大容量很不相称。导致这一状况的原因固然很多，但缺乏相应的金融服务无疑是一个重要因素。因此，大力推动我国汽车金融服务业的发展，对推动汽车业的发展，扩大内需都得十分迫切和必要。

　　汽车金融过去在我国基本处于空白。虽然在二十世纪八十年代年前，一些银行推出过汽车金融服务，但还是处于探索阶段，随后即被取消。建设银行于1998年宣布恢复汽车金融服务业务，并在北京、上海、广州分行重开试点，并率先同首批汽车贷款用户签订协议。这标志着国有商业银行不准介入汽车消费信贷业务的禁令正式解除。同年，人民银行制定并出台了《汽车消费信贷的管理办法》，才使汽车金融服务在中国大力发展起来。1998年全国金融机构发放汽车贷款4亿人民币，1999年为25亿元，2000年为157元，2001为234元，2002年为716元。累计到今年第一季度，国内商业银行发放汽车金融贷款1100多亿元。即便是这样，目前国内开展的汽车金融服务，还不是严格意义上的汽车金融服务。

　　1.开展此项业务的机构不是真正意义上的汽车金融服务公司，而是一些商业银行和最容易演变为汽车金融服务公司的汽车制造集团建立的财务公司。

　　2.汽车金融服务及产品基本处于较低级阶段，品种单一。3.从金融业体系的环节来看，中国汽车金融服务的金融服务基础较差。汽车金融服务市场不完善，商业银行缺乏对汽车业的持续支持；国内汽车企业集团财务公司优势难以发挥；汽车制造商和经销商不是汽车金融服务主要提供者。

　　4.汽车金融服务的市场接受程度较低。

　　5.从服务和维修环节来看，中国汽车金融服务发展的产业基础比较薄弱。汽车产业增值链割裂和制造与销售售后服务脱节；服务体系不健全，售后服务对市场竞争支持不足；受投资主体与行业划分限制，产业组织被人为支解。

　　(三)汽车金融在国内的发展前景

　　从一般意义上讲，汽车金融服务是工业化国家在汽车工业现代化和金融服务现代化进程中的必经之路，是市场经济发展完善和成熟的基本标志，是提高国民消费能力与水平的应有之义，同时也是人的生理生活对物质需求的正常延续和满足，

　　1.汽车金融服务在21世纪初期中国经济的增长中发挥支撑作用。21世纪前10年，中国经济的较高速增长主要依赖于两个基本的拉动力量：一是住房的商品化和私有化，二是私人汽车拥有率的迅速上升。汽车金融服务可以在一定程度减轻21世纪初期中国消费需求不足的矛盾。用汽车金融服务来诱导和启动庞大的个人储蓄，支持国民经济的较高速持续增长。汽车金融服务还有利于21世纪初期的产业结构调整和升级。

　　2.汽车金融服务有助于中国在2001~2010年期间建立起。“汽车消费主导型”的市场格局，将私人汽车需求引导释放出来，成为拉动经济和内需高速增长的重要动力。按照国民经济发展的自身规律和中国经济发展的实际情况，从二十一世纪开始，中国将进入一个汽车消费的高速增长时期。1986~1999年，中国汽车拥有量年平均增长11.4%，而私人汽车拥有量年平均增长23.3%，比总体增长率向了一倍多；其中1996~1999年汽车拥有量的年均增长速度下降为8.7%，而私人汽车拥有量仍以年均20.9%的高速度增长。汽车金融服务在中国的兴起，将对这个过程的演进起着有力的促进作用。因为要让汽车需求的变为实现，建立起“汽车消费主导型”的市场格局，将私人汽车需求引导释放出来，成为拉动经济和内需高速增长的重要动力，必须依靠汽车金融服务这个手段和工具。

　　3.汽车金融服务有助于消除“汽车需求增长区域性倾斜”问题。私人汽车需求除与各省区的地理状况、经济收入和其他经济问题有关外，政策上的不鼓励倾向，最终体现在汽车金融服务的滞后和使用汽车金融服务的非经济性上。这一问题只有靠大力发展汽车金融来解决。

　　4.汽车金融服务有助于引导庞大的国内私人储蓄的分流，形成对国民经济支柱产业的投资控制能力。中国对汽车产业的投资潜力具有较强的国际竞争力。但是，潜在的投资能力要向现实的生产能力转化，要受到许多制度和条件的制约，其中的一个重要方面是有没有、以及如何发挥和利用好国内储蓄，使其转化为对汽车产业和整个国民经济投资的一套制度和办法。其他国家的发展实践和经验证明，汽车金融服务正是这样一套行之有效的办法。通过发展汽车金融服务业，可以充分发挥其分流储蓄、引导消费、最终形成对国民经济的巨大投资能力和对国民经济支柱产业的投资控制能力。

　　5.汽车金融服务有助于发挥用好中国汽车存量资产，使其发挥更大的经济效益。中国现阶段的工业基础都超过了各国汽车工业由起步进入迅速发展时期的工业水平，这成为中国汽车工业大发展的一个有利的产业条件。虽然中国的汽车工业已经形成了一个较好的发展基础，是目前国民经济中有效存量资产较多的一个产业，但同时存在着生产能力分散、设备技术较落后，难以形成规模经济等问题。除来自于制度层面的问题外，没有一个良好的专业化的金融服务体系也是一个重要原因。汽车金融服务一方面合理地积聚全社会的资金与财力，为启动存量汽车资产提供必要的配套资金，另一方面通过启动汽车消费市场，疏通汽车消费出口，回笼社会资金，使业已形成的生产能力发挥出来。