在今后相当长一段时期里，中国车贷市场将维持商业银行为主，汽车集团财务公司、专业汽车金融服务公司为辅的大局面

　　11月27日，2003上海国际汽车金融论坛在上海开幕，这是《汽车金融公司管理办法》及其实施细则出台后，中国银行业召开的首次大规模研讨会。

　　与会专家认为，当前中国汽车消费贷款出现的履约保证保险赔付率过高，骗贷、假个贷现象时有发生的根本原因是中国信用制度缺位。保险业务的基础是概率法则，实践证明，在目前条件下，人的还款能力和还款意愿无法用概率来计算，因此保险公司无法承受这种个人信用保险。

　　另一方面，由于汽车消费信贷属于银行零售业务，银行再直接面向客户成本太高，实践中，银行通常委托经销商推荐客户并代办有关资信手续，而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲，与银行之间存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为银行考虑风险。

　　因此，必须扶持专业个人信用中介担保服务机构来协助银行开展汽车消费贷款业务。

　　非专业车贷机构限制入门

　　作为《汽车金融公司管理办法》的起草人，央行金融稳定局专家张健华走到哪里都是焦点。当记者问，《办法》条款明显对非专业车贷机构存有限制，这种限制来自市场还是监管。张健华坦言“两方面原因都有”。

　　他用印度车贷市场开放初期的混乱教训表明了自己态度：不赞成非专业车贷机构进入市场。据了解，印度车贷市场开闸伊始，各地迅速冒出100多家车贷机构，绝大多数是非专业机构。5年后，初时盛景“缩水”成包括通用和福特在内的四家车贷公司。

　　他说，专业汽车信贷机构有诸多优势，这些都是非专业车贷机构不具备的。比如，与厂家的天然联系和根本利益一致，关键时刻可以相互支持，保证了汽车金融服务的稳定性和连续性。业务的单一性使其可以在单项业务上投入较多，形成规模经济。而且，极强的专业性使其积累了足够的风险控制经验，保证了该项业务的健康发展。“车贷和其他个贷业务的操作程序有较大不同，需要人员及各类资源的整体配合，包括专业化的运作手段。”

　　张健华补充道，从市场角度看，中国车贷市场起步较晚，需要稳步发展和政策支持，在金融市场尚未健全的情况下，必须对非专业车贷机构有所限制。

　　他多次强调，“在今后相当长一段时期里，中国车贷市场将维持商业银行为主，汽车集团财务公司、专业汽车金融服务公司为辅的大局面。”

　　商业银行着力对策

　　建设银行个人信贷处处长崔殿满在发言中指出，短时期内，商业银行将在汽车金融市场拥有较大的施展空间，应该保持积极的市场态度。

　　估计这一过渡期将持续3-5年时间，在此之后，随着障碍逐步解决，商业银行将真正面临市场选择。因此，必须加快制订相应对策。

　　崔殿满说，商业银行要借鉴日本、韩国模式，加大与其他汽车金融市场主体的合作，包括汽车生产厂家、经销商、汽车贷款中介担保服务机构、保险公司的合作。

　　此外，选择一些信誉良好、有专门的汽车贷款管理流程、管理能力强、专业化程度高的汽车贷款中介担保服务机构进行扶持、密切合作。由于中国信用体系没有建立，许多人法律意识淡薄，制假、造假现象在有些地区非常普遍，客户恶意不还款的情况时有发生。给银行的贷款管理，特别是客户的资信调查和贷后管理带来极大困难。

　　将客户的资信调查、贷款的催讨、不良贷款车辆的处置等委托中介担保服务机构办理，既能帮助银行实现个人汽车信贷业务的集约化、规模化，同时也实现了专业化，弥补了银行单独开办汽车消费贷款业务的不足。

　　专业分工解救信用缺失

　　事实上，发展汽车消费信贷业务的关键问题是要保证银行放贷资金的安全。

　　浙江省租赁协会副会长方昶行强调，发展汽车消费信贷业务必须从对消费者消费能力评估和服务化解风险以及道德风险处置三个方面入手。

　　首先，对消费者的消费能力要作出精确的量化评估，对不同消费能力的客户给予不同的授信额度，不同的授信额度使用率采取不同的首付比例要求，来引导消费者正确决策。

　　其次，对消费者非竞争力因素的收入支出突发性变化而引起的短期周转困难，要及时提供垫款援助。对因竞争力变化而无力继续履行合同的消费者，要提供回购服务，以化解风险。

　　再者，是对逾期还款的客户要采取适时提醒催收，对故意不还款的要果断及时处理，要确保找得到，拿得进，并迅速实现二次销售，避免损失扩大。对处置不足部分要通过适当且合法的手段追偿。此外，必须建立专业信用中介担保服务机构，协助银行等金融机构开展汽车消费贷款业务。这种具有个人资信服务和风险处置能力并承担风险第一责任的专业公司，与银行、经销商、保险公司之间实现优势互补的专业分工合作，是保障汽车消费信贷健康发展的有效途径。

　　国际金融报记者卫容之发自上海