关于发展汽车金融业若干问题的探讨

　　中国汽车工业咨询发展公司：贾新光

　　发展汽车金融业意义何在？

　　目前，全球汽车销售量中，70%是通过融资贷款销售的，当然在各个国家和地区的比例是不同的，如美国最高，达到80-85%，台湾地区较低，也有50-60%。因此国外汽车公司都非常重视汽车金融服务，一般金融服务公司都是全资子公司。据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润要占到整个集团利润的36%左右。

　　汽车金融服务的范围非常广，可以说是手托三家：

　　→为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；

　　　→为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；

　　　→为用户提供消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等业务。

　　汽车金融服务机构的优势是以汽车金融服务为核心业务，业务范围非常广泛，在专业产品和服务方面具有经验和良好条件。

　　汽车金融机构是汽车集团的核心战略部门，独资子公司，使命是为完成集团的经营战略服务。

　　汽车金融业是发展汽车工业的重要措施，而不是简单地为某个公司赚钱。银行发展汽车消费信贷，不过就是因为看上了一个新的业务增长点。

　　汽车金融服务模式一：全部业务

　　汽车金融服务模式二：汽车金融公司直客式

　　汽车金融服务模式三：汽车金融公司直客式

　　银行汽车金融服务模式一：直客式

　　商业银行汽车信贷服务模式二：间客式汽车金融服务第一位的任务并不是本身赚钱，而是促进母公司汽车产品的销售。

　　汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理(因不能继续付款收回的旧车)等。银行由于不易熟悉这些业务，因此做起来有较大的困难。目前实际上银行开展的汽车消费信贷也是与厂家或商家联手进行的。

　　需要解决的几个认识问题

　　汽车消费信贷是利润丰厚的新领域(美国911以后零首付、零利率)；汽车消费信贷搞不好的原因是没有信用体系(即使在国外有信用体系，也需要自己注意控制风险，而且信用体系主要靠银行建立)；汽车消费信贷是汽车公司的事(国外商业、其他行业如伊藤忠、GE都有汽车消费信贷业务)；汽车金融服务就是汽车消费信贷(各种金融产品，如信贷、租赁、保险、房贷、抵押、贴现、结算等等)

　　国外汽车金融业的情况

　　各行各业都可以做汽车消费信贷(如日本综合商社伊藤忠，美国电子行业大公司通用电气GE)。

　　各种金融产品都可以做(信贷、贴现、租赁、保险、抵押、房贷、其他信贷)。

　　汽车信贷本身并不是油水很大(美国零首付、零利率)风险自己承担，自己控制，有一套成熟的办法。