华安商业信用风险管理公司副总经理孙杰

　　一、信用风险的相关概念

　　信用(重信义、讲信誉、守信用)、信用能力、信用评价、信用风险、信用管理；

　　信用文化：理念、动机、理论、实践。

　　二、征信和信用管理——君子之言，信而有征，故怨远于其身

　　市场经济、法制经济、信用经济；

　　征信就是了解、调查、验证他人信用，降低信用风险；

　　信用管理就是对征信数据进行收集和分析，形成信用管理政策。

　　三、信用管理分支

　　征信产品：企业征信、消费者个人征信、资产调查和评估、资信评级、市场调查；

　　征信服务：商账追收、信用保险、国际保理、信用管理顾问、票据查证。

　　四、国家信用管理体系与征信国家

　　信用管理的必要性和我国的形势、政府机构的立法进程、征信机构和征信管理；

　　四个组成部分：数据环境、法律环境、政府管理、教育培训和研究开发；数据环境是信用管理的基础，有序开放是核心；

　　法律环境是征信服务的保障，正确处理个人隐私、商业秘密和社会利益的平衡与建立失信惩罚机制是关键；

　　政府管理主要体现在作为公共产品提供者的一般定位推行数据开放并进行行业监管，同时由民间协会机构制定行业标准、协调政府，进行行业交流；

　　教育、培训和研究开发主要体现在进行企业轮训和专业人才培养、模型开发和数据库建设。

　　五、当前我国的形势和发展汽车信贷的一些思考

　　国家信用管理体系正在建立之中，市场需求旺盛，社会化中介服务还不发达，管理技术和信用理念不普及；车价下降导致违约率提高和保险赔付上升等。

　　专业领域信用管理的发展途径：

　　不违反数据采集遵循法律不禁止和个人授权的原则基础上，加强信用调查和核查的有效性，规范用户数据的采集系统，建立行业失信惩罚机制；行业内主要企业互通信贷信息；

　　共同开发主要依托行业数据，辅佐跨行业数据建立信用管理评估模型；统一信贷标准，统一人员培训，避免行业内部的恶性竞争；

　　积极向行业外部合作，特别是建立与法院系统、北京市信息资源管理中心、住房信贷等行业合作,并使用评估模型进行有效分析；

　　特别要利用现代信用卡或工资卡系统进行结算和管理；

　　委托专业公司进行信用核查、管理和追收；

　　积极组建行业协会开展业内交流和政府交流，宣传失信惩罚；

　　加强担保的管理；

　　建立有效的旧车回收的再流通机制和保值机制，减少违约损失。