中国工商银行上海市分行消费信贷中心副总经理陈鸣忠

　　一、个人信贷业务是国际市场公认的商业银行中利润最高的贷款业务中国工商银行上海分行提供的消费信贷个性化方案

　　年龄经济能力经济负担经济需要解决方案

　　求学期0-22依赖家庭无简单，以日常低档消费为主国家助学贷款个人留学贷款

　　就业期23-25开始独立逐渐增加消费结构开始多样化，由低档消费向高档消费迈进。耐用消费品贷款旅游贷款商业性助学贷款个人留学贷款

　　成长期26-34收入能力逐渐增加日益增加随着单身生活的结束，开始面临成家立业、结婚生育等经济上的负担耐用消费品贷款个人汽车消费贷款结婚贷款个人助业贷款个人留学贷款

　　成熟期35-50随着事业迈向顶峰，收入能力也达到高峰高峰子女的成长和求学、老人的赡养、事业的发展需要都使经济负担大大增加

　　个人综合授信个人助业贷款装潢贷款存单质押

　　组合贷款个人留学贷款

　　收获期50以上逐步下降家庭经济储备增加，经济负担下降需求日趋减少、结构亦趋向简单化

　　小额抵押贷款存单质押贷款保单质押贷款

　　汽车金融文化：“诚实守信、工作快捷、团结合作、积极奉献、重用人才、追求卓越”

　　一手国产生活类用车为主，其它类型汽车为辅，多种担保方式并存的汽车消费信贷产品体系。

　　中国工商银行上海市分行汽车信贷产品一览表

　　品种贷款方式贷款额度贷款期限

　　个人汽车消费贷款抵押、质押、第三方(自然人、担保公司、保险公司)保证一般不超过车价70%。抵押方式项下，不超过车价70%；质押方式项下，最高不超过质押物面额的90%；保证方式项下，不超过车价60%；公务车改革项下，不超过车价80%。最长8年。

　　保证保险项下个人汽车消费贷款

　　个人工程车贷款

　　个人营运车贷款

　　个人组合汽车消费贷款

　　公务用车改革项下个人汽车消费贷款

　　个人车房组合贷款

　　二、传统业务流程存在问题

　　审批时间较长，业务流程繁琐；

　　组织机制不相匹配；

　　营销模式以“公”套“私”；

　　资源配置未呈最佳；

　　服务手段没有差异。

　　三、流程再造

　　国际银行业趋势：一站式服务；

　　金融超级市场概念；

　　资源的稀缺性；

　　体现核心竞争力；

　　拓展分销渠道；

　　形成实体(网点)与虚拟(电子银行)营销的网络。

　　四、新的汽车消费贷款业务流程

　　1、到经销商处选定汽车，通过电脑台帐申请贷款，同时递交贷款申请资料；

　　2、银行调查员根据接收的数据对借款人资信进行同步调查和审查，同意的，向经销商发出贷款同意通知书；

　　3、经销商收到贷款银行发出的同意贷款通知书后，为借款人办理购车、上牌等手续；

　　4、借款人至银行签订借款合同、抵押合同，并向保险公司支付保险费；

　　5、银行在办妥车辆抵押登记后，发放贷款；

　　6、借款人提车。

　　五、汽车信贷风险成因分析

　　1、信用评级：A、B、C、D四类。

　　2、贷款风险的成因：

　　(1)信贷政策与业务程序(条款宽松、财务不透明、过度杠杆举债、档案不全、过分依赖担保物)；

　　(2)贷款类别和信贷组合的监控(相对于管理能力而言，业务增长过快以及违规操作，假按揭等欺诈行为)；

　　(3)对问题(风险)贷款的管理(缺乏贷后跟踪客户的管理能力，催讨技能不足，法律诉讼手段不善)。