中信实业银行营业总部副行长夏飞耀

　　(根据录音整理)

　　各位来宾、各位朋友：

　　很高兴有机会介绍中信实业银行和中信实业银行在汽车消费信贷业务方面所做的工作。

　　中信实业银行1999年开办汽车消费信贷业务，到现在发展的速度很快。据统计，全行汽车消费信贷的贷款余额已经达到13个亿，在北京地区大概有4000多万元的规模。相对于四大商业银行，虽然规模很小，但是我们一直在努力争取，我们很希望能够在汽车消费信贷市场上占有一定份额。下面，我具体介绍中信实业银行在这方面的一些做法。

　　首先，从宏观和微观基础性的方面介绍我行对汽车消费信贷市场的理解。我行认为中国汽车消费信贷市场很有潜力。从宏观上看，国民经济持续发展，国内个人汽车信贷消费市场存在着巨大的发展空间，而且汽车消费信贷的增长速度十分显著。据统计，全国各银行消费信贷余额总量已经超过7500个亿，其中很大一部分是汽车消费信贷，所以市场规模非常大。另外，国家为了扩大内需，采取各种措施，鼓励和支持汽车消费，汽车消费对国民经济增长的作用日益突出。所以，各家银行都非常看好汽车消费信贷市场的发展趋势，都在采取积极措施进入这一领域，为汽车生产企业、销售企业和购车客户提供多样化的金融产品和服务，同时为生产商、经销商和最终用户搭建一座桥梁，使真正想买车的人通过银行的金融服务实现自己的梦想。

　　我行非常看好消费信贷业务。从银行的发展来讲，个人消费信贷资产对各家银行都是一块非常优良的资产。虽然国内的个人信用制度还不健全，但是在实践中我行认识到，能够进入消费信贷市场或者说能够买车、买房的客户都是消费能力比较强的消费者，这部分客户是各家商业银行以及国外银行进入中国后主要争夺的对象。所以，国内的金融界对这一领域的竞争以及采取的态度都是非常积极的，中信实业银行也不例外。

　　中信实业银行在汽车信贷消费方面主要采取了以下措施：

　　1999年5月，我行在北京地区率先推出了有经销商担保的汽车消费贷款。因为汽车消费信贷牵涉到个人信用问题，风险比较大，各家银行介入都比较谨慎，但是我行率先打破了这一“瓶颈”，直接通过经销商进行反担保而没有选择与保险公司合作，为消费者提供汽车贷款业务(现在，由经销商提供担保的消费贷款已经成为世界的主流产品，而我行在1999年5月份就打破了这一担保“瓶颈”)。

　　此后，我行不断探索新的业务模式，先后推出了有保险公司提供保证保险(我行认为有保险公司的合作对汽车信贷的风险更容易把握)、专业担保公司担保、中介公司提供担保汽车抵押等多种形式的汽车消费信贷。现在，从事汽车消费信贷担保的专业公司已越来越多，我行可以接受的担保人和担保对象也越来越多，但是最重要的一点，必须由我行审查担保对象的资格，只有我行认为够资格才可以接受。

　　2002年初，我行与经销商、保险公司合作，推出了工程机械、工程车辆贷款(实际上还有汽车经销商经营性贷款，我行虽然没有特别地划分出来，但在国内的需求很大)。我行营业部也先后与多家汽车经销商进行过合作，比如和北方设备工程公司、兵工汽贸设备公司、神龙京津汽车销售公司、华铃汽车销售公司等企业在汽车消费贷款、代理销售、联名卡等方面建立了不同形式的合作关系。我行不仅在汽车消费信贷上与这些经销商建立关系，而且在汽车售后服务上也建立了一定的联系，也就是说，我行汽车消费贷款的概念已从单纯的贷款延伸到了后期的服务。

　　2000年，我行武汉分行与神龙汽车公司签署了《银企合作协议》，在神龙汽车信贷消费的资金支持、销售结算等方面建立全面的合作关系，并逐步在全国的神龙汽车经销商中推广。这种合作方式也是我行工作的重点。现在，我行的工作模式是以经销商的合作为主，但是我行也正在探讨同汽车生产商进行全面合作，原则上通过生产商实现各地经销商与我行的全面合作，这样既可以控制风险，而且有助于银行把握市场。所以这是我行今后发展汽车消费信贷的一个重要方向。

　　今后，我行也要在全国各分行成立金融服务中心，以增强我行汽车消费贷款的竞争力。这方面我行受到了其他商业银行的启发，也借鉴了国外的先进经验，并在组织结构上进行了调整，目的就是为了重点突出我行汽车消费信贷业务的专业化。我行准备建立一支专门从事汽车消费信贷的信贷人员、审查人员以及贷后管理人员队伍，有利于我行通过金融服务中心提供一揽子服务(包括延伸服务)。我行在这方面要投入很大精力。

　　回答与会代表的提问——

　　问：中信实业银行营业总部副行长夏飞耀先生，贵行的汽车信贷业务打算在哪些城市展开？有哪些特别的举措应对市场的竞争？

　　答：我们将在所有有分行的城市推出这项业务，而且鼓励各个分支机构发展这项业务。我们刚在大连开了战略研究会，交流了有价值的经验。

　　至于特别举措，一是建立汽车消费金融中心；二是将个人汽车信贷作为银行的优良资产，在资金上予以保证；三是组织专业人员去做这项工作，在人、财、物方面给予优化配合。