专业征信机构在汽车信贷中的地位和作用
中国华安商业信用风险管理公司首席执行官喻敬明
(根据录音整理)
这两天，听取了许多专家精彩的演讲，我想我应该讲的题目是：“专业征信机构在汽车信贷中的地位和作用”。因为这个主题会更贴切大会的主题。
下面，我从三个方面来谈这个问题：一是从与征信有关的汽车信贷市场的两个难点——一个是风险问题，一个是“瓶颈”问题来讲；二是从专业征信机构的运作程序，比较一个专业征信机构与汽车经销商以及银行、保险公司等在征信调查方面的优点来讲；三是介绍我国政府在推进社会信用制度建设方面的最新动向，我想这对大家是一个很好的消息。
汽车信贷方面的两个难点之一就是风险问题。风险问题实际上影响了汽车信贷的发展，汽车信贷风险的特点和来源，是决定我国汽车信贷没有广泛开展的重要原因。
其一，汽车信贷的主要对象是个人，贷款的资产是可移动的，个人购买的不确定性和资产的可移动性决定了汽车信贷风险比其他信贷风险要大。
其二，汽车信贷的风险大在哪里？现在，汽车信贷的征信体制不建全，欺诈行为很多，购买者由于信息的不对称而极力隐瞒还款能力的有关信息，隐瞒个人有关方面的变化情况。我国现在还没有很成熟的征信市场和很发达的征信机构，仅靠汽车经销商、银行、保险公司来收集个人的信用信息，不但加大了汽车信贷的风险，而且也限制了汽车信贷的开展。
其三是利率，消费信贷的利率很高，高于一般的贷款利率，而且消费信贷的利率没有需求弹性，消费者对利率的弹性反应很迟钝，因为人们有初衷的消费欲望，而信用消费促进了这种欲望。另外再加上贷款条件的审查和繁杂的手续，同样也加大了银行和销售商的风险，也限制了汽车信贷的开展。这些特点也就决定了目前在我国开展汽车消费信贷的风险。
根据这些特点，我们判断风险的来源有三个方面：一是外部环境的风险；二是内部管理的风险；三是购车人的恶意欺诈和故意赖账即智能欺诈。这些风险我想在座的汽车经销商都很清楚，我们公司在风险管理和征信服务过程中体会最深的就是恶意欺诈和智能欺诈，它的特点和来源情况如下：恶意欺诈就是通过伪造身份、伪造信息取得贷款，这在我国很容易做到，而且可以做得天衣无缝。这类案件很多，在防范上已经引起了普遍的注意，随着个人信用制度的加快建设，会被逐渐地得到预防和杜绝。但是另外一个风险——智能欺诈，让人们防不甚防。
在美国，这种智能欺诈一般采取真实的身份或担保条件来购买汽车，而且在第一、第二年都能如期还款，但是以后他就以各种理由不还款，跟汽车经销商讨价还价，要么退车，要么换车。你不答应他就开着车到处跑，让你找不到。当你把其他的漏洞都堵上的时候，他就会想出更加智能化的方法来对付，这样就催生了一些专业的机构专门提供这种服务。这种情况在美国很普遍，中国现在还没有，但以后肯定会发生。
汽车信贷的第二个难点就是“瓶颈”问题。由于社会信用制度不健全，贷款的利息很高，条件很苛刻，手续很复杂，这样就限制了汽车信贷的发展。这些问题并不是解决不了，中国政府也正在积极推进这方面的建设，汽车经销商和社会专业机构也在积极想办法。但实际上，更重要的问题是银行和保险公司的努力不够。有人形容国内的银行快成了典当行，保险公司也快成了资讯公司。什么意思呢？因为国内银行的功能已经退化到和典当行差不多了，还不如计划经济时代银行作为政府出纳时候的功能，那时候银行还做一点信用方面的贷款，现在银行为了防范风险几乎不做信用贷款，完全要靠抵押担保，那和典当行还有什么区别？
那么，这种情况是什么原因造成的呢？一是国内银行业的高度垄断；二是市场竞争不充分。如果市场充分，竞争充分，这种情况就有可能削弱。从经济理论上讲，完全竞争的市场无利可图，完全垄断的市场也无利可图，那么什么市场可以赚钱——寡头竞争的市场可以赚钱。解决贷款“瓶颈”问题需要各个方面的努力，银行或其他大的强势群体更应该努力。
专业征信机构在汽车信贷过程中的作用及运作程序和汽车经销商、银行所做的征信调查有什么不同，哪一个更合适市场的发展？
专业征信机构在我国正在悄然升起，这也是市场发展到一定阶段的产物。信息不对称是永恒的，不完全信息、不完全市场也是永恒的，所谓完全的、完整的信息只是相对的。所以，市场主体在不断地追求完整信息的过程中，也就创造了征信市场，也给专业的征信机构创造了利润空间。
专业征信机构是在人们追求信息完整的过程中，将大量的不对称的信息收集起来，建立大型的数据库，并且在很短的时间里产生增值信息卖给需求者，当然价格要低于需求者自己收集信息所付出的成本。专业征信机构所做的调查是靠各种各样的专业手段，包括采用数据库和数据分析软件，通过对大量数据的分析和研究，很科学地做出一个信用报告提供给使用者。反过来，银行和销售商所做的征信调查要动用很多人力，收集的信息往往有很多的局限性，如果把主要精力用做收集信息，成本就很高，另外还要冒很高的道德风险。长期使用自己的员工来做征信调查，那么就会有很多的个人因素影响调查信息的准确性和公正性，所做的征信调查报告就可能不准确，就可能造成一定的风险。所以从全世界的经验来看，大家都在使用专业征信机构的数据。
目前，世界上通过竞争只剩下几家大的专业征信公司，这些公司对信用消费市场起着举足轻重的作用，也恰恰是因为这些征信公司的存在，他们提供不同的信用产品，使银行或者汽车经销商在判断风险时有一个比较。一般来说，对于那些认为风险很大的顾客，就会购买两份或者三份征信报告来进行参考；如果认为风险不大，也可以就买一家征信公司的报告参考，但大多数是通过两家或三家进行比较，以便把握得更准确。如果由自己做，就很难达到这样的效果，所以需要专业的征信机构提供更好的服务。华安商业信用风险管理公司是经中央政府和人民银行批准成立的个人征信调查管理机构。华安公司建立了一个巨型数据库，当然现在的数据还不是很完整，主要是在服务过程中与各部门、各行业签订信息交换协议，希望用这个方法在几年内把数据库补充完整。
华安公司提供征信服务，首先要接受服务请求。比如汽车经销商或银行或其他企业，对顾客或是求职的人，就要求他给你授权，你得到授权就可以到有关部门了解他的信用情况；你把这个授权交给华安公司，华安公司反过来就要去核查这个授权，并把核查情况记录下来；如果核实已经授权，那么根据他的授权，华安公司就可以把他个人信用方面的情况合理合法地得到；但如果他否认授权，那么华安公司马上就把他记入黑名单。
华安公司的这个程序是中国建立社会信用制度的一个重要经验，在现有的法律条件下是合理合法的，但是发展的规模和速度很缓慢，满足不了社会大规模的需求。这需要通过立法来解决，比如在美国的立法中就解决了很多不用征求个人同意或授权的问题。华安公司的征信服务是非常有效的，虽然速度慢一点，规模小一点，但是在往前推进，随着我国信用制度建设的加快，它的规模和速度也会越来越快。
华安公司除了做征信服务，还可以做账款催收和车辆、人员的查找，以及车辆回收方面的服务，这一点对汽车经销商来说更重要。华安公司会用很现代的科技手段和符合法律的行动找到不还款的人和被开走的车，我们有这方面的能力，也愿意接受汽车经销商的服务请求。今后，这方面的服务会越来越广泛和普及，有些特殊服务也会向民间开放，因为这些不涉及个人隐私和商业秘密，但是对征信服务来说是很有效的方法，对汽车经销商、保险公司来说也是一个能进行风险补偿的很好的方法。当然，华安公司在服务过程中回收取一定费用，但是肯定会比自己做的效率要高得多。下面，介绍一些我国政府在推动个人征信系统建设方面的动态。
现在，全社会都在谈论诚信问题，建立社会信用体系已经成为人们的共识。国务院为此专门成立了建立国家信用制度领导小组，有很多部委参与，“十五”规划中也把它列入了计划，去年国务院发布的《关于整顿规划市场经营秩序的决定》也把它列入一项重要的任务来完成。具体到负责这项工作的国家有关部门也在积极地推进。人民银行负责信用征信体系的中央数据库的建设工作；国务院法制局正在着手制订我国第一部个人和企业征信管理条例，年底就要出台。最近开了几次会议，把世界各大征信公司的专家请到北京，广泛征求专家的意见，共同探讨如何把我国的第一部准法律做好。这个条例的出台，对在座的汽车经销商和所有人来说都是一个好消息。
在这部准法律中，有几个原则对于推进我国信用制度的建设，推动我国征信市场的形成和信息的自由流动都有重要的作用。其中，最重要的就是吸收美国自由法当中的原则——信息所有者在被人要求取得信息的时候，如果不能提供信息，被告到法院就必须负有举证责任。这一原则如果确定下来，就能推动信息的自由流动，我国的征信市场就能真正形成。在美国，如果你向任何一个联邦机构或任何一个有义务披露信息的个人或者企业去要求得到某一方面的信息(因为作为消费者都有知情权和选择权，就有权力去要求他提供信用方面的信息)，当他不提供时你就可以把他告到法院，你不需要任何证据，而他却要提供不给你提供信息的理由，如果理由不成立，那么他就得在提供你信息的同时还要赔偿你的损失。当然，只有把这些权力交给普通大众的时候，才能真正做到这一点。
再一个原则就是制订许多公平取得信用信息的程序和规则，让消费者或使用者依照一定的程序去合理地取得，而不能要付出很大的代价最终还没有得到。比如汽车经销商在调查客户的信息状况，客户的贷款、存款、纳税情况永远是保密的，除非他授权给你，否则你没办法得到。在美国，银行的借贷和还款信息是公开的，但在国内没有公开，那就无法判断他的信用价值，风险当然就很难判断。另外一些违法犯罪的记录你无法搞到，你要判断一个人的信用价值就会很茫然，你的知情权就无法实现，那么选择权就更难实现了。所以我国政府在这方面加快了推进速度，对于各个方面都有重要的价值和好处，我们在进行经济交往的时候、银行在贷款的时候、经销商在分期付款卖车的时候都很容易做出判断。当然这需要一个专门的机构来整理这些信息，针对某一特殊行业的需求提供相应的征信产品。如果要把这些信息找来自己做分析，那成本会很高，当然也不排除自己的风险管理部门同样去做这个方面的评估。现在国外的汽车商和银行也是这样，他即使买了征信报告，还会用自己的一套方法重新做一次评估。
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