近年来，汽车消费信贷发展迅速，除银行外，汽车生产企业、流通企业也积极参与这种业务。

　　目前，全球汽车销售量中，70%是通过融资贷款销售的，当然在各个国家和地区的比例是不同的，如美国最高，达到80-85%，台湾地区较低，也有50-60%。中国目前大约在20%-30%，因此有很大的发展余地。

　　国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。国外汽车公司都非常重视汽车金融服务，一般金融服务公司都是全资子公司。据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润要占到整个集团利润的36%左右。但是汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱机器，更重要的是为整个集团的运行提供金融支撑。

　　法国经济学家杜阁曾经指出：“促使借款人借款的动机，对于贷款人来说无关紧要，贷款人所关心的只有两件事：他所能收到的利息和他的资本的安全。他本人对于借款人运用贷款的方法，并不比一个商人对于买主使用他卖出的商品的方法更为关切。”然而汽车制造商最关切的是实现汽车产品的交换价值，保障汽车生产、经营活动的正常运转，而不仅仅是贷款的利息收入。“9·１1”以后，美国汽车工业为挽救汽车市场的颓势，推出零首付、零利率的汽车消费信贷，这是银行所无法提供的。实际上，汽车消费信贷业务零碎、利差很小，油水不大，但是风险很大，管理麻烦，所以不能指望靠这一业务发大财。

　　但汽车金融服务不仅仅是提供消费信贷，汽车金融服务的范围非常广，可以说是“一手托三家”：为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等业务。汽车金融服务机构的优势是以汽车金融服务为核心业务，业务范围非常广泛，在专业产品和服务方面具有经验和良好条件。汽车金融服务第一位的任务并不是本身赚钱，而是促进母公司汽车产品的销售。汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理(因不能继续付款收回的旧车)等。银行由于不易熟悉这些业务，因此做起来有较大的困难。目前实际上银行开展的汽车消费信贷也是与厂家或商家联手进行的。如果建立专门的汽车金融服务机构，可以较好地解决这些问题。

　　汽车金融服务对于汽车工业发展具有极为重要的作用。一位研究日本垄断集团的研究者指出：日本大集团都各有一家核心银行，他们对本集团内的企业提供优惠贷款，对企业的人事介入、经营方针的干预有很大的发言权，这是其他银行无法相比的。这一现象的原因是列宁所指出的：“工业资本家越来越完全依赖于银行。”非银行金融机构更关注于专业金融业务和行业金融业务，同业务覆盖范围广泛的银行相比，它更专业、与行业的关系更密切。在中国现有的金融体制下，企业的金融业务完全仰赖银行，而银行的目标同企业的战略很难和拍，比如有时银行在一个城市提供面向产业的短期贷款，全部用于汽车工业都不够“塞牙缝”的，因此只好发给其他行业。所以中国汽车工业发展长期制约于资金短缺，但是又很难通过自己拥有金融机构来筹集资金，这是今后发展汽车大集团必须解决的一个大问题。

　　(作者：贾新光)