汽车贷款保险是购车人在申请银行贷款时需要购买的一种保险。随着汽车消费贷款的不断增多，车贷险一度成为保险公司争夺的热点。但记者最近在北京和深圳的车贷险市场上了解到，许多保险公司纷纷暂停或压缩了车贷险业务的办理。

　　众多保险公司退出车贷险市场

　　在深圳，8家产险公司中，有两家已经宣布暂停此项业务，其余6家也都采取了收缩的政策。在北京，目前还在开展车贷险业务的只有2家保险公司，在市场占主体地位的中国人保北京分公司今年前5个月的车贷险业务同比下降了90%。然而来自银行的数据显示，我国汽车消费信贷的增长依然很迅猛，贷款额以每年两、三位数的速度持续增长。在如此旺盛的市场需求下，各家保险公司为什么要停止车贷险的业务呢？在已经停办此项业务的深圳平安产险公司，记者看到了一叠催款单，上面记载着100多台由于各种原因未还贷款的车。工作人员告诉记者，这意味着保险公司不仅要支付几百万元的银行贷款，还要担负保险工作人员昂贵的催款费用。平安产险公司总公司副总经理孙建平：“一些违约的情况使我们无法在风险管理上保证公司的经营。”天安保险公司深圳分公司总经理胡义军：“我们研究来研究去，就是风险太大。”

　　如此看来，风险是保险公司退出车贷险市场的重要原因。根据车贷险的规定，由保险公司负责对贷款申请人进行资信调查，万一借款人无力还款，银行的损失由保险公司承担。据保险公司介绍，目前车贷业务中，有大约30%的借贷人没有按时还贷。造成这一结果的原因有诸多方面，首先，汽车与房产相比，很容易藏匿和移动，价值磨损也快，抵押功能很难实现。同时，车贷还有一些不易规避的系统风险。比如汽车降价速度快、幅度大，一辆新车两三年后的价格有可能跌到比贷款还低的程度，这就使部分购车者宁愿把汽车这个抵押物赔给银行，也选择不还款。此外，由于银行、保险公司、汽车经销商之间的互相竞争，车贷门槛越降越低。零首付、免担保等违规行为也层出不穷。过度的竞争使风险所涉及的各方都放松了对风险的控制。广发银行北京分行张光华：“这个贷款的风险都由保险公司来承担，银行也不调查客户。”

　　实际的情况是，车商希望借信贷刺激消费，银行则把风险转给了保险公司，而在国内信用程度不健全的情况下，保险公司又很难真正防范风险。

　　银行转推多种车贷模式

　　不做风险大的业务，是保险公司的自主商业行为。在保险公司淡出车贷险市场后，面对日益增长的汽车信贷，又由谁来取代保险公司的角色，承担信贷风险呢？

　　由于汽车贷款的市场巨大，银行在保险公司纷纷收缩车贷险后，马上就做出了快速的调整动作。广东发展银行北京分行：“现在我们进行了汽车消费信贷流程的改革，银行直接接触客户，主动进行客户信誉的调查。”

　　除了银行自身加强贷款审核力度以防范风险，许多银行还引入了担保与抵押的方式。主要包括房产抵押、个人保证担保、担保公司担保、汽车经销商回购担保、信用贷款等方式。同时，工商银行还允许借款人以抵押、个人担保、回购担保等方式组合担保贷款，贷款金额和期限、还款方式等都相应放宽。有关人士介绍，除担保公司担保与车贷险模式相似外，其他的方式对贷款人来说，由于免除了保险费用，贷款的成本有所降低。