由于风险过高，近日，国内多个城市的保险公司开始收缩甚至停办“车贷险”业务，令银行和买车者措手不及。去年我国汽车销售收入40%以上是靠银行的汽车信贷完成的，而商用车作为生产资料，更需要银行信贷来支撑销售，车贷险的突然变故以及多家银行提高信贷门槛，让国内商用车企业平添一丝隐忧。

　　尽管正在休高温假，现在也不是汽车的销售旺季，但一听说国内多个大城市停办“车贷险”，一些银行随即收缩汽车信贷，国内几家大型商用车生产企业的老总们心情一下沉重起来。

　　从7月份以来，由于无法忍受车贷险的高风险，北京、上海、广州、深圳等地的部分保险公司最近相继宣布停办汽车消费贷款履约保证保险业务，还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩。据统计，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。截至2002年年底，广东省内各保险机构收取车贷险保费共计2.039亿元，而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元。

　　失去保险公司这道屏障，银行做汽车信贷的风险突然放大，在未寻找到新的风险化解方式前，一些城市的银行纷纷提高汽车信贷门槛，甚至暂停此业务。商用车倚重信贷消费

　　所谓车贷险，即购车人要想获得银行的按揭贷款，必须先购买这种保险，由保险公司负责调查贷款申请人的资信，万一借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失。

　　而由于保险公司的退出，运行近3年的车贷“食物链”：银行—保险公司—车商，面临断裂危险。

　　在武汉，7月15日，太平洋保险武汉分公司、平安保险武汉分公司相继从车贷险中抽身而退，天安保险武汉分公司成了观望者，而占据车贷险市场大半江山的人保湖北分公司，对车贷险严格控制，业务量与去年同期相比，下降了50%。

　　招商银行武汉分行消费信贷中心负责人说，截至7月20日，该行车贷业务总额下降到只有上个月同期的1/8。而在同一天，武汉市银行界业内人士透露，已有数家银行暂停车贷业务,而那些仍在开展车贷业务的银行，正忙着与担保公司接触。

　　一时间，车贷市场风声鹤唳。

　　“现在贷款买车所占比例越来越大，信贷门槛提高，肯定会对销售造成阻碍，对整个行业、各种车型都会有较大影响，但对商用车的影响会更大一些。”一位业内人士分析说，“商用车单车价值较大，用户一般会用信贷方式购买；另外一个值得注意的问题是，商用车属于生产资料，而不是像轿车那样属于生活资料，许多购买商用车的客户，是指望用这车来赚钱的，因此，用贷款方式买车对他们来说最为经济。”

　　一汽贸易总公司副总经理姜立堂告诉本报记者，目前解放卡车销售中，有60%是通过银行信贷完成的；中国重汽主管营销的负责人王文宇对本报记者说，中国重汽信贷销售的比例更高，达70%以上。不难看出，如果国家对汽车信贷消费政策作出调整，商用车营销肯定会受重大影响。

　　姜立堂说：“保险公司停办车贷险以及银行提高信贷门槛，对汽车市场的影响是全方面的，商用车也包含在内，不仅是对解放，对东风、重汽、欧曼也一样。近年来中重型卡车市场的发展很快，很大程度上也得益于银行业与保险业的支持，如果国家收缩汽车信贷，对商用车的经营环境会造成重大影响。届时，厂家就要研究商用车在没有足够信贷支撑下如何营销的新课题。”

　　东风汽车有限公司副总经理童东城认为：“汽车信贷收缩，商用车受到的影响不会仅局限在本领域，因为中重型卡车属于生产工具，销售下降后将影响到物流、信息流领域，对国民经济各方面的影响也会慢慢显示出来。因此，我觉得，国家应该会有相应措施出台。”

　　姜立堂则表示：“如果车贷险在全国范围内停止，所有的汽车厂家都要受影响。”他告诉记者，目前，解放与建设银行、工商银行、光大银行、农业银行等合作，为用户提供信贷购车，目前，这些银行还没有提高门槛或收缩业务，但已有一些经销商表示了担心。

　　据悉，今年上半年，国内中重型卡车销量总共为22.3万辆，销售量超过1万辆的企业有3家：东风、解放和重汽，其中解放中重型卡车销售84498辆，东风销售72662辆，中国重汽销售13000辆。

　　从去年开始，我国商用车市场进入快速增长阶段。2002年我国重型载货汽车生产量为25.28万辆，同比增长60.97%，销售量为24.54万辆，同比增长66.96%。轻型载货汽车生产量为53.13万辆，同比增长46.72%，销售量为52.02万辆，同比增长41.37%。2003年一季度，我国货车销售继续高速增长，与去年同期相比，销量增长了25%，比2002年的增长率提高了12个百分点。重汽的两全之策

　　中国重汽副总经理王文宇告诉本报记者，从2001年以来，重汽的营销思路发生了重大变化，过去重汽以直销为主，有支1300多人的销售队伍，现在，重汽转变到以直销为主、以经销商和改造厂代理销售为辅，销售人员也减少到600人，主要对销售工作进行管理。

　　王文宇说，停办车贷险或银行收缩汽车信贷，对整个汽车市场肯定会有巨大影响，但他同时表示，目前重汽对此却并不担心。

　　王文宇的底气来自于该公司与光大银行总行、中国农业银行总行的合作协定。据悉，中国重汽与光大银行签订有5亿元的信贷协定，与农业银行总行签订有10亿元的信贷协定，全国各地购买重汽产品的经销商、改装厂、用户，可以从这两家银行贷款购车。王文宇说，经销商与改造厂销售的重汽产品，已经占重汽整个销售量的80%到85%，其中信贷消费的比例在70%以上。

　　由于与这两个银行有合作关系，王文宇表示，即使保险公司全部停办车贷险，中国重汽的目前销售也不会受影响。王文宇高兴地透露，目前重汽通过银行信贷销售出去的产品，回款率几乎为100%，这大大降低了银行的风险。今年1至7月份，重汽已经销售了1.5万辆卡车，全年将能够销售2.5万辆，加上其他产品，全年销售收入预计将达150亿元，实现利税10亿元。

　　几乎100%的回款率得益于重汽在做汽车信贷时的一条“铁规”：坚决不做分期付款。这固然会牺牲一些用户，但对保证财务健康意义重大，也反映出我国个人信用体系缺乏下企业的无奈。

　　实际上，由于商用车属于生产工具，它的销售前景不但会受国家调整汽车信贷政策的影响，也会受国家收缩城市建设资金、收缩房贷的影响。

　　人民银行6月中旬下发了第121号文件《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，随即，中国建设银行近日出台系列政策措施，进一步加大了对普通商品住房和经济适用住房的支持力度，从严控制了向别墅、大户型等高档住房及宾馆、写字楼、商场等商业用房项目的贷款发放，并要求严禁向违规开发的房地产项目发放贷款。据介绍，建行是国内商业银行中第一家出台房贷收缩政策的银行。

　　今明两年国家收缩城市建设资金，加上银行对房地产资金的收缩，必然导致商用车市场容量减少。这些年来中重型卡车的热销，可以说很相当一部分是源自火热的房地产市场、城市建设项目的带动。如今，房贷与车贷面临同时收缩之势，商用车如何继续保持快速稳定的增长，是国内商用车企业需要破解的营销新课题。并非全是坏事

　　有人会问这样一个问题，因为个人信用缺乏,汽车信贷与车贷险存在高风险，从而导致国家收紧汽车信贷，给整个汽车市场销售前景蒙上阴影，这个代价是否太大，是否值得？

　　对于汽车信贷可能发生的变故，姜立堂认为亦有积极意义：“通过这几年来的信贷销售经验来看，我国个人信用资信程度不高，如果国家真要收缩汽车信贷，也不见得全是坏事，这会给我们提个醒，社会要注意建立一个完善的个人信用体系，这对长远来讲是有利的，磨刀不误砍柴工嘛！”

　　中国建设银行北京分行汽车金融服务中心主任石永进则认为，“这不是值不值得的问题，而是某些事情必须经历后才能有所收获”。

　　2002年我国四大国有银行的汽车个人消费信贷账上余额总金额为1003.6亿元人民币,其中中国银行汽车消费信贷账上余额为350多亿元，中国农业银行为300多亿元，中国工商银行为210多亿元，中国建设银行为143.66亿元。如果再加上我国其他商业银行(如地方商业银行、交通、招商、光大、民生等银行)，我们不难看出去年我国银行汽车消费贷款总金额已占去年汽车销售总收入的40%以上。如果按中国银行近年来汽车信贷每年较上年同比增幅136.6%速度算，那么我国银行汽车消费贷款总额占汽车销售收入总额比例还将不断增高。

　　但风险也将不断提高，如今，车贷险陷入困境的事实再一次提醒有关管理部门，应尽快整合目前社会上各种资源，构建科学、权威的个人信用评价体系。这对发展包括汽车信贷在内的各种信用消费，改善人民生活水平，扩大内需,促进经济发展，是非常必要和紧迫的。

　　车贷市场需要破解风险，但不能走回头路。据估计，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。对于开办汽车信贷的金融机构来说，这意味着巨大的市场份额,车贷险业务理应也有着巨大的增长空间。

　　银行人士分析，保险公司“急刹车”采取的是一种观望态度。一些银行甚至乐观地认为，过一阵“车贷保险有望重开”,因为如果车贷险条款能够重新修订，银行、保险公司在调查个人信用方面能够协调配合，“重开”就完全有可能。

　　其实，对于汽车市场来说，如果说停办车贷险和收缩汽车信贷是“挥泪断臂”的话，这个“断臂”行动到底有什么样的成效，还得看市场重整结果。完善个人信用体系，完善汽车信贷的制度体系，的确是亟待解决的问题，然而，挖掉“毒瘤”的同时也要尽快出台相应的配套措施。否则，将会影响到整个社会经济的健康运行。

　　(本报记者晏成)