上周，拥有我国车贷险市场份额高达80%的中国人民财产保险股份有限公司宣布：在全国范围内停售汽车贷款履约保证保险。与此同时，平安产险、太平洋产险、华泰保险也纷纷做出类似的举动，停止在南方一些城市的车贷险业务。而与此对应的是，汽车信贷消费风起云涌，随着诸多新车型的出现和车价的不断下跌，个人汽车信贷消费呈直接上升之势。曾经风光一时的“车贷险”为何会没落，车贷险的停售是否会影响目前的汽车信贷消费？

　　保险公司纷纷撤出

　　高风险不堪忍受

　　自1998年起，随着我国汽车信贷消费的升温，几乎所有的银行都开展了汽车消费贷款业务，与之相配合的是各大保险公司，纷纷推出“车贷险”，以争夺庞大的汽车消费这块蛋糕。因为根据银行与保险公司之间的协定，购买汽车贷款履约保证保险是购车人获得银行贷款的必要步骤，为的是帮助银行规避信贷风险。保险公司会派人调查贷款人的申请资信，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。

　　其实，车贷险的风险隐患在车贷险问世之初便已存在了。因为根据当时保险公司与银行的协议，车贷险的出现主要是帮助银行规避信贷风险。殊不知，作为金融机构的保险公司同样有控制风险的必要。然而，巨大的利润诱惑迷住了保险公司的眼。

　　然而，巨大的风险使得保险公司不得不放弃车贷险。据统计，截至2002年年底，广东省内各保险机构收取车贷险保费共计2.039亿元，而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元。到今年第一季度，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%，各家公司开办的车贷险几乎全部处于亏损状态。

　　北京市场也不例外。以人保北京分公司为例，去年8月该公司承保车贷履约险的车辆为1861辆，当年10月投保车辆减至855辆，而到今年5月份，投保车辆已降至382辆。不到一年的时间里，业务量整体收缩近80%。北京市保险行业协会有关负责人告诉记者，北京几大保险公司这两年已基本停止了车贷险业务，原因就是道德风险太高。

　　平安产险北京分公司某负责人称，今年平安已在全国范围内停止了车贷险业务，他说，平安今年要重点抓优质业务，而赔付率甚高的车贷险显然不在此列。

　　有关人士称，对保险公司而言，车辆保险本身就处于亏损边缘。现在保险公司既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，正是因为这些才导致产险公司几乎全部退出车贷险市场。

　　个人信用制度严重缺失

　　“既没有个人信用等级，银行贷款审查又不严格，经销商只关心车卖出多少，自然，所有的风险都由保险公司一家承担了。”一位不愿透露姓名的北京保险业资深人士说。

　　在汽车信贷消费方面颇有经验，并着手建立消费者个人信用资信等级档案的亚飞集团有关人士告诉记者，在我国目前的汽车消费领域，信贷消费的巨大诱惑力与极高的风险并存，这种反差极大地制约了我国个人消费信贷业务的快速发展。保险公司抽身车贷险，无疑是信用制度缺失的直接后果。

　　亚飞集团有关负责人称，目前该公司正努力为客户建立一整套个人信用体系。目前该公司正利用全国10万(北京近2万笔)笔汽车信贷消费记录，试图填补我国汽车信贷消费个人信用方面的空白。据了解，该公司建立了严格的贷前、贷中与贷后的审查措施，对信贷防控风险，做出了较好的尝试。(本报记者郭晓军)