没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，“车贷险”危机四伏———信用风险危及汽车消费

　　近日，一度红火的车贷险从“肥肉”变成了“鸡肋”，国内很多城市的保险分公司开始收缩甚至停办这项业务，令银行和买车者措手不及。

　　是高风险让保险公司却步。车贷险是购车人在申请银行贷款时必须购买的保险。根据规定，保险公司负责对贷款申请人进行信用调查，调查结论将被银行视为发放贷款的重要依据。借款人向保险公司交纳贷款保证保险金，万一无力还贷，银行的损失将由保险公司承担。据了解，目前汽车消费信贷业务中，有大约30%的借款人没有按时还贷。广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%！

　　从国外的实践看，车贷险是一项成熟业务，可它为什么在中国遭遇“滑铁卢”？

　　管理上存在疏漏。虽然央行早已叫停“零首付”，但仍被不少经销商钻了空子。标价10万元的轿车，在贷款协议上写“首付4万，贷款6万”，其实这辆车只卖6万。“零首付”通过这种方式大行其道。

　　银行审贷不够严格。在审贷时忽视了对借款人信用状况的认真审核。

　　保险公司核保程序不规范。保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况作全面详实的调查，这是控制风险的关键。但由于保险公司缺少可以信赖的个人信用评估结果，或者由于一些承保员对借款人信用审查流于形式，接下了大量达不到要求的保单，导致风险控制失效。

　　总之，没有个人信用评价体系作为制度约束和技术支持，车贷险终于走向了危崖。

　　信用是市场经济的灵魂，它离不开道德规范，更需要制度的约束和科学的支撑。个人信用危机不光是车贷险以及保险公司的杀手，如果任其蔓延到更多行业，它会像强酸一样，腐蚀掉我们更多的真金白银。

　　车贷险陷入困境的事实再一次提醒有关管理部门，应尽快整合目前社会上各种资源，构建科学、权威的个人信用评价体系。这对发展包括汽车信贷在内的各种信用消费，改善人民生活水平，扩大内需、促进经济发展，是非常必要和紧迫的。

　　眼下汽车信用消费的市场需求如火如荼，而个人信用体系建设又非一日之功，车贷险到底该何去何从？各经营主体应该深刻反思，拿出改进办法。据悉，车贷险“结冰”后，一些银行对汽车信贷的政策已作了调整：要求申贷人的资料更详细，提高首付款比例，担保条件更加严格。这虽然离完善的信用评估工作还相去甚远，但毕竟向前走了一步。已经吃了苦头的保险公司，更应该加强风险管理，完善车贷险的相关制度，将消费者的失信风险控制在最小。如加强内部管理，杜绝盲目追求保费、忽视潜在风险的短期行为，防止出现明知故犯的“败家子儿”；充分利用现有资源，加强对贷款人的信用调查；规范履约协议，不能将保险责任无限扩大；加强对“高风险”客户的管理等。(曲哲涵)