车贷险刹车 保险公司扛不住亏损重负

　　本报7月21日刊登《车贷被谁捆紧?》专题报道后，引起各界强烈反响。本市一些保险公司提高了贷款门槛，北京、上海、广州、深圳、苏州等地部分保险公司已经停办车贷险。

　　据统计，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。截至2002年年底，广东省内各保险机构收取车贷险保费共计2.039亿元，而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元。

　　北京、上海、广州、深圳等地的部分保险公司最近相继宣布停办汽车消费贷款履约保证保险业务，还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩。而很快就将出台的“汽车消费贷款管理办法”将使保险公司面临更大的考验。

　　汽车消费越来越热

　　保险公司背道而驰

　　在北京，太平洋财产保险公司明确下文，停止开设车贷险；在上海市场上，购车人要办理车贷险业务比以前难得多，即便找到没有宣布停办车贷险的财险公司，申办手续也比以前繁琐多了，大有让购车人知难而退的架势。

　　所谓车贷险，即购车人要想获得银行的按揭贷款，必须先购买这种保险，由保险公司负责调查贷款申请人的资信，万一借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失。

　　保险公司相继淡出车贷险，与当前的汽车消费热潮有点背道而驰。据估计，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。对于开办汽车信贷的金融机构来说，这意味着巨大的市场份额；车贷险业务，理应也有着巨大的增长空间。从2000年起，银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”，使得汽车消费信贷不断升温，车贷险市场越做越大。然而，就在这样的形势之下，市场却风云突变，起因却是车贷险已成为吞噬保险公司利润的“黑洞”。

　　据分析，由于车贷险在保险公司车险业务中的比重超过25%，车贷险上出现的趋势，直接影响到了保险公司的整个车险业务。

　　银行降低贷款门槛

　　保险公司独自担风险

　　汽车按揭贷款的数额越大，银行承担的风险理应越大。然而，在系统性风险的作用下，保险公司承担了主要的甚至是全部的责任。

　　去年早些时候，中国人民银行公布的数据还显示，汽车信贷坏账率仅为1%。然而正是从去年年底开始，随着不少银行降低了汽车按揭的门槛，从而给汽车按揭坏账抬头以可乘之机。

　　银行降低汽车按揭门槛的行为主要表现在以下几个方面：大幅下调首付比例，有的银行甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年—8年；大幅下调贷款利率；将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层；放宽、简化信用审核，甚至取消担保人制度等。

　　由于自身的弱势，也使保险公司很容易在车贷险业务上遭受系统风险的伤害。银行对汽车按揭贷款的发放，是根据保险公司调查材料和履约保单、机动车辆保单签发的，但由于鉴定客户信用等级并非保险公司的强项，财险公司也无力负载一个庞大的资信评估部门，从而使保险公司对购车人的资信调查质量大打折扣。

　　此外，贷款购车者的个人行为也直接给保险公司的车贷险经营造成了严重威胁。由于近年汽车不断降价，一款车型一次降三四万元并不鲜见。贷款购车人买车时花去了几十万元，但几年后可能连对折都不值。当贷款人发现为旧车还贷比买辆新车交的钱还多时，就可能恶意不还款，反正也没有健全的个人信用体系制约。

　　另外，大量贷款购车人的提前还贷，也压得保险公司喘不过气来。上海万兴汽车销售服务有限公司人士介绍，在获得车贷险的保单后，保险公司按保监会规定会给经销商一定的手续费。但车主提前还贷，保险公司需按一定比例退还客户保费，而给经销商的手续费却不能追回来。

　　车贷链上三者系统

　　化解风险缺一不可

　　基于汽车信贷风险是系统性的，保险业内人士强调，银行、保险公司、经销商等汽车信贷链上的任何一家，靠单打独斗都难以化解其中风险。

　　中国人民银行研究局局长谢平指出，与国外标准的“信用评估＋车辆产权抵押”的管理模式相比，目前国内基本不做信用评估或信用评估流于形式，尤其是各银行之间没有一个互通的个人信用体系，造成消费者可以分别在不同的银行贷款而无法查询。

　　不久后有望出台新的“汽车消费信贷管理办法”，对保险公司可谓有利有弊。据介绍，新办法将修订有关条款，以解决汽车信贷链上各参与主体风险承担利益不均的问题，改变经销商和银行基本不承担风险而让保险公司独挡的模式；并规定，贷款人不得强制或变相强制借款人办理汽车贷款相关保险的条款，不啻又是对保险公司的当头一棒。

　　即便如此，对于不想失去车贷险市场的保险公司而言，是挑战也是机遇，一方面，强制措施的可能取消，对保险公司提高质量提出了更高要求；另一方面，有人退出腾出更多的市场份额，是进一步占领市场的有利时机。或许正是基于这样的考虑，一些实力强大的保险公司目前还在继续其车贷险业务。

　　苏州市保险公会的周秘书长在接受记者采访时表示，作出这项决定实在是迫不得已。据介绍，随着苏州市买车的人越来越多，保险公司的车贷险业务水涨船高，但恶意拖欠的人也越来越多，在现阶段，追缴的手段不是很多，保险公司实在是不堪忍受。保险界对银行方面也是充满怨言，周秘书长认为，银行方面不能将风险全部转嫁到保险公司的头上，应该加强对用户信誉度的调查。对于车贷险何时恢复，保险界尚没有明确的说法出来。