民生银行研究表明，桑塔纳和捷达车贷款者还款率较低

　　有资料显示，截至去年底，我国个人汽车信贷余额达945亿多元，且正以两三位数的速度迅猛增长。而近来新增的私家车中，有近1/3都是贷款购车。车贷正在成为国内各商业银行消费信贷领域最为红火的业务之一。

　　然而，同样面对着这样一块巨大而丰厚的市场蛋糕，众多保险公司却知难而退，不但在汽车信贷保险业务上大幅萎缩，甚至偃旗息鼓黯然淡出。

　　-事件

　　深圳停办汽车信贷保险

　　7月1日,深圳某产险公司暂停了汽车信贷保险业务的消息引起了当地消费者的哗然。而随后一些保险公司纷纷表示,由于风险太高,其实这一业务在很多地区都已经停办了,或者需要保险公司对贷款人进行非常谨慎的审核才能办理。

　　那么,北京的车贷市场如何呢？在记者随后的采访中发现,有着六家产险公司的北京,还在开展车贷险业务的只有区区一两家保险公司。而在这一市场上占大头的中国人保北京分公司今年前5个月的车贷保证险业务同比下降了90%。平安产险、太平洋产险、华泰财险干脆放弃不做了。

　　“这不是一块好业务,风险太大,市场太乱。”一家保险公司车险部负责人表示,“在目前的汽车信贷业务中,至少有30%的借贷人逾期还贷。”

　　车贷市场的风险真的如此之大吗？日前,有媒体报道说有关部门正在对这一市场进行调查,可能将对车贷市场过热的现象进行“降温”。也有消息透露,监管部门酝酿已久的《个人汽车消费贷款管理办法》和《汽车金融服务机构管理办法》近期有望出台,这两条政策将对目前的汽车信贷市场进行进一步规范。那么这些即将出台的政策、措施,对于普通贷款购车的消费者又将产生怎样的影响呢？

　　-追踪一

　　汽车贷款为何还款难

　　几年前,一起巨额的恶意骗保事件曾经震惊京城保险业。当时,一家汽车经销商从汽车厂家购进1.5万辆车,在交付了少量首付款，并在保险公司投保超过一亿元的信贷保险后,低价抛售全部车辆而后携款潜逃。

　　直至今日,提起当年那场巨大的骗保事件依然心有余悸的平安产险北京分公司车险部负责人表示,这样的骗保案件在目前的车贷市场依然存在,而风险很难防范。所以,尽管总公司通知七八月份才停止北京市场的车贷险业务,但是实际上这个业务在北京基本上早已处于业务量极少的半停滞状态。在车贷保险市场占据80%份额的中国人保自去年起这一业务就大幅萎缩。其北京分公司今年1至5月份的车辆贷款保证保险承保车辆为1803台,保费784万元,同比下降了90%。

　　“由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来,而且汽车不同于房产等建筑物,其易于隐匿和移动,所以道德风险非常难以控制。”人保北分车险处处长谷伟表示。除了恶意骗保外,还有一些难以规避的系统风险。由于目前车价下降幅度和速度太快,比如一辆14万元的车,如果是零首付或者只首付10%,两年后车价可能会跌到比贷款额还低的程度。这就造成一些人干脆不还款,到时把车抵给银行。此外,一些经商的贷款人由于生意上的原因不能按期还贷的情况也不少见。

　　-追踪二

　　“零首付”隐含巨大贷款风险

　　不赚钱的业务选择不做,这是企业经营的自主商业行为,但保险公司淡出车贷险市场似乎不仅仅是自主选择的结果。银行和汽车经销商不选择保险公司,是保险公司面临的又一个无奈。

　　那么,在银行汽车信贷业务大幅增长，而为其转嫁风险的保险公司业务却日渐收缩时谁取代了保险公司的角色呢？

　　在亚运村汽车交易市场,许多办理汽车贷款业务的经销商都打出了对购车颇具吸引力的广告:“贷款购车,无需担保人,无需保险费。”事实上,由于保险公司审查程序严格,需要的时间又长,大量专门为贷款人做担保的担保公司也称分期公司应运而生。担保公司一般在银行留有一定数量的保证金,一旦购车人还款逾期,由银行直接扣车商的保证金。他们只需要购车人缴纳一定的按揭费用,就可以作为担保人向银行办理按揭贷款。

　　“这里埋伏着巨大的潜在风险。”人保北分谷伟认为,由于担保公司资质良莠不齐,一些操作不规范的小公司在银行留存的保证金数量有限,只押几十万就能贷出几百万额度的贷款,不足以承担风险。而且,有些汽车经销商干脆自己做担保,甚至违反规定打出了零首付的招牌。而无论是担保公司还是车商,相对于保险公司的专业审查程序来说,对贷款人的信用审核手续都显得不够规范。而有的汽车经销商为了多卖汽车,对贷款人的审核只是流于形式。

　　他认为,大量违规操作的小担保公司进入车贷市场,带来了极高的风险,而这些风险除了担保人以外,更多的是转向了银行。但许多商业银行出于放贷和竞争客户的压力,不得不认可这种方式。

　　-文/本报记者张艳丽-供图/Photocome

　　-个案研究

　　富康车贷款人还款率最高

　　民生银行北京管理部零售银行部总经理李文华认为,目前民生银行在车贷业务上与保险公司、担保公司和经销商都有合作,而该行对于担保人的资质和放贷审核非常谨慎。他指出,从以往经验上看,富康、桑塔纳和捷达三种曾经最畅销的车型中,购买富康的贷款人履约率较高,而后两种车则较差。这是因为富康多为家庭用车,而上班族收入较稳定;而桑塔纳和捷达多为经商者购买,而商界的风云变幻直接影响了其能否稳定还款。所以,他指出,只要从贷款人的收入、购车用途等多方面仔细把关,严格审贷,风险还是可以降低的。

　　-专家视点

　　应该收紧汽车信贷政策

　　汽车贷款越来越火，各家银行、汽车经销商暗地里使劲比着干，可保险公司却在这个看上去“大家都有钱赚”的关键时刻对汽车信贷保险亮起“红灯”，这其中形成的鲜明对比值得监管者重视。

　　社科院金融研究所研究员易宪容认为，在我国个人信用管理体系不完善的情况下，汽车贷款实际上是一项比房贷风险更高的贷款项目，如果车贷政策放得过开，很可能为以后出现大的风险问题埋下“隐患”。毕竟

　　汽车是带着“风火轮”的流动资产，贷款人在资金周转困难、到外地工作、辞职等多种情况下，不还款的可能性相当大。另外，目前汽车降价声此起彼伏，一款车型一下子降个三四万并不鲜见。现在一辆车刚买回来值50万，几年后可能连30万都不值，这时候如果车贷时间长到八年、十年，贷款人如果发现为旧车还贷比买一辆新车交的钱还多时，完全有可能在利益驱使下，恶意不还款。

　　易宪容强调，目前银行还应收紧车贷“口子”，尤其是对超过五年的车贷项目更应严格审核。易宪容进而分析说，目前车贷市场比较混乱的一个主要原因是，汽车贷款要经过经销商这一环节，雁过拔毛，部分素质差的经销商也在扰乱这个市场。因此，正在制定的《汽车金融机构管理办法》、修订的《个人汽车贷款管理办法》也应尽早出台，这样像福特、通用、大众等专业的汽车金融机构才能“上场”，或者由国内大的汽车企业直接建立专门的汽车金融机构，由“专业的车贷机构”来做车贷，才能从根本上为客户省去保险费、管理费、律师费等多项中间费用，银行将只充当贷款“批发商”的角色，普通消费者也将从这种新的车贷模式中尝到“甜头”。

　　-文/本报记者王旭