为了迎接外国非金融机构包括汽车服务商将进入国内汽车消费信贷市场的巨大挑战，近日，全国首家“汽车金融服务网络协会”在上海成立，该协会由工行上海分行牵头组织，由上海地区的汽车经销商、保险公司、拍卖行、二手车经营公司、租赁公司以及法院、公安交通管理部门等近百家单位参与，几乎囊括了汽车金融各环节的关联单位。

　　上海汽车贷款需求量将达122亿元

　　中国加入世贸组织几个月来，进口车关税大幅下调，连带国内汽车价格纷纷缩水，这极大地刺激了消费者的购车欲望。据国家权威部门预测，2002年到2005年间中国轿车需求将保持20%—25%的年增长速度。

　　据工行提供的数据，2001年上海市各大商业银行共发放了17亿元个人汽车消费贷款，余额达到近22亿元。并将在今后每年按照25%—30%的比率递增，此数据还未将法人汽车信贷、二手车贷款以及租赁市场统计在内，如果将这些全计算在内，今后3年仅上海市场个人汽车消费贷款、法人汽车信贷、二手车贷款的需求量达122亿元左右。在这场汽车金融“蛋糕”争夺战中，国内金融机构正在蹒跚学步，学会如何向消费者“明送笑脸”、“暗送秋波”。

　　工行上海市分行消费信贷中心主任陈鸣忠认为，汽车信贷将会成为下一阶段个人信贷增势最猛的“亮点”。虽然在贷款存量上，车贷目前占房贷的百分之一还不到，但在增量上，车贷将有可能超过房贷，成为未来几年拉动银行业务增长的快车。因此，汽车贷款成为各银行放款中急于拓展的新兴业务。但目前在中国要获得一份汽车贷款至少需要经过7个机构———经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所(负责新车登记)、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构。尽管现在有不少经销商提供一站式服务来完成所有这些手续，但是消费者仍然需要准备个人身份证、户口簿、住房证明、泊位证、收入或劳资证明、贷款购车人与其配偶关系证明、第三方信用担保等文件。同时，购车者还不得不为公证、经销商的信贷服务和还贷风险付出额外的费用。因手续繁琐、条条框框太多而无法充分被汽车消费者认同的中国汽车银行信贷，面对外来压力，自身正在求新求变，在朝着让消费者更方便方面靠拢，并希望获得广大汽车信贷消费者的认可。

　　工行冲击汽车金融壁垒

　　与快速增长的汽车拥有量相比，目前中国汽车金融服务发展仍十分滞后。由于缺乏债权登记制度，银行很难掌握储户的综合信用状况，只能靠不断提高“门槛”来防范风险，从而形成手续繁杂、条件苛刻的现状，消费者只能望车兴叹。数据显示，全球有70%的私人用车都是通过贷款销售的，美国更是高达80%，而在中国，经通用(上海)汽车公司卖出的汽车中仅有15%是通过贷款销售的。目前我国购车交易中，仅有10%左右采用信贷的方式，而世界平均水平私人用车的销售70%靠融资，30%是现金购买。

　　面对加入世贸组织后车贷市场上的硝烟，陈鸣忠说：“我们现在能做的就是打基础、建平台，把市场的空白点都补上，以免到时候手忙脚乱。”此次工行牵头在上海组织的“汽车金融服务网络协会”，即是工行长期备战的重要举措之一。他说：“现在个人信贷业务主要有两块，一是住房，一是汽车。房贷经过几年的连续增长后，目前已渐趋平稳。而商业银行的资产业务要发展必须要有贷款增量，汽车信贷的作用将会越来越大。虽然目前车贷的业务量相对较小，但它未来的潜力是非常大的，我们估计上海地区未来三年累计车贷需求量会有200亿左右。这么一大块蛋糕怎样获得尽量大的份额？这是目前我们在考虑的。”

　　外国汽车金融服务商觊觎已久

　　汽车产业是个金矿，金融产业当然也是个金矿，两个金矿加在一起是真正的“黄金组合”，特别是在中国这个新兴市场，汽车消费潜力巨大，更让外国汽车金融服务商觊觎已久，他们早就以各种方式“潜伏”进来，伺机而动。

　　早在5年前，美国福特汽车公司的汽车金融服务公司就在中国建立了代表处，与之先后建立的还有美国通用、德国大众和法国PSA集团的独资或合资汽车金融服务公司、汽车销售公司等汽车服务贸易机构。

　　通用和福特汽车所属的专业汽车金融服务机构资产规模分别高达1700亿美元和1400亿美元，比我国任何股份制商业银行都大，其资本金均在200亿美元以上，即使在美国的全部金融机构排名中，也可以进入前20名。数十年的稳健经营已使其建立了良好的信誉，使得这些公司可以在全球资本市场上进行高效率、低成本的融资。此外，这些机构还有灵活多样的金融产品和便捷的服务手段。

　　德国大众汽车公司，号称在中国目前的轿车市场已经占据了60%的市场份额，早在1996年就先于其他的海外汽车制造商在北京设立了其全资控股的大众汽车金融服务公司的第一个北京代表处。从1997年起，大众汽车金融就开始在中国开展了关于汽车金融机会和风险的广泛市场调研。大众汽车金融公司的目标是建立起一个基于计算机联网的销售网络，将大众的制造商和特许经销商连接起来，以便客户能够在一天之内就能方便地完成选择车型、获得贷款批准、签署购买合同和开车回家的全过程。

　　外资非金融机构进军国内汽车金融市场已是紧锣密鼓，那么外资银行有什么动静呢？央行上海分行有关人士透露，对于外资银行进入国内汽车金融服务，总行还在考虑，目前还没有批准外资银行开展这一业务，总行正在制订相关政策。中资银行在汽车金融服务方面的有关政策1998年才修改过，尽管国内银行对相关政策仍不满足，但不可能立即修改。总行正在制订《汽车金融服务公司管理办法》，估计上半年可能出台。目前在中国经营外汇业务的花旗、汇丰银行有关人士也表示，汽车金融这一块暂时没有考虑，两家银行现在的主要精力放在经营好外汇业务上，因为汽车金融涉及政策层面的问题。

　　尽管如此，我国金融业在汽车信贷上面临的压力仍是巨大的。只有上佳的服务，才能赢得客户。(何保胜)

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