根据新出台的《国家机动车管理办法》的规定，从10月1日起，所有新购车辆的车主除了可以拿到道路行驶通行证以外，还可以拿到公安局车管所签发的车辆“产权证”。这表明从今以后，车辆不再是简单的交通工具，而正式变成个人资产。随着这一新规定的出台，车辆自身的产权身份的确定，本车产权低押贷款条例也获得有关部门通过并开始正式实施。保险将为分散银行的信贷风险，促进本车产权低押贷款的健康发展作出贡献。

　　本车抵押贷款购车是指有稳定收入的消费者，只需付车辆的首期款，就可以用所购新车自身作为抵押物向银行申请分期付款，拿明天的钱圆今天的私车梦。但银行也会因此而承担了信贷风险，必然要求通过保险来转嫁。

　　银行的风险源于两个方面：首先，抵押车辆的损失风险。车辆存在因意外事件受损甚至灭失的可能。如因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、坠落物体撞击等意外事件造成的车辆损坏，其中最为常见的是碰撞和倾覆。这类意外事件的发生会给车辆所有者带来惨重的损失。其次，本车抵押借款人的信用风险。信用风险主要是指借款者不能按时偿还贷款本息的可能性。死亡及人身意外伤害事件会导致分期付款的购车人收入的中断，从而无法继续付款，进而因违约失去汽车，遭受损失。

　　按国际惯例引入保险机制，既可提高借款人的信用水平，又能有效地分散银行的信贷风险，提高购车贷款比例，促进本车低押信贷和汽车消费的发展。保险公司可提供以下险种：第一，车辆损失险。由碰撞、倾覆、火灾、爆炸、坠落物体撞击等意外事件和自然灾害造成车辆损失，保险人负责赔偿，从而能够有效地保障抵押物的价值，保证银行行使抵押权。第二，本车抵押贷款信用保险。其作用在于保障银行的信贷风险，银行以少量确定的保费支出将贷款风险转嫁给保险公司。如果借款人不能按时偿还贷款本息，保险公司将偿还未清偿的贷款本息，从而在一定程度上保证了银行经营的稳定。三、本车低押贷款保证保险。其作用在于保障那些与借款人相关但不可预见的和非主观的风险，借款人以少量确定的保费支出将伤残、失业等风险转嫁给保险公司。如果这些风险使还款人完全或部分丧失还款能力，保险公司可为还款人提供继续保有车辆的保障。四、本车抵押贷款寿险。如果投保人寿保险，在借款人因意外事故或其他原因事故或高度残疾时，可从保险公司获得赔偿金用于支付尚未还清的借款，从而解除其债务负担。

　　在本车抵押贷款领域，保险存在巨大的开发空间。事实上，在保险业发达的国家，本车抵押贷款保险市场已成为保险市场重要的组成部分。全面发展本车抵押贷款保险，可以成为我国保险业一个新的利润增长点。同时，有助于本车低押贷款市场和汽车消费市场的持续健康发展，实现一种“共赢”的局面。(朱俊生)

　　《中国汽车报》(2001年11月13日第六版)

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