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保监会:曾庆洪提案“增加豪车附加险”

http://auto.sina.com.cn   2012年03月07日 06:50   21世纪经济报道  周开平 字号:

  全民关注“平民撞豪车”

  正在北京参加“两会”的广汽集团总经理曾庆洪,带去了车险改革的提案:“在车险缴纳费用、赔付等方面在制度设计上对豪车进行约束,以在发生平民撞豪车时,不至于使平民倾家荡产”。

  半个月内连续曝光的两起平民车撞上劳斯莱斯,保险公司赔偿后,平民车主还得赔上数十万的新闻事情,打开了淤积在车主心中多时的各种关于车险不合理的阀门,舆论指向车险制度。

  曾庆洪在提案中称,撞上劳斯莱斯的雅阁东南菱悦,新车的价格还不及赔付的费用,平民车主“伤不起”。原因就是“我国的相关风险设置及责任分配不合理,没有做好各方利益的平衡”。

  “汽车保险等相关政策的完善程度,也关系到未来汽车产业的发展。豪车越来越多,撞上豪车倾家荡产的风险就会越大。一般消费者在是否购车的问题考虑上,也会加上这一条。”一位汽车业内资深人士称。

  车险制度中,规定了第三责任险的20万、30万及50万等几种赔付上限,导致撞了豪车后,平民车需要承担更多的责任。车险缺陷还不止于此。平安保险一内部人士就对本报记者表示:“保险公司一般通过先区分责任再赔付的方式处理车损事件规避理赔,所以如果是对方负全责,保险公司就不会给车主理赔。”

  这是大部分撞车车主遭遇过的状况。实际上,按照法律条文,车损险是一种物质保险,只要投了足额车损险,车损险项下的损失应该得到全额赔偿。而不是现在保险公司规定的车主在事故中负有责任进行赔偿。

  曾庆洪在提案中列举了我国车险行业的多个问题:目前制度下,出险后第二年费率的提高比例太小,没有震慑力;各保险公司之间信息不同,流窜骗保事件层出不穷,给保险公司造成了极大的风险;由于险种及费率限制,豪车、低档车风险大,收益小,各家保险公司都不愿意承保。

  而保险公司自身也存在:竞争不足导致定损标准随意、理赔困难、修车环节利润极大等。“车险行业内的各种不合理情况,最终买单的是汽车消费者。撞上豪车就是撞上了‘经济炸弹’,即使平时的交通事故理赔,也让车主感到非常不合理。”正略钧策管理咨询合伙人杨鑫阁,曾负责某保险公司车险产品制定项目,对此感受很深。

  车险占到整个产险比例75%

  事实上,基于近年汽车销量井喷式增长,车险呈暴增趋势。

  “车险业务是保险公司的最大业务,占到整个产险比例的75%。”广发证券非银行金融-保险研究组组长曹恒乾说。

  2011年平安电销车险增速超过80%,电销车险占公司车险收入的比重接近1/3,带动公司产险保费增速达到34%。中国平安三季报披露,2011年前三季度,平安产险保费同比增长35.5%,其中来自于交叉销售和电话销售的保费快速增长65.3%,渠道贡献占比提升至39.5%。

  曾庆洪在提案中建议,通过立法平衡不同车辆的平等的路权和责任。因为豪车开到了公路这种公共空间,会与其他车辆及行人发生关联,应通过制度设计而让其承担更多的义务。对于超出普通人的正常认知水平和赔付能力的那部分风险,其主要责任就应该由豪车车主来负担。

  在具体实施上,曾庆洪建议:制定豪车的认定标准后,增加豪车的保额或者强制要求豪车需要购买某一种类的附加险,两车相撞时若对方赔不起则由自己的保险公司负责赔偿。或者设定豪车一方的最高获赔金额,超过这一金额的,责任人不需要赔付。这一金额的设定标准为:维修豪车用国内同种配件及同等维修工艺所需费用。

  此外,曾庆洪建议在保险制度上要加快四个方面的改革。包括将出险理赔率与保费提高率;设置车主责任承担上限;借鉴国外经验,尽快实行交险“双强制”,不仅强制车主缴纳交强险,而且对保险公司也要进行强制,并取消主险理赔上限;设立除交强险外范围更大的救助基金。

  有平安保险内部人士称:“以上建议对于普通车主来说都很好,但相关改革涉及到多方的利益博弈,需要充分考虑到改革的困难度。”

  保监会:密集讨论政策

  车险改革已经讨论多时,甚至有望在年内对外资开放交强险。但改革一度进展缓慢。

  去年9月,中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》;10月,中国保险协会又发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》,其中涉及到了商业车险的保险责任范围扩大;制度上避免“高保低赔”;保险公司不允许在实行“无责免赔”等规定。

  此后征求意见阶段,相关条款遭受了来自保险公司的阻力。至今该条款并没有正式发布。

  舆论和外资入场预期压力,让主管部门不得不加快改革步伐。中国保监会主席项俊波从2月开始多次召开车险管理相关会议,部署开展综合治理车险理赔难行动。

  3月初中国保监会发布《关于印发〈机动车辆保险理赔管理指引〉的通知》,称保监会将进一步完善车险理赔服务质量评价体系,统一评价指标,规范评价口径和标准,探索建立理赔服务质量评价和信息披露的长效机制。

  曾庆洪的提案,有望在近期获得政策反馈。

(编辑:金伯翰)

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