车险改革 "保护消费者权益"涉嫌鼓励违法

　　　本报记者  宋文豪

　　“保险，尤其是车险产品必须改变。如果之前的规定一直使用下去，早晚要出问题。”针对近日公布的车险改革意见稿，北京亚运村汽车交易市场总经理迟亦枫向汽车商报记者表示。

　　11月5日，中国保险行业协会发布的《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》(下称《意见稿》)面向社会征集意见的工作告一段落。这份《意见稿》与现行的车险条款相比，调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料等种种在车险行业中存在的不合理条款。

　　“汽车作为生活资料进入市场的时间比别的产业要晚得多，而保险行业又是政府支持的卖方市场，这就造成了某些霸王条款的产生。而在汽车产业发展的初期，很多矛盾事实上已经产生，但是由于种种原因被掩盖了起来。”迟亦枫认为，“从去年开始，由于一系列限制政策的出台，汽车产业逐渐向买方市场过渡，所以消费者的意见也越来越受到重视。”

　　然而，就是这样一个对消费者普遍利好的《意见稿》，却有个别条款遭遇了来自业界人士的质疑。

　　增加管理难度

　　“白纸黑字写在合同上，每次都要按照新车的价格上保险，一年就要多交好几百甚至上千块钱，简直就跟明抢没有什么分别。”车主胡先生表示了自己的不满。

　　按照现行的车险规定，保险公司在对旧车承保时，按照新车的购置价进行投保，而当车辆发生全损以后，却要按照车辆的实际价值，也就是按折旧价格来理赔。在很多消费者眼中，“高保低赔”已经不再是保险行业的“潜规则”。

　　据了解，很多保险公司都有意无意的向消费者隐瞒了价格协商这一过程，保监会与保险行业协会也都默许这种行为的存在。记者通过中国保险行业协会了解到，对车损险保险金额，消费者在投保时有三种方式可供选择，除了按照新车购置价投保外，还有按照实际价值投保以及在新车购置价内协商确定两种模式。但当记者在以消费者的身份向中国平安、太平洋保险以及人保三家保险企业咨询时，三家公司都不约而同地只提供了按照新车购置价投保一种模式，并没有给出另外两种选择。

　　而新的《意见稿》规定，“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。”中国保险行业协会车险改革小组专家李冠如认为，将商议车辆的实际价值列入法律要求，实际上是保障了消费者公平交易的权利。

　　“表面上看来，这一规定有利于消费者，”某保险公司人员告诉记者，“但实际操作过程中，容易引发道德风险，即保险公司内部人员与投保人私下协商价格，从而骗取投保资金。”这实际上增加了保险公司的管理难度。

　　埋下“交通隐患”

　　如果说保险公司是站在自己的立场说话，那么有些条款同样遭到了市场人士的质疑。比如，《意见稿》中规定，对于“因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，实行10%的事故责任免赔率”。

　　“这一规定，意味着当车辆发生事故，而不是由于违反安全装载规定直接引起的，保险公司将承担90%的赔偿责任。”尽管迟亦枫认为现行的车险规定有待完善，但如果按照这样，他担心，相当于变相“鼓励”了违章行为。比如现在的超载现象，其实很多事故和超载有关系。这一办法恐怕有损社会公共安全。

　　在此问题上，有人士发表评论认为，对违反安全装载规定并发生事故的车辆实行免赔，并不会危害第三方利益，反而能充分发挥保险的社会管理功能，鼓励人们遵法守法。

　　“涉嫌鼓励违法”

　　记者发现，与之前的条款相比，《意见稿》扩大了理赔范围，在发生“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”、“改变使用性质未如实告知”、“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等情况时，根据《意见稿》的规定，不再属于免赔范围。

　　虽然在保护消费者权益方面，这些“示范条款”对保险公司做出了诸多限制，但在北京浩东律师事务所王海律师看来，这些可能导致驾驶员在严重违章违反交通法前提下，由于有了保险而选择继续违法， 无证驾驶。

　　针对《意见稿》，“如果还要进一步完善的话，那么可能就要消费者在索赔过程中出现的扩大损失进行补充。”北京宏健律师事务所的金作鹏律师表示。在消费者申请赔付的过程中产生的误工、交通等一系列的费用也应当明确是否作为赔偿金的一部分。