记者 李青

　　新《保险法》正式实施将近一个月了，“新法”的出台使得众多的车主无所适从。“新法”带来了哪几方面的变化？以后理赔是不是更方便呢？请看记者的采访。

　　变脸一：理赔有了“时间表”

　　“投保时，千好万好；理赔时，千拖万拖”———车险理赔拖沓是业内一大积弊。新《保险法》以“车主”本位，首次对车险理赔“计时”，意味着，10月1日开始，车主向保险公司索赔将驶上“快车道”。

　　案例：周先生在路上与人发生碰撞。然而在前往保险公司办理赔手续时，周先生感到被“踢皮球”。保险公司除让他出具事故认定书、维修清单、车主资料等各种材料，还三天两头要求周先生补充材料。周先生折腾2个月，才获得赔偿。

　　新法解读：新《保险法》第23条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

　　点评：车险理赔速度慢是车主对保险公司投诉的一大主要热点。新《保险法》首次对保险公司理赔速度祭出定量规定，有望从根本上遏制车主在车险索赔时可能遭遇的“拖字诀”。

　　问：一旦保险公司以各种理由拖延理赔，超过30天时该怎么办？

　　答：按照新《保险法》规定，如果保险公司不能在法定的时效或约定的时效内进行核赔、理赔，则保险公司有可能除支付理赔金外，还需要赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。同时，保险公司及直接主管人员还面临监管处罚的风险。

　　变脸二：二手车过户保险照赔

　　目前，不少车主购买二手车后，没有及时将原来的车险过户到自己的名下，保险公司往往以被保险人不是新车主为由，拒绝理赔。按照新法，10月1日后，车主购得二手车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续。

　　案例：2007年3月，杨先生为自己的别克轿车在某保险公司投保了车辆损失险、盗抢险、第三者责任险，共交保费4451.45元，保险期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

　　2007年11月，杨先生将该车转让给了李先生。但李先生并未及时到保险公司办理保险过户。一周后，张某向李先生借车用，车子在路上发生交通事故，车辆严重受损。报案后，保险公司立即派员赶到现场勘察，并作出了机动车辆保险定损报告，确定维修费共计2.3万余元。不过，保险公司以李先生未及时办理保险过户、属除外责任为由，向李先生发出拒赔通知书。

　　新法解读：新《保险法》第49条规定，保险标的转让的受让人直接承继被保险人的权利义务。也就是说，您在购得二手车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续，从而避免类似李先生因未及时过户造成无法索赔的问题。  

　　点评：以“保护被保险人利益”为出发点的此次保险法修订，从根本上解决了过去因保险标的转让而引发的理赔纠纷。

　　不过，值得注意的是，新法在此条款中还有如下规定，即因保险标的转让导致危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人办理过户变更手续，保险公司可依据危险程度增加情况增收保费或解除合同，否则，因转让导致保险标的危险程度增加而发生保险事故，保险公司不承担赔偿保险金责任。 

　　问：张先生的私家车卖给周先生后，周先生将车辆用途改为营运车。像这种情况，一旦出险，车子原来的老保险如何理赔。

　　答：由于周先生将车辆用途从私家车改为营运车，车辆危险程度增加。一般来说，保险公司会视具体情况拒赔或部分赔付。

　　变脸三：改写“高保低赔”

　　按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，是车险业由来已久的“潜规则”。新《保险法》有望成为“高保低赔”的终结者。

　　案例：黄先生2008年初在二手车交易市场花了5万元买入一辆5成新的帕萨特，但保险公司根据该车型的市场价格18万元要求黄先生进行投保。黄先生半年后发生车祸，维修费需要3万元，保险公司却告知只能按当初黄先生买入车价进行理赔，最多只能赔2.5万元。黄先生非常生气，“为什么当初投保时要按市场价格，但赔付时却按买入价格，这不是实行两套标准吗？”

　　新法解读：新《保险法》第55条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

　　点评：新《保险法》规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则是违法的。新条款的修订，意味着车主在首年投保之后，今后所缴的保费将根据车辆的折旧价格而确定。

　　问：“高保低赔”被车主认为不合理，为何还能长期存在？

　　答：保险公司认为，之所以对投保车辆按照新车价计算保费，是因为旧车一旦发生损伤，车主要求更换的部件也必定是全新的。