6月5日,保监会一份《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》(以下简称通知),将曾经令保险公司“谈虎色变”的车贷险业务,在时隔五年后,重新提上议事日程。

　　据悉,通知出台的原委是为了积极贯彻国务院《汽车产业调整和振兴规划》和《当前金融促进经济发展的若干意见》的精神,促进汽车业发展。然而,在车贷利率居高不下、贷款比例严重下滑,多家保险公司对车贷险仍“心存余悸”的背景下,车贷险业务的开展对银行、保险公司吸引力到底有多大?消费者的接受度会有多高?对汽车销售的促进又有多少?为此记者在广州市场进行了调查。

　　-声音

　　保险公司:此业务风险太大!之前大多数保险公司都蒙受巨额亏损。

　　银行:银行要承担追偿索赔,还要承担车贷险中10%的绝对免赔额,难以接受。

　　消费者:成为最大受害者,购车成本更高。

　　经销商:车贷险重启后,银行应松绑现行车贷政策,这样才能促进车市销售。

　　●保险公司:奉行谨慎推行策略

　　虽然从政策上,保监会已放开了闸门,鼓励各财产保险公司在风险可控的前提下,发展汽车消费贷款保证保险业务。但记者了解到,由于之前大多数保险公司都在车贷险业务中蒙受巨额亏损,目前对于此项业务的重启事宜仍然持谨慎态度。

　　“目前还没有接到总公司关于发展该项业务的通知,此业务风险太大!”中国人保天河区分公司莫经理进一步解释,“总公司决定是否推出该项险业务,重点是评估险种对公司的利益有多大?按照目前的情况看,暂时还很难推向市场。”

　　而负责太平洋保险销售业务的黄经理则直接表示,“按照太保目前的政策方向,是不会推行这项业务。”据悉,车贷业务中车险第一受益人是银行,太平洋保险为了降低承保的风险,目前已规定车贷业务不能按照贷款年限一次性购买全保,而只能逐年购买。

　　安邦保险是目前最早开展车贷险业务的保险公司之一,已在北京、上海等地正式开展了此项业务,但目前各地保单量均不多。安邦广州分公司陈亮告诉记者,“虽然已得到总公司对开展此项业务的许可,但分公司仍需要根据市场状况和消费者需求而定夺业务发展的具体时间。目前,安邦进入广州市场的时间较短,关注焦点更多是在车险业务的拓展上。广州市场对车贷险业务的需求很低,短期内未计划开展此项业务。”

　　一位在保险业工作多年的专业人士告诉记者,去年许多保险公司在车险业务上都出现亏损,保险公司在车险上的经营思路已发生转变,与之前追求市场规模所不同,保险公司现在更注重效率和效益的双重提升。目前,新的车贷险中,将保险公司的履约责任从第一位调整到第二位,即如果出现被保险人逾期还款的现象,先由银行和汽车公司进行追偿,未果后再由保险公司赔偿。并且还将原来被保险人逾期还款,保险公司100%代其还款改变为设定10%的免赔额。虽然对保险公司有一定利好,但车贷险整体上看,仍然是一项风险性较高的险种,在没有更多利好政策的驱动下,保险公司开展此项业务的积极性并不大。

　　●银行:

　　受益的只是保险公司

　　车贷险的出台有效降低了个人信贷业务的风险,作为放贷方的银行,理论上也成为直接受益。但实际中,银行同样对车贷险的复出表现出兴趣不大。记者与广州兴业银行个人信贷业务部门经理沟通,他认为,车贷险推出对银行的利好并不大,更多利好偏向于保险公司。虽然出现违约行为时,银行可以找到保险公司进行索赔,但在实际过程中索赔非常难。新的车贷险规定,银行不仅要承担追偿索赔,而且车贷险中10%的绝对免赔额,也令银行难以接受。

　　据悉,目前汽车信贷业务只占银行个人贷款中很小部分,与之相比,住房贷款业务贷款金额均在30万元以上,而且以房子为抵押,风险性小,业务量大,银行收益稳定。而车贷业务属于短期、高风险、低额度贷款业务,目前仅有中国银行和工商银行开展,大多数银行对此兴趣并不大。“未来银行是否会大力发展车贷业务,车贷险出台的影响并不大,更多在于国家政策导向以及消费市场的需求。”

　　虽然房屋贷款和汽车贷款均属于个人信贷业务,但两者的利率却相差悬殊。房贷利率在基准利率基础上,目前已下调近三成,而车贷利率则是基准利率的1.1-1.4倍。以渣打银行为例,房屋贷款目前的利率为5.94,而汽车贷款利率则根据贷款期限不同分为:一年期7.9,两年期8.9,三年期9.9。车贷险的出台是否有利于银行调低车贷利率呢?广州中国银行某支行的李经理介绍,“车贷业务是短期、高风险的业务,银行自然会追求高回报,即便车贷险业务开展后,也不会因此而降低汽车贷款的利率。”

　　●消费者:

　　车贷手续费“翻番”

　　一位在按揭公司的内部人士告诉记者,车贷险出台后,保险公司并不会与按揭公司形成竞争。目前消费者通过按揭公司向银行申请信贷业务,保险公司是不可能为客户办理代申请事宜,而从银行贷款申请流程来看,消费者也不可能绕开按揭公司自行办理。因为按揭公司除了充当信用担保外,还扮演了资料统筹、信息核实、贷款回复等大量工作,车贷险出台后,仍然需要这样一个中介服务公司为消费者提供相关服务内容。

　　其实,目前全保的第一受益人是银行,在一定程度已保证了银行利益,降低了贷款风险。而车贷险的出台,一些消费者认为,他们成为最大受害者,购车成本更高。目前,按揭公司收取的手续费为贷款额的1.2%-1.5%,即20万元以内的车辆手续费均在2000元左右,而车贷险的价格预计也将在1000-2000元的水平,对于大多数消费者,车贷手续费“翻番”后,选择车贷途径购车的消费者进一步下降。

　　●经销商:

　　银行车贷政策收得太紧了

　　记者从广州市场了解到,2008年汽车信贷业务占销量比例较2007年已严重下滑,最高下滑幅度从之前的30%下滑至10%。

　　经销商目前存在的信贷业务主要分为金融贷款和银行贷款两类,金融信贷主要由各品牌的金融公司提供,例如:丰田金融、一汽金融、大众金融、通用GMAC等提供；而另一种银行贷款则由按揭公司代理申请。

　　某经销商总经理介绍,前几年银行车贷业务收紧时,经销商更重视哪种贷款方式能从中赚取更高利润,而现在利润已不再是经销商追逐的目标,而通过车贷业务提升销量更为重要。经销商也一直在帮消费者寻找贷款条件更宽松、政策吸引度更高的贷款方式,甚至愿意通过贴钱的方式帮助消费者打通“绿色通道”。如果车贷险推出,而银行在车贷上没有配套的利好政策,消费者选择车贷险的可能性很小；如果车贷险成为强制性,放弃贷款的消费者更多。

　　大多数经销商认为,车贷消费是汽车市场增长的最大的潜力市场。车贷险重启后,银行也应为现行车贷政策松绑,这样才能形成良性循环,银行、保险公司、消费者、经销商多方受益。

　　本版撰文本报记者邵玉梅

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　　车贷险:由于车辆是移动资产,风险很大,银行除了对贷款人进行信用考察之外,还要求提供相应的担保。购车人在向银行申请汽车贷款时,除将所购之车作为抵押物外,还向保险公司申请购买车贷保证保险。在车贷险中,被保险人是银行,保险公司承保贷款人不还款责任。

　　国内车贷险最早出现于1998年,随着国内汽车消费需求的增长,一度以年均200%以上的速度迅猛增长。但2001年以来,由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素,车贷险业务的经营风险日渐显现,诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题到了相当严重的程度。另一方面,当时车贷险赔付率居高不下,如2003年一季度广州地区各财险公司车贷险平均赔付率达135.57%,个别公司的赔付率竟达到400%,如此高赔付率让保险公司无法承受。2004年4月1日,旧车贷险被保监会叫停,第一代车贷险彻底退出市场。

　　基准利率:基准利率是在整个利率体系中起核心作用并能制约其他利率的基本利率,也叫再贷款利率或再贴现利率。我国的利率分三种:第一,中国人民银行对商业银行及其他金融机构的存、贷款利率,即基准利率,又称法定利率；第二,商业银行对企业和个人的存、贷款利率,称为商业银行利率；第三,金融市场的利率,称为市场利率。其中,基准利率是核心,它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位,起决定作用,它的变化决定了其他各种利率的变化。