李佳丽

　　保险业自诞生伊始，就被称为“社会稳定器”，足见其在经济社会生活中的重要性。为维护投保者的权益，我国的相关法律法规对保险行业作出了严格的规定。《中华人民共和国保险法》第一百四十七条规定，严禁保险公司提供虚假的报告、报表、文件和资料。

　　但在现实生活中，车辆保险却常常给人带来诸多困扰。

　　车主遭遇“保单消失”

　　车主杜先生遭遇了一场车祸，他的车在躲避一辆违章行驶的出租车时，碰倒了一位行人，报案后将该人送到了医院。在处理事故的过程中，杜先生按照保单上的报案电话通知了保险公司，勘察员也到现场进行了取证。

　　为了能使伤者尽快得到治疗，杜先生对所有的治疗费用进行了垫付。在保险理赔阶段，杜先生拿出所有治疗费用的单据，让保险公司连同车损一并赔付给他，可保险公司给杜先生的答复却令他十分吃惊：他所保的险种中根本没有三者险。杜先生十分奇怪：这根本不可能！他找到当时签的保单，上面清清楚楚写明有三者险的项目。

　　保险公司的工作人员再三认真查找，也没找到杜先生所说的三者险的单据，电脑数据库中也没有显示。杜先生十分不理解，当时和业务员签保单时明明有这个项目，而且还交了款，自己手中也有单据，为什么保险公司的底联却没有呢？

　　杜先生立即联系到了当时为他办理保险的业务员，业务员表示一定会马上解决，让杜先生先回去。杜先生回去不久，业务员就拿着现金找到他，说问题已解决。虽然杜先生拿到了“理赔金”，但仍十分纳闷儿：为什么这个业务员来了，问题就马上解决了呢？

　　揭穿“鸳鸯保单”真面目

　　为何会出现杜先生碰到的这种事情呢？一位专门从事过20年保险调查的前调查员给出了这样的说法：这就是“鸳鸯保单”现象。

　　这位调查员说，“鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。一般情况是客户联的保费金额比较大、保险责任比较全，而保险公司留存的业务联、财务联保费金额比较小、保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务留存联入账，业务人员就可以将多余的保费截留他用。

　　同时，他告诉记者，所谓“吃单”，就是保险业务人员或机构向投保人收取保费后，未将保费入到保险公司账上，私自截留；所谓“删单”，就是将保费入账后，再通过注销保险合同的方式将保费非法套出。“鸳鸯保单”一般不会单独出现，而是常常会与“吃单”、“删单”配合出现。因为玩这些把戏的真正目的是侵吞保费。

　　保险业会发生“鸳鸯保单”等违法行为，和保险行业的特点有关。一般商品，只要你交付了与其价格相符的钱，就能买到相应的实物。保险产品却不一样。比如，保险公司的业务员卖出了100份保险，他可以通过一系列操作手段使账面上只显示60份的保金，剩下的40份保金就可以存起来。一旦这40份里的某一份保单出险了，就可以用这笔钱里的一部分保金来赔付或者再补做一份保单变更原来的保险合同。如果碰巧40份都没有出险，那这笔钱就全部被侵吞了。

　　“鸳鸯保单”不会对投保人和被保险人造成直接经济影响，但是会造成保险公司财务数据和业务数据不实，给公司持续稳定经营带来隐患。甚至有些人会有这样的经历：自己有做保险业务员的朋友，在自己准备买车险时，朋友告诉他不用买商业险了，出了问题他负责。结果在真出问题时，朋友的确帮了忙，把自己的损失“走了保险”。其实就是这个业务员把自己手里真实客户的保险给朋友“白用”了。

　　律师建议到窗口投保

　　法律专家张博律师建议，投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后，最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询，核实保险单证真伪或该保单是否进入该公司核心业务系统。一旦投保人发现异常情况，应及时向当地的保险行政监管部门投诉。

　　曾经从事过保险业务的李女士在总结保险行业的问题时说，购买的保险发生事故需要理赔的几率一般来说是不太高的，所以保险才会成为一门“高深莫测”的学问，外行人似乎总在“雾里看花”。当前，保险市场的竞争非常激烈，很多业务员低价营销、折扣惊人，广大消费者一定要擦亮眼睛，学会保护自己，不要贪图便宜反倒吃了亏。

　　李庆琦 图

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