低首付、低利率、零手续费、弹性贷款……为吸引更多的消费者买车，商家抬出了不少汽车信贷的方式。然而汽车信贷到底被多少人认可？汽车信贷种类繁多，各个商家利率、首付各不相同，到底哪种方式更实惠？消费者又希望采用什么样的汽车信贷方式呢？本报记者日前进行了调查走访。

　　典型品牌：东风雪铁龙

　　贷款方式：标准贷款

　　利率：三年期7.6%

　　首付：30% 手续费：零

　　观点一

　　贷款买车不值

　　调查地点：十里河东风雪铁龙4S店

　　调查时间：7月31日

　　调查对象：一位不愿透露姓名的先生

　　记者到达该4S店时，由于是工作日，店内看车的顾客并不多。在这家面积并不算大的4S店内，停着一辆1.6L爱丽舍和一辆新撒拉·毕加索。记者注意到，车前窗上标有一句十分醒目的话“想要就能‘贷’回家”。

　　记者经过询问店内销售顾问了解到，目前该店贷款购车首付最少三成，由于银行利率上调，目前贷款利率是7.6%左右。销售人员告诉记者由于东风雪铁龙有自己的汽车金融公司，因此办起手续来相对简单，而且不受房产、户口等的限制。只要提供个人收入证明，经过家访合格后，一个星期左右就能办完贷款手续。

　　来店内看车的一位先生在接受记者采访时表示，他正在考虑撒拉·毕加索这款车，价格在十几万元，自己能承担得起。“我没有考虑过贷款买车，我认为不值。”这位先生表示，车对于他来说是纯消费品，不保值，如果没有足够的钱，他不会考虑买车。“买了车以后还要考虑用车、保养等一系列问题。如果自己贷款买车，除了每月月供，还要付油钱、停车费、养路费，负担太重了。”

　　观点二

　　不能把钱给银行

　　调查地点：十里河东风雪铁龙4S店

　　调查时间：7月31日

　　调查对象：孙先生

　　同样来十里河东风雪铁龙4S店看车的孙先生，在某部委的一家下属企业工作，以前有过一辆车。经朋友介绍，孙先生看中了1.6L爱丽舍。这款车目前售价在10.08万元左右。对于是否考虑贷款买车，孙先生的看法跟前面的那位先生如出一辙。“买车还是要看自己的经济能力，贷款买车这种消费理念我能接受，但是我不会贷款，那等于白给银行钱。”孙先生说，他现在每天骑自行车上下班，既锻炼身体，也能保证时间。买车就是为了出远门方便，因此，没必要非贷款买辆车。

　　记者从该4S店销售人员处了解到，目前来店要贷款买车的消费者并不多，每月大概有10个顾客询问贷款买车事宜。

　　典型品牌:五环信元

　　贷款方式：标准贷款

　　利率：低于银行利率10%

　　首付：20%

　　手续费：根据贷款多少不等

　　观点三

　　贷款买车提前享受

　　调查时间：7月30日

　　调查地点：立水桥五环信元

　　调查对象：薛先生

　　五环信元汽车生活广场是目前北京唯一一家全贷款买车的大卖场，来这里买车的人大都是考虑贷款的。

　　记者见到薛先生时，他正在向销售顾问询问一辆速腾车贷款情况。这辆速腾1.6手动挡，厂家指导价13.88万元，首付2.78万元，三年期月供3381元。销售人员告诉薛先生其实车的价格还是可以优惠的。

　　薛先生表示，自己很想拥有一辆属于自己的汽车，但由于自己工作时间较短，没有那么多的积蓄，只能考虑贷款买车。薛先生说，他们单位贷款买车的年轻人很多，按照他的收入水平，每个月还两三千元也是没问题的。

　　“坐公车和地铁很挤，而且时间没保障，有一辆车就可以自由安排自己的时间。对于现代人来说，时间就是金钱，与其把很多时间都浪费在路上，还不如贷款买车提前享受生活。虽然多花点钱，但是也是值得的。”

　　据销售人员介绍，在五环信元购买二手车也是可以贷款的，首付比新车高一些是30%，这也是北京首家为二手车提供贷款的市场。

　　观点四

　　希望手续简便一些

　　调查时间：7月30日

　　调查地点：立水桥五环信元

　　调查对象：李小姐

　　李小姐是从事销售工作的，平时外出的机会很多。因此，很想买辆车做代步工具。可是李小姐在询问了销售人员得知，在五环信元贷款购车的条件还是很苛刻的。李小姐是东北人，没有北京户口。刚来北京工作也没有房产做抵押。工作人员告诉她，必须要找到一个能提供担保的人为她做担保才能给她贷款，而李小姐在北京又没有这样的亲戚或朋友。

　　“这里的利率比一般的汽车金融公司低，贷款买车还是比较合算的。如果能简化一下手续就更好了。看来买车的计划又要推迟了。”李小姐显得有些无奈。

　　据了解，为防止车贷坏账的出现，银行和很多汽车金融公司都对户口和房产等做了规定。

　　典型品牌：上海通用

　　贷款方式：标准贷款、智慧贷款＋旧车置换

　　贷款利率：3年期利率10.12%，5年期的利率10.52%

　　首付：30%

　　手续费：2000元

　　观点五

　　旧车抵首付很方便

　　调查时间：7月30日

　　调查地点：东城区达世行汽车销售公司

　　调查对象：王先生

　　价格在十二三万元的车当中，别克君越的大气是王先生最欣赏的。王先生现在开的是一辆赛欧，他觉得赛欧内部空间太小了，想置换一辆君越。销售人员告诉王先生，可以用赛欧车抵押首付。只要店内的二手车评估师傅给估个价，王先生也认可的话就可以办理贷款。若评估师估算的旧车残值不够，则以现金补足，剩余钱向汽车金融公司贷款。

　　王先生表示，这样的贷款方式当然是一举多得，只要评估价格合理，王先生就考虑贷款换车。

　　记者了解到，该店贷款买车首付30%，但利率比较高，三年期利率10.12%左右；5年期则高达10.52%。一位姓田的销售人员表示，随着银行存贷款利率的增加，车贷的利率已经调整两次了。现在车贷的手续费也由年初的1000元涨到2000元。

　　这位销售人员表示，车主可以选择智慧贷款，相当于一汽大众的弹性贷款。由首付、月还款和智慧尾款组成。尾款不计利息，到最终还款日时这部分尾款可灵活处理，既可一次性结清，也可申请为期12个月的二次贷款，或将购买车辆作为二手车置换同品牌新车。

　　观点六

　　首付20%难申请

　　调查时间：7月30日

　　调查地点：东城区达世行汽车销售公司

　　调查对象：刘女士

　　刘女士是为数不多的已经贷款买车的人。她于去年8月份贷款购买了一辆君越。当时购车时销售人员告诉她可以首付20%，但是经过家访，刘女士的条件不能首付20%。后来又改成了30%，加上保险、手续费、购置税等，刘女士花光了当时的积蓄。“首付20%申请下来太难了，贷款购车也要打出首付的富余，以免措手不及。”

　　记者从福特福克斯等4S店了解到，目前20%的首付的确很难申请，福克斯经销商只对公务员、军人等特殊职业的消费者提供首付两成的贷款，一般消费者首付都在三四成以上。

　　银行贷款

　　为什么这么难

　　银行购车贷款手续繁琐、规定严格、审批时间长，面对中国庞大的汽车信贷市场，银行就没有兴趣吗？答案当然是否定的。原因还是因为一大笔再也收不回来的坏账。

　　数据显示，2004年上半年中国的汽车消费贷款为1883亿元，其中呆坏账接近1000亿元，占总量的53.1%。在北京、上海等大城市，汽车信贷的坏账率甚至都在50%以上。在此情形下，招商银行、民生银行相继宣布退出车贷市场，工商银行、农业银行等国有商业银行也将首付比例提高到30%至40%，汽车贷款明显下降。

　　有专家分析认为，国内车价不停下跌，很多新车价格甚至已经低于贷款余额，于是在国内信用体系还不健全的情况下，客户不还贷现象屡屡发生，从而产生大量坏账。

　　目前，我国汽车信贷市场的蛋糕几乎被汽车金融公司独享。随着我国汽车市场的迅速成长，预计未来20年，我国汽车金融业将有5000多亿元的市场容量。但目前我国的车贷率还不到买车人数的20%，远低于全球70%的平均比例。

　　三种汽车信贷对比

　　目前北京车贷主要分银行、汽车金融公司和像信元这样的担保公司三种，主要存在以下区别。

　　规定和限制———汽车金融公司审批更加灵活，首付款比例低，贷款时间长。有的不需担保或抵押，也没有户口限制。

　　手续和费用———汽车金融公司贷款审批一般3天到一周时间完成，有些不交手续费、抵押费、律师费等费用；银行则需一周多时间，要担保，且收取一定的杂费。

　　利率水平———银行按央行同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率高出约1个百分点，五环信元则比银行利率低10%。

　　首付比例———金融公司的首付一般较低；而多数银行目前规定最低首付四成，年限最长不超出五年。

　　月还款额———目前有的汽车金融公司提供弹性信贷服务，即通过不超过贷款额一定比例的弹性尾款，在合约到期时，为消费者提供多种选择：一次性结清尾款或再申请为期12个月的二次贷款，也可在经销商的协助下以二手车置换新车。由于弹性尾款不计入月供总额，所以月供一般比银行要低。

　　(详情请见下表)

    银行、汽车金融公司、信元对比

　　中国市场没理由拒绝柴油车

　　———专访奥迪销售事业部副总经理张晓军

　　北京奥运倒计时一周年即将来临，作为官方合作伙伴，奥迪赞助奥运所有的活动都在紧锣密鼓的进行之中。前不久，记者偶遇来京出席杨澜访谈录六周年活动的奥迪销售事业部副总经理张晓军，有幸进行了一次短暂的专访。张晓军告诉记者，他们的奥林匹克计划也会全面提速，奥迪正在努力图通过奥运会，进一步普及和强化在中国消费者心目中的品牌形象。

　　高档B级车

　　市场需要培育

　　对于国内豪华B级车市场，张晓军觉得还需要培育。他说，奥迪在德国的B级车或者说A4的销量已经占到它整个销量的40%，而在中国的数据大概是占总销量的四分之一到五分之一。他对中国高档B级车市场的前景是看好的。

　　张晓军说，随着国民经济的发展，人民生活水平的提高，中国B级车市场一定会有很大的发展。根据过去一两年的统计数据看，在整个高档车的发展中，高档B级车整体增长率目前是高于C级车增长率的。

　　张晓军说，奥迪有着独特的用户定位，就是那些事业成功而不事张扬，激情进取而富有品位，并具有社会责任感的主流社会精英。他们内敛、有品位，但是又很进取，这是奥迪用户和其他用户的差异所在。

　　没有理由

　　拒绝柴油车

　　柴油技术是奥迪比较顶级的技术了。但是柴油车在中国市场，尤其是在北京市场的发展一直存在着一些问题。张晓军对此有着相当乐观的态度。他说，中国目前对柴油车有方方面面的原因使得这个市场还存在一些问题，做不太大。一方面可能是公众，也包括政府对柴油车的节能、环保各方面的认识还不足。另一方面还有可能存在一些技术的细节问题，比如油品质量问题。

　　张晓军说：“我对中国柴油车市场的前景充满信心。我认为它只是时间问题或者是公众对这一产品节能环保性能的认识问题。作为我们奥迪品牌，我们现在也在积极努力，一方面培育市场，培育公众对柴油车的认识，使他们认识到这个车节能、环保的性能。”

　　张晓军说，在欧洲，柴油车的销量已经占到整体汽车销量的一半了。在德国他自己开的面包车也都是柴油车。他认为，在中国没有理由拒绝柴油车，先进国家的今天可能就是我们的明天。他认为现在一方面要积极地把奥迪的TDI柴油车技术引入到中国，同时要培养市场、培养公众了解柴油车的性能，用不了太多时间，柴油车市场就会有比较大的发展。

　　“美国环保署说过，如果把美国全国三分之一的车换成柴油车，每天就可以节约140万桶的石油，这样对全球而言节能效果是非常明显的。且不说它还有更少的二氧化碳排放、更少的颗粒物这些优点。”张晓军乐观地表示，“中国目前作为一个能源消耗大国，不要多，把我们车的五分之一换成柴油车，我们节省能源的数量也是非常可观的。”

　　奥迪4S店

　　能买奥运特许商品

　　除了刚刚落幕的杨澜访谈录六周年活动，随后还将有巴塞罗那足球俱乐部访京，奥迪的赞助涉及社会公益、文化、体育等很多方面。张晓军表示，奥迪的赞助活动一直是连续的、系统的，符合奥迪“尊贵、动感、进取”的品牌价值。文化赞助活动主要包括一些音乐方面的，高档艺术方面的，如奥迪赞助过的北京音乐节，去年上海的中国风尚大典等。体育赞助方面比如对皇马、曼联包括今年对巴萨的赞助。另外一方面是社会公益，体现企业社会公民责任的一些活动。如奥迪和联合国儿童基金会共同发起的“童梦圆”活动，这项活动过去几年持续发展，到目前为止筹集到的善款超过560万元。

　　此外，当前奥迪还在全面开展“奥运大家庭”计划。计划在奥运之前要将全国125家经销商的店容店面都改造成奥迪新的标准店，内部整个形象、色彩、家具都有变化，目前在分批进行，在奥运之前都会完成。张晓军说，现在奥迪在全国有125家经销商，覆盖全国各地，有很大的影响力。马上奥迪方面会让125家经销商都可以提供奥迪品牌的奥运特许商品。同时，在展厅中专门设置一个“奥运角”，让大家都参与奥运、传播奥运精神。

　　文并摄/本报记者 黄毅