一位读者询问:不久前，我的旧车出险，保险公司推定全损。车是1994年12月的一汽大众都市高尔夫。当时新车裸价190000元，2006年买车险时，车损险买的10万。现在保险公司说因为车旧，所以最多赔20％，就是3.8万，由于是不足额保险，也就只能赔2万元不到。我想起诉可又说不出道道，请支招。

　　律师答复:

　　保险公司的做法，有两个错误:

　　第一，1994年的车，现在最多也就是原价的20％，就算是38000元吧。那么车主的车仅仅价值38000元的时候，保险公司按照这个赔车主也没错。可是在投保的时候要求车主按照原价19万收车主的保费，这就是不对的了。按照10万收车主的保费，也是不对的。因为即便保险金额10万元，也远远超过了保险价值38000元，不符合保险法的规定，同时车主也绝对不能得到10万元的赔偿，这显然是让车主白花钱。

　　保险公司对此有一条著名的辩解理由，就是说我们给车主修的时候，配件都是新件，所以要按新车的价值保。这话听起来有道理，但是仔细一分析就不对了。如果按照这个逻辑，新车的售价不断在跌，可是保险公司定的保险金额仍然是这辆车购买的价格，这显然就奇怪了吧。此外，如果这个逻辑成立的话，即部分损失按照新零件赔，所以要按新车价保云云。那么当旧车全部损失的时候，车主要求把新车的全部零件买回来，组装新车，保险公司是否可以按照新车价值赔款呢？再说，在盗抢险中，不涉及任何零件新旧的问题，为何还是价值3.8万呢？

　　第二，前面大家已经看明白了，为价值3.8万元的车投保10万已经很不值了，奇怪的是保险公司还认为这没有足额投保，也就是投保19万元才算是足额投保，这是什么道理？

　　问题还是出在《保险法》第四十条规定上:“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定”。可是，法律却没有规定保险价值的概念、定义，所以才有了前面提到的千奇百怪的理解。

　　无论如何，一般的机动车保险，车辆的保险价值，应该大体相当于投保时该车辆在机动车交易市场的价值，否则就会不公平。这辆车已经用了12年多，到2006年的时候，最多也就值个4万元不到，让车主按照10万的价值投保，已经是严重的超额保险了，怎么还能说人家是不足额保险？如果还要求人家按照19万来保险，那就已经是超额再超额的保险了，严重不公平、不合理。

　　所以，律师认为，保险公司应当按照车辆的实际价值确定保险费，而不能要求车主按照购置原价计算保险费。

　　理格丰律师事务所郭玉涛律师

　　律师话车险

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