记者 熊成明 黄习伟

　　汽车信贷对于中国的汽车消费者来说，这几年也不是很流行的名词。对于消费者来说，更多的理解叫做“分期付款”或者是“按期贷款”。目前国内能提供车贷服务的有三个机构：一个是银行，一个是汽车的金融公司，还有一种是介乎于消费者和银行之间的中介担保公司。在2004年之前，车贷一度非常红火，在新车销售中所占的比例约为10-20%，并且有上升的势头。但是随着04年国家对金融政策的收缩，贷款买车的比例是越来越低，目前的份额大概只有10%左右。

　　银行放贷条件仍然严格

　　作为商业银行颇具前景的优质资产，由于其不良率仍处于警戒线以下，所占用经济资本较少，个人车贷是各商业银行大力转型零售业务战略中的重中之重。但是从去年下半年至今，以房贷和车贷为主的个人消费贷款持续萎缩，导致中长期贷款增速下滑。

　　记者来到一家国有商业银行咨询汽车贷款业务。一位信贷业务员表示，只要是4S店出售的车都可以做。但当记者表示，考虑买一辆经济型的小型家用车，估计价位在10万以内。这位信贷员当即表示，一般情况下，商务车、货车和一些低端的经济型轿车，银行是不予以办理贷款的。

　　而后，记者又致电一家股份制商业银行的电话银行，向工作人员咨询，是否有办理汽车贷款业务，工作人员给予了肯定的回答，表示只要是新车都能办，详细情况可以到营业点了解。于是，记者来到该银行的某营业网点，向大堂经理询问，想买一辆经济型、8万左右的汽车，要办理贷款，需要办理那些手续时，这位经理向记者解释，目前银行只给一些像宝马、奔驰这类中高档车办理贷款业务，而至于经济型车贷款比例只能是50%，并且贷款期限为2年。

　　大部分银行今年陷入停滞

　　中国工商银行广东省营业部相关人士表示，在车贷业务方面，工商银行的确一直投入不大。目前，广州绝大部分银行的汽车贷款今年已经陷入停滞，不少银行已经全面停止办理新的汽车贷款业务。即便有零星的新增加业务，也局限在部分中高档车型和信誉比较好的经销商。而一位国有商业银行个人信贷业务负责人坦言，车贷的风险比房贷要高，风险控制不当会产生大量坏账。而经济型车本身价值就低，再加上折旧很快，如果还不上贷款，作为银行的标的物收回来时，汽车价值无法弥补欠款。因此，现在很多银行都不愿插手经济型车贷款业务。

　　中国银行：

　　今年将加强车贷

　　但中国银行广东省分行个人业务部负责人却表示，分行这块业务虽然不大，只占个人信贷业务的3～5%左右，在中行其他业务迅速发展的同时，明显滞后。为了占领不同的细分市场，今年将会加强这一业务，具体做法是充分利用中行在渠道和风险控制上的优势，主动出击，挖掘市场潜力，加强管理，重新组合产品，推出有竞争力的车贷服务。

　　汽车金融公司加快速度抢占份额

　　据了解，汽车金融公司在中国开展的业务基本上分为两部分：一是对经销商进行贷款；二是对消费者提供信贷。和银行业的低调不同，从已经进入市场的汽车信贷产品来看，以上海通用、一汽大众、长安福特，大众金融为例，无不推出自己具有竞争力的贷款条件。如大众金融公司提供弹性信贷和标准信贷两种贷款，贷款期限可以选择13~48个月或13~60个月；上海通用的信贷方案则注明：“可免担保人、免广州户口，免房产抵押”，而且消费者在购车以后，车行方面还可以连续“以旧换新”，满足换车需求。福特信贷同样打出“免担保、免户口、免房产”的口号，全系车型日供费用从40元~138元。

　　记者了解到，各家金融公司的首付款基本上都要求三成，贷款期限为3~5年。以贷款10万元3年还清计算，车主每个月的月供约需要3000元左右，而贷款5年，月供约在1700元左右。尽管各家金融公司的贷款条件不尽相同，但有汽车经销商告诉记者，汽车贷款利率都是统一由国家制定，银行和金融公司车贷的区别实际上就在于放款条件和服务品质方面。

　　金融公司 未来车贷市场潜力巨大

　　据丰田汽车金融公司相关人士介绍，丰田金融目前正按照业务扩展计划正常进行。经过一年的市场实践，丰田金融公司已将业务区域从北京扩展到广州，天津，并将逐渐根据各地政策扩展业务区域，业务种类也从个人消费信贷扩展到经销商融资业务。

　　丰田汽车(中国)投资公司公关部杨红坚向记者强调，汽车金融公司是为汽车厂商服务的，只要汽车企业打算扎根本地发展，汽车金融正是伴随而来的业务，而不会受市场开发艰难影响，因为汽车金融的出发点是帮助汽车品牌在当地市场的发展。尽管目前汽车金融发展相当艰难，但各大企业已经纷纷介入这一市场，目前更初步显露复苏的痕迹，未来车贷市场潜力不可限量。

　　据福特汽车金融公司发言人姚雨介绍，福特汽车金融的业务主要包括个人信贷和经销商批售融资，目前他们正在将这项业务稳步推进到全国，计划到年底覆盖全国20个主要城市，到6月底已经推进到了全国12个城市。

　　姚雨表示，目前汽车金融进度比较慢，主要原因在于国内个人信用体系尚未能建立，汽车金融公司在受理车贷业务时往往要细致审查，谨防可能出现的风险。

　　经销商做法

　　丰田汽车经销商：

　　1个工作日批复车贷申请

　　据丰田经销商广保丰田介绍，目前其每月大约有30-40台新车是通过贷款方式售出的,占总月销售量的15-20%左右。目前丰田全线车型均可贷款，客户可以选择以下几种分期付款方式：

　　A: 首付车款30%, 3年贷款70%

　　B: 首付车款30%, 5年贷款70%. 只限优质客户(公务员)

　　C: 针对某种车型免利息贷款购车,首付车款50%, 一年内支付其余50%车款

　　广保丰田相关人士认为，汽车金融公司相对于银行有明显的优势，主要是其专业性和专注性，只服务于丰田品牌及其经销商和用户；另外很明显的优势就是其快捷性，丰田汽车金融公司可以在1个工作日内就批复个人申请；另外，丰田汽车金融提供的贷款价格更富弹性，还可以提供全方位、高品质的服务，这些都是银行不具备的优势。

　　通用经销商：

　　主推“智慧贷款”

　　据上海通用经销商广州安骅介绍，目前上海通用经销商与通用汽车金融公司合作推出了“智慧贷款”，申请这种贷款，在还款时将使消费者月还款金额远低于传统等额本息方式下的月还款金额。这是因为本金的一部分，即尾款，被递延到贷款到期时再做偿还，尾款数额的高低由贷款期限所决定。

　　只要广州居住，工作稳定，个人资信良好的客户均可以申请贷款购车。为了控制车贷风险，通用汽车金融公司从源头就开始进行控制，能够贷到款的，一般都是通过了GMAC(通用汽车金融服务公司)的信用评估。

　　值得一提的是，尽管广州安骅车贷业务仅占总销售量的18%多一些，但与广州安骅同属一家集团的深圳安骅，目前车贷业务占总销量的40%以上。