进入狗年后，上海的车贷业务仍未见回暖迹象，银行对待车贷的态度依旧冷淡。目前在银行业个贷业务的比例通常在10%以下，很多银行都不足5%。由于前两年在车贷上“受伤太深”，各行纷纷对车贷持观望态度——

　　在市中心一家商业银行的车贷柜台前，门庭冷落。一位原来打算贷款买车的裘女士在向工作人员一番咨询后，满脸无奈地说：“真想不到，现在车贷门槛这么高，手续又这么繁，想想太不划算，只好另做打算了。”

　　说白了，不单是用户感到“太不划算”，其实银行也有一本难念的经。那么，车贷难，究竟难在哪里呢？

　　陷入车贷“黑洞”

　　一组来自上海市银监局的统计数据显示，上海全部商业银行的汽车贷款余额由2005年年初的79亿元，下跌到11月份的50亿元。一位知情人士表示，2006年上海的车贷余额还在继续缩水，目前只剩40多亿元。

　　由于坏账率攀升，银行车贷门槛依旧高企。与房贷不同，银行针对不同客户，车贷政策区别极大。除了一些职业特别稳定、与银行来往关系密切的优质客户能够贷到七成，并享受基准利率外，绝大部分客户都要打一个很大的折扣。中行一位相关工作人员表示，该行根据客户不同，将最高贷款成数分为七、六、五成不等。多家股份制银行相关人士也表示，除少部分优质客户外，车贷首付要求五成。针对车贷业务的悖论，一位银行业资深人士表示，车贷坏账率实在太高了，让银行根本无法承受，不得不采取收缩政策。据悉，如今各商业银行的汽车贷款死账率普遍超过10%，且还在不断上升。

　　工商银行某支行个人业务部一位人士告诉笔者，现在车贷“门槛”抬高了，不仅要求贷款人有住房，还要进行资信调查，而且要单位来担保。中国银行去年车贷数量较少，今年将要在控制风险的前提下稳步发展。

　　车贷积弊重重

　　对于车贷“黑洞”的出现，多种主观、客观的风险因素错综复杂。一位银行人士分析了5大原因：

　　第一，车贷业务多采用了间客式贷款，银行过分依赖汽车经销商，借款人的贷款手续由经销商代为办理，银行往往难以掌握真实情况；

　　第二，过分注重扩大市场份额，与汽车经销商签协议前审核不够；

　　第三，对客户资信审核不够，过分依赖履约保险；无法确定贷款的真实性。很多申请者提供虚假身份证明，而汽车经销商以销售为目的，往往并不深究其中细节，甚至和贷款者串通，发生大量骗贷事件。

　　第四，在以往的汽车贷款上，各商业银行往往对车贷采取大一统的方式，并不区分个人消费性贷款和经营性贷款。由于经营性车辆还款来源是经营收入，经营无法获得预期收入时还款产生困难。

　　第五，由于车价不停下跌以及汽车关税逐年降低，都导致了抵押物贬值。促使很多贷款人宁愿被银行收车也不愿意继续还款。

　　笔者走访了沪上多家汽车经销商，沪太路上一家汽车贸易公司的负责人说：“目前按揭买车的人越来越少，特别是价位在10万元左右的汽车办理按揭要交手续费、车贷险等费用更不划算，因此，即使有人来办车贷，多数也是在20万元以上的。”

　　明年可望回暖？

　　有关分析人士认为；上海在经历近两年的车贷低潮后，明年有望呈现回暖迹象。据上海浦东发展银行相关负责人透露，完成一系列技术准备后，该行明年1月起将在汽车贷款上加强力度。而这有可能拉开商业银行重回车贷市场的序幕。

　　浦发行一位副行长近日证实，汽车贷款将是该行未来个人银行业务的发展重点之一，并预计会取得相当进展。“汽车贷款不是不能做，而是以往的做法存在不足。”他如是说。据了解，该行已经从国外引进了车贷业务中普遍使用的追踪系统。只要装上了这样的系统，借助全球定位系统，就可以找到抵押车辆的所在，这使得银行可以不必担心抵押车辆“神秘消失”，或者被恶意转手。

　　除此之外，浦发还将消费性车贷和经营性车贷加以区分，对经营性车辆的贷款成数作出更为严格的规定。同时在经销商选择上，侧重于信誉良好的4S店，并和厂家直接签订回购合同，以确保当产生坏账时减少银行损失。

　　但浦发面临的挑战仍相当大，据透露，浦发所引进的技术系统成本相当可观，要到达5万辆左右的车贷业务量才能实现盈利。而今年一些大力拓展的汽车金融公司也都只能拿到数千辆的贷款业绩。如此看来，现在预计明年上海车贷能否回暖尚为时过早。 (雍君)