一、我国保险业的发展史��

　　我国清朝前期以及以前的几千年，由于自然环境、经济条件和长期的中央集权统治，决定了中国古代不可能具备建立像西方国家那样的现代保险制度的条件，直至清朝后期帝国主义入侵，才将西方的保险制度带入中国。从鸦片战争爆发，我国沦为半封建半殖民地社会开始，外国的保险公司进入我国，并一直在我国的保险市场占据主导地位。在旧中国，民族保险业虽然有所发展，却始终未能摆脱外国保险公司支配的局面。新中国成立以后，形势发生了根本变化，外国保险公司的垄断地位被彻底打破，但也经过整顿、发展、倒退的曲折过程。直到党的十一届三中全会以后，国家实行改革开放政策，才使我国的保险事业迎来了一个崭新的发展时期。

　　(一)旧中国的保险事业��

　　在我国，萌芽性的保险虽然很早就有，但是，现代意义的商业保险是随着英帝国主义的经济入侵而输入的。在1840年鸦片战争以前，清政府奉行“闭关锁国”政策，对外贸易仅限于广州一地。1805年，经营中国贸易的英国商人在广州开设了“广州保险会社”，这是外商在中国开设最早的保险公司。1835年，英国商人在香港开设“保安保险公司”。鸦片战争爆发后，1842年清政府把香港割让给英国，帝国主义把资本输入作为对华经济侵略的主要手段。从19世纪70年代起，英国人又陆续在上海设立扬子保险公司、中华保险公司、太阳保险公司、巴勒保险公司等。��

　　我国最早的华商保险公司是1876年招商局设立的仁和保险公司，这是我国第一家民族资本保险公司。1878年又设立了济和保险公司。这两家保险公司于1885年合并为仁济和保险公司，承保招商局所有轮船、货栈及运输货物，这是我国保险界目前公认的中国首家民族资本保险企业，标志中国民族保险业的开始。��

　　1914年第一次世界大战爆发后，帝国主义国家忙于战争，暂时放松了对中国的经济侵略，因此，中国的工商企业得以迅速发展，并由此产生了对保险比较迫切的需求。当时外商在华保险公司除了保安、扬子两家公司的一部分还留在上海继续营业外，其余多已处于基本停业状态。这时，美国的国外保险协会在中国设立了机构，组建了美国十几家大保险公司经营国外保险业务的集团。为适应中国保险需求，1916年我国成立了中国环保保险公司、永宁保险公司和华生保险公司，1917年成立了永安保险公司等，初步形成了一个中国民营保险公司的阵营。由于资本实力较弱、营业范围不广，故对外影响不大。��

　　新中国成立前的我国保险业发展的鼎盛时期是在20世纪的30年代，上海成为中国乃至远东地区最大的金融保险中心。据史料记载，当时西方资本主义国家为了转嫁其国内的经济危机，向中国大量倾销过剩物资。中国民族工商业举步维艰，为使企业获得发展的后续资金，工商企业纷纷以商品和物资为抵押，向银行借款。为保障借款人在借款期间发生意外灾害而遭受经济损失时有偿还贷款的能力，银行一般都要求抵押贷款财产予以保险。另外由于第一次国内革命战争的影响，内地富商巨贾纷纷携款避居上海，致使上海游资陡增，且向银行和保险业集中。这两大因素使得20世纪30年代的上海金融业表现出空前的虚假繁荣。据有关资料显示，上海在抗战前有中国民营保险公司175家，外国保险公司约50家，但保费收入仅为外商保险公司的1/10。当时全国全年保费收入为3000万法币，外商约占60%，但中国民营保险公　司却又将其中70%向外商分保，实际仅得保费的300多万法币。绝大多数的中国民营保险公司成为外商保险公司的代理公司，大量保费收入流入外国保险公司的口袋。可以说，解放前的中国保险市场处在外商保险公司的垄断之中，不仅原保险市场上的费率和条款为外商所垄断，并且外商几乎全部掌握中国的再保险市场。��

　　解放前，我国保险业得到发展的另一个原因就是旧中国的官僚银行资本不断介入保险业。1931年11月中国银行出资设立了中国保险公司；1933年中国邮政储汇局设立保险处，利用其遍布全国的网点推销保险产品，专营简易人身保险；1935年10月，由中央银行拨给资本的中央信托局成立了保险部；1941年中国农业银行成立了中国农业保险公司；1943年，交通银行成立了太平洋保险公司。这些借助官僚资本成立的保险公司，不仅拥有资本的优势，且在业务经营上凭借着与官僚千丝万缕的联系而取得高额利润。例如，中央信托局保险部于1937年10月受国民党财政部的委托正式承保“运输兵险”(1940年改为“战时运输兵险)，对因抗战内迁的财产物资提供了经济保障。由于日本飞机轰炸频繁，故“战时运输兵险”费率较高，最高达到10%。1939年12月国民党财政部再次委托中信局保险部办理“战时陆地兵险”，其承保对象大都是工厂和仓库，以及部分指定的商店、轮渡等其他重要设施，对飞机轰炸、射击、空战、防空炮火及间谍、奸细掷弹爆炸、纵火焚毁等导致的财产损失负责赔偿。基本费率为4%，这些都为中信局保险部带来了大量的利润。到1942年，仅此两项就为中信局带来了7658.3万元的保费收入。其他的一些民族银行资本也有些开始进入保险业，如金城银行开设了太平水火保险公司，但这些保险公司无论资本规模还是在业务上都处于弱小地位。��