二、保险的特征��

　　(一)经济性��

　　保险是一种经济保障活动。这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个组成部分。此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。��

　　(二)互助性��

　　保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一”的思想。互助性是保险的基本特性。��

　　(三)法律性��

　　保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种法律行为。

　　��(四)科学性��

　　保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营的科学性是代表保险存在和发展的基础。��

　　三、保险的分类��

　　随着经济的发展，保险的险种越来越多，所涉及的领域及具体做法也在不断的扩大和发展。

　　然而，迄今为止，各国对保险的分类尚无统一标准，只能从不同的角度进行大体上的分类。

　　��(一)按保险的性质分类��

　　保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。��

　　1. 商业保险��

　　商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保险合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时给付保险金责任的保险。在商业保险中，投保人与保险人是通过订立保险合同建立保险关系的。投保人之所以愿意交付保险费进行投保是因为保险费用要低于未来可能产生的损失，保险人之所以愿意承保是因为可以从中获取利润。因此，商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为。目前，一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。��

　　2. 社会保险��

　　社会保险，过去我国称为劳动和社会保险，是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。当劳动者遇到生育、疾病、死亡、伤残和失业等危险时，国家以法律的形式由政府指定的专门机构为其提供基本生活保障。我国建国以后长期实施的《劳动保障条例》和各省市现行的城镇职工基本医疗保险办法，都属于社会保险范畴。社会保障与商业保障不同，商业保险的当事人均出于自愿，而社会保险一般都是强制性的，凡符合法律规定条件的成员不论你愿意还是不愿意，均需参加。在保险费的缴纳和保险金的给付方面，也不遵循对等原则。所以，社会保障实质上是国家为满足劳动者在暂时或永久丧失劳动能力和待业时的基本生活需要，通过立法采取强制手段对国民收入进行分配和再分配而形成的专项消费基金，用以在物质上给予社会性帮助的一种形式和社会福利制度。��

　　3. 政策保险��

　　政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。例如，为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险。政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。例如，我国的出口信用保险是由中国进出口银行和中国人民保险公司承办的。��
　　(二)按保险标的分类��

　　保险标的，或称“保险对象”，是指保险合同中所载明的投保对象。按不同的标的，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险4类。��

　　1. 财产保险��

　　财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。财产保险的种类繁多，主要有以下几种：��

　　(1)海上保险。是指保险人对海上的保险标的由于保险合同承保责任范围内的风险的发生所造成的损失或引起的经济责任负责经济赔偿的保险。海上保险包括海洋运输货物保险、船舶保险、海上石油开发工程建设保险等。��

　　(2)运输货物保险。是指承保海洋、陆上、内河、航空、邮政运输过程中保险标的及其利益所遭受的损失，主要包括海洋运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险和邮政运输货物保险等。��

　　(3)运输工具保险。是指承保海、陆、空、内河各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的各种损失。主要包括船舶保险、汽车保险、飞机保险等。��

　　(4)火灾保险。是指承保在一定地点内的财产，包括房屋、机器、设备、原材料、在制品、制成品、家庭生活用品、家具等因发生火灾造成的损失。目前，火灾保险一般不作为单独的险别，而将其包括在综合性险别的责任范围内。例如在我国，当投保企业财产保险和家庭财产保险时，火灾损失属于其主要的责任范围；在运输货物保险条款中，火灾损失也是保险人承担赔偿责任的重要内容。��

　　(5)工程保险。是指承保各类建筑工程和机器设备安装工程在建筑和安装过程中因自然灾害和意外事故的物质损失、费用和对第三者损害的赔偿责任。��

　　(6)盗窃保险。主要承保因盗窃、抢劫或窃贼偷窃等行为所造成的财物损失。��

　　(7)农业保险。是指保险人为农业生产者在从事种植、养殖和捕捞生产过程中，因遇自然灾害或意外事故导致损失提供经济补偿服务的保险。农业保险有农作物保险、农产品保险、牲畜保险、家禽保险及其他养殖业保险等。��

　　2. 责任保险��

　　责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。常见的责任保险有以下几种：��

　　(1)公众责任保险。承担被保险人在各种固定场所进行的生产、营业或其他各项活动中，由于意外事故的发生所引起的被保险人在法律上应承担的赔偿金额，由保险人负责赔偿。��

　　(2)雇主责任保险。凡被保险人所雇用的员工包括短期工、临时工、季节工和徒工，在受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支付的诉讼费用，由保险公司负责赔偿。��

　　(3)产品责任保险。是指承保由于被保险人所生产、出售或分配的产品或商品发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，由保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。被保险人为上述事故所支付的诉讼费用及其他事先经保险人书面同意支付的费用，也由保险人负责赔偿。据此，能获得产品责任赔偿的必须具备两个条件：第一，造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用，即用于销售的商品；第二，产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围以外的地点。��

　　产品责任保险是在20世纪70年代以后，首次在欧美一些发达国家开始举办并迅速普及起来的。中国人民保险公司于1980年起开始承办产品责任保险。这对增加外商经营我国产品的积极性，提高我国产品的竞争力，促进我国出口贸易都起了积极的作用。��

　　(4)职业责任保险。是指承保各种专业技术人员如医生、律师、会计师、工程师等因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任，由保险人承担。