新华网上海频道策划 文字采写：潘清 图片编辑：陆静玉

　　１０月３日，业内期盼已久的《汽车金融公司管理办法》终于瓜熟蒂落。这意味着中国汽车消费信贷市场将迎来重大变局--老百姓可以不只从银行获得购车贷款，而对中国汽车消费市场觊觎已久的"洋车贷"，也终于一步步逼近潜力巨大的中国车市。

一位轿车销售小姐正在认真解答顾客问题

悠扬的乐曲，带给顾客轻松购车、赏车好心情。

　　呼之欲出的汽车金融公司，早早备战的中资银行，等待观望的汽车销售公司，还有成千上万计划贷款购车的普通百姓。谁会是车贷市场变局中的最大赢家？
　　　　

　　　　　　　　"洋车贷"眼中的中国大蛋糕

　　背景：在中国开放金融市场的入世承诺中，除了人民币和外汇这样的基本业务，汽车金融是唯一被白纸黑字列入承诺内容的具体金融业务：允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在５年后向中国居民个人提供汽车信贷业务。

　　在中国，在仅有商业银行和少数汽车财务公司办理的情况下，个人汽车消费贷款呈现超常增长态势，２００２年贷款总量比１９９８年增长了２８６倍。根据预测，２０２５年中国将成为全球最大的汽车市场。到２０１５年，中国个人汽车消费的比例将由２００２年的２０％提高到４５％。

　　在中国汽车产业链中，由于缺乏专业的汽车金融机构，利润过多地集中于产业链的中上游，即制造和销售。统计显示，目前通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足２０％，而国外的比例高达约７０％。

上海车展

上海国际汽车展

    对于许多以汽车为产业支柱的发达国家来说，中国汽车金融市场是一个令人垂涎欲滴的大蛋糕。很明显的证据是，福特汽车信贷公司早在１９９５年就在中国建立代表处。通用汽车金融服务公司、大众金融公司、丰田财务公司也纷纷在中国内地设立非营业性分支机构。

　　前美国贸易代表查伦·巴舍夫斯基：汽车是一个非常重要的领域。我们同意中国在２００６年而不是２００５年以前将关税由目前的６００％－８０％降低至２５％，作为交换，我们得到了提供购车贷款和全程分销权，这对我们的汽车生产商是非常重要的。

　　通用汽车金融服务公司中国代表处首席代表司考特·立诺：我们很有信心成为"第一家"。尽管我认为中国央行对利率的严格限制、贷款风险评估体系尚未完善，以及贷款赎回方式过于复杂等问题值得担忧。但如此庞大的市场，对于任何一家汽车制造商或提供汽车消费的金融机构，都是难以抗拒的诱惑。

　　通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明：中国是仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场，但２００２年仅有１５％的新车通过贷款销售，而西方国家平均达到６０％至８５％。通用汽车金融服务公司将根据中国的特点，开发并推广一流金融服务，将专业知识和经验融入当地市场，以适应当地的市场环境和法律框架的模式进行运作。

　　福特汽车信贷公司中国代表处首席代表詹国栋：从１９９５年设立中国代表处开始，我就在各种以车贷为主题的研讨会上向中国同行介绍福特的经验。这就好比踢足球，作为一个运动员，总是不断教别人怎么踢。现在终于可以自己上场了。

　　北京汽车工业发展研究所首席分析师贾新光：完善的汽车金融服务可以实现"一手托三家"：为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；为经销商提供存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。

"洋车贷"：顶尖对手挑战中国本土银行

　　背景：目前，中国日长夜大的汽车消费贷款市场由中资银行和上汽财务公司等少数机构一手把持。《汽车金融公司管理办法》颁布后，这种格局将发生革命性的改变。按照《办法》的规定，现阶段汽车金融公司仅获准开办提供消费信贷、担保等基本业务及部分代理业务。这意味着，在相当长的一段时间里，中国本土银行将仍是世界汽车业巨头旗下"洋车贷"的主要对手。

　　来自业内的普遍看法是，短期内汽车金融公司尚不能对银行车贷体系造成太大的冲击，长期来看，专业汽车金融机构将在与银行形成竞争与合作并存的态势的情况下，成为汽车消费贷款的主要承担者。

我国第一个轿车专用试验场

一市民在选购汽车

　　北京汽车工业发展研究所首席分析师贾新光：国内的汽车金融公司将大多由福特、通用、大众等跨国汽车集团的汽车金融公司来建立。这些公司有一整套专门的服务体系，这样可以提供更加全面的服务。例如，现在的汽车信贷大多要收取数千元的担保金或贷款保险，而专业汽车金融公司很可能会通过专业的规避风险措施而不收取担保费用。另外，对于贷款的手续，可能也将会简化。

　　工行上海分行消费信贷中心主任陈鸣忠：金融机构在汽车信贷市场是否有优势，取决于５大因素：资金实力和筹资成本、网点、人力资源、营销策略、贷款价格。在这5大因素中,中资机构目前以３：２略占上风。根据新颁布的《汽车金融公司管理办法》，外资汽车金融公司的融资很大程度上要依靠银行来进行，其筹资成本远高于本土银行；中资银行本身就具有网点多、覆盖面广的特点，再加上近几年陆续和国内汽车经销商建立良好的合作关系，形成了固定的合作伙伴群；中资机构的人力资源不仅在成本上具有优势，更因为熟悉本土文化，在拓展业务、沟通客户方面有着外资无法匹敌的长处。

    中资机构的劣势主要在于制定营销策略，特别是提供标准化服务方面。另外，由于境外汽车金融机构和汽车制造企业乃"一母同胞"，在制定贷款价格时有更大的灵活性。比方说，ＳＧＭ（上海通用）与ＧＭＡＣ（通用汽车金融服务公司）同属ＧＭ旗下，极有可能将降价空间通过"零利率"的方式体现在分期付款上。虽然只是资金在ＧＭ内部进行了转移，却可以同时带动汽车销售和汽车金融两项业务。

　　上海汽车集团财务公司副总经理莫桂鸿：除却征信系统缺失、信用评估体系不健全外，抑制国内汽车信贷市场的关键还在于角色定位的错误。从事汽车信贷服务的主体不应是银行，而应是专业的汽车金融服务机构。因为银行与专业的汽车金融服务公司术业有专攻，汽车信贷只是银行整个信贷业务中很小的一部分，而对汽车金融机构而言，则是核心的业务。专业的汽车金融机构与汽车厂家、经销商有着天然的合作关系，操作起来既方便又会降低风险，而银行则没有这样的优势。

　　通用汽车（中国）公司上海办事处任重：本土汽车信贷服务市场之所以低迷，表象在于借贷手续繁琐、要求苛刻，实质还在于制约国内汽车信贷业务的"瓶颈"，即信用评估问题。因为信用评估体系与风险监督有效机制的缺失，购车人要提供房产抵押、有价证券质押以及第三方担保。购车者需出具自己和担保人的身份证、户口本、收入证明、居住证明。在交完首付定金后３到５个工作日后，才能提车、取牌照。相比之下，美国由于信用制度比较健全，当用户购车时，通用汽车金融服务公司的工作人员可以及时查询相关档案资料，以确定购车人的信用等级；如果符合标准，立马办理购车手续，一般２０分钟左右用户就可以把车开走。在风险救济方面，当购车人无力继续偿付贷款或有异地抵押等非法行为时，通用汽车金融服务公司可不通过法院直接将车扣押收回；而在中国，直到２００１年１０月才刚刚允许本车抵押贷款，在处置购车人失信时，需要法院的介入，成本高，手续烦。

几位上海市民在选购汽车

两位试车的妹妹

　　　　　　　　　中国百姓：变局的最大受益者

　　无论是卷土而来的外国汽车金融公司，还是早早备战的本土银行，如今都在盘算如何在即将发生的车贷市场变局中，为自己赢得更多的利润分额。

　　然而无论怎样改变，中国百姓都将是车贷市场新格局的最大受益者。

　　已经成为有车族上海市民陈健：去年４月我买了一辆别克ＧＬ汽车，车价是３２·８万元。听朋友说贷款买车比较划算，就向银行借了２０多万元。从把一大堆文件送到汽车销售公司，到最后开走新车，前后花了一个星期的时间。听说同样的过程，在美国只要１１分钟。这简直难以让人相信。外国汽车金融公司眼看就要来到中国，我想我们也许可以从车贷上见识一下"美国速度"了。

　　中现汽车（上海）有限公司区域经理陈嫣：目前市民申请汽车消费贷款需要准备收入证明和资产证明，包括身份证复印件、户口簿、结婚证、单位开具的收入证明、水电煤帐单、手机帐单、汽车订单复印件、贷款申请书和房产证等证明。此外，所得税税单、个人调节税税单、银行卡、工资卡、外汇存单、股票交割单等也可以作为个人收入的证明。而按照银行的规定，个人月收入必须高于个人每月生活费用、养车费用和个人所有还款额的总和。

　　商业银行为控制车贷中的逃废债问题，所以才制定了如此烦琐的手续。"洋车贷"进入中国以后，情况将会有所改观，百姓贷款买车会方便很多。如果银行在简化手续、降低成本方面不能采取一些措施的话，我们的客户很可能选择外资的汽车金融公司而非本地银行来做车贷。

　　福特汽车信贷公司北京代表处首席代表詹国栋：汽车信贷并不是一场简单的利率价格战，中资银行目前做汽车贷款的最大障碍是缺乏汽车领域的专业知识、与经销商之间的关系松散，客户为此要缴纳保险费、管理费、律师费等多种费用。国外每个大汽车集团内部都有独立核算的信贷公司，有一套非常成熟的风险监控体系。而且由于汽车生产商通过信贷公司大规模、短时间内卖车，已经省了很多人力、仓储成本，所以有时生产商也愿意把所有利息优惠返给客户，完全免息的方式在美、韩等国使用得都相当频繁。这种方式也很有可能被移植到中国来。

　　正在计划贷款购车的市民史斐：市场竞争越激烈，我们这些老百姓越高兴。银行和"洋车贷"互相较劲，结果肯定是成本下降，服务质量提高。我打算等到第一家"洋车贷"正式开业，好好比较一下再作选择。不过，我会更倾向于实力雄厚、经验丰富的外国机构。