在保险公司纷纷退出履约保证保险之际，半年前还风光无限的汽车消费信贷市场突然发现自己站在了十字路口。在这条由制造商、销售商、保险公司、银行、消费者串制而成的汽车消费链条上，怎样的排列组合才是适合中国汽车市场发展的呢？

　　谁吓跑了保险公司

　　按常理，迅速扩容的汽车销售空间对于保险公司来说也是一块巨大的“蛋糕”，而回避风险最有能力的“庄家”还是保险公司自己。然而，目前消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系的缺失。由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡薄，道德风险日益突出，再加上保险公司自身的经营和管理问题而促使保险公司放着现成的“蛋糕”不吃而急于退出。

　　数据显示，目前私车贷款约30%违约还贷，10%的汽车贷款难以收回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务停办。虽然贷款人拖欠或不还贷的原因很多，但从已发生的保险索赔案来看，群发性、区域性和故意拖欠，蓄意诈骗者占多数。以广州为例，广州保险同业会今年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷款保险平均赔付率高达35.57%，个别公司的赔付率竟达到40%，所有开办车贷险业务的保险公司，无不在这一业务上陷入亏损的黑洞。

　　在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调情况下，汽车作为抵押品的价值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折旧率，抵押车的价值很可能难以抵顶所欠债务，当新车的性价比超过贷款车辆时，可能会影响借款人的还贷意愿，部分不讲诚信的消费者很可能钻法律的空子，故意以车抵贷，放弃还款。

　　不规范竞争加剧

　　消费者对贷款必须购买保险颇有怨言，但保险公司却没有拒绝哪怕是高风险客户的投保。原因很简单，保证保险是与贷款捆绑出售的，成为实质上的强制贷款。保险公司只看到这种捆绑销售可以坐收保费，却忘记了保单卖出去的同时，也把所有的风险买了回来。这种强制销售方式又使保险公司省略了对防范风险至关重要的核保程序，放松了对风险的管理。在利益共享的时候，其实已埋下了风险独担的种子，一遇到市场变化，风险集中爆发也就是可以预料的了。

　　几乎在所有的险种上都存在不择手段竞相降价争夺业务的现象，车险尤甚。车贷险在还算兴旺的时候，虽然是效益险种，但保费收入占财产险总保费的比例并不大。大家不惜血本抢夺业务的背后，看中的是车贷险可以带来的新车保险。恶性竞争的总根源，是保险公司重规模不重效益的经营理念和公司上下目标不一致的体制矛盾。(李永钧)