国际金融报特约作者丁一

　　在汽车个人消费信贷方面，中国与国外发达国家相距甚远。1998年中国人民银行制订了《汽车消费贷款管理办法》，2002年中国人民银行公布了《汽车金融机构管理办法》草案。仅2002年全国就发放汽车贷款524亿元，远远超出前4年累计的434亿元。汽车消费信贷增长的幅度首次超过住房信贷，成为银行发展最快的业务。

　　目前在中国几乎所有银行(工商、民生、建设、深圳发展、农业、光大等银行)都开展了进行汽车贷款业务。到2005年，如果中国汽车保有量以400万辆计，10万元车贷款和40%的消费者利用汽车贷款计算，全国汽车消费信贷可达1600亿元。

　　在中国的北京、广州和上海等发达地区，高比例的各种不同类型的贷款购车尚未展开。其中最主要的问题在于中国个人信用体系十分落后，中国国有银行对个人汽车贷款的业务刚刚开展，人们贷款购车的意识不强。

　　近些年来，国外金融巨头对国内市场的冲击带来了新的理念和竞争，一旦央行《汽车金融机构管理办法》最终落实，那么国外金融巨头各种不同类型的贷款购车方式将会快速在中国展开。

　　目前，美国福特财务公司、美国通用财务公司和德国大众财务公司正焦急地等待中国人民银行批准其在华开展务的申请。这些世界级的金融巨头会带来更方便、更快捷的服务。信用体制在中国是十分落后的，但是这些金融机构谁也不愿意坐失良机。

　　个人贷款瓶颈：信用体系

　　媒体对汽车个人不良贷款的现象报道快和社会对此问题的敏感，加上中国还不具备完善的个人信用征信体系，这使得中国各个金融机构对个人放贷慎之又慎，采用抵押、质押、第三方担保的方法，使得在汽车贷款之前必须检验各种证件，且手续繁杂。

　　而且，金融机构贷款的方式比较单一，还要求有相当数额的首期付款以降低银行的风险。这样一来，汽车个人贷款者不按期付款的仅仅是少数，而且在这少数中，多数原因是付款方式的不方便造成贷款购车人的疏忽。中国农业银行汽车贷款位居全国商业银行首位，占所有金融机构汽车贷款的30.84%,不良贷款率仅为0.46%。

　　2002年8月北京信用管理有限公司获得北京市政府批准成立。信息和数据来源于工商、法院、财政、税务和银行等部门。

　　2000年，上海在全国首创个人联合征信体系，2002年上半年，企业联合征信体系也宣告建立。2002年上海汽车金融协会成立，它是联合社会力量治理汽车信贷风险，促进汽车金融服务的一个力量。目前，这两个体系已覆盖了全市293万市民和有记录的55万家企业，联通21个大型数据库和300多个查询网点。

　　在短短的时间里，个人信用报告的日查询量从最初50份提高到5000份。上海规定在发放个人消费信贷时，必须查询其信用报告，对逾逃税款、拖欠债务、商业欺诈和假冒伪劣等不良行为实施失信惩戒，工商、税务、质检、国资、统计、海关和商业银行等还将实现信息共享，形成“一处失信、处处制约”的局面。

　　对中国车贷的几点建议

　　建立完善的个人信用体系是关键。中国的个人信用体系才刚刚起步，这需要培养全体公民的信用意识和各行各业的支持。在北美，一个租房者在入住的那天起，通过电话不用一个小时就把电话、上网、有限电视、水电、取暖等有关该房屋的账户与租房者的SIN号码相关联，而在中国短时间内办这样的事几乎是不可能的。有信用的租房者在为业主赢得信用，不讲信用的租房人在毁坏业主的信用。各个企业引入先进的个人账户管理手段，用惟一的个人社会保障代码来记录个人的信用信息，共同建立和维护个人的信用体系，将加速中国个人信用体系的建成。

　　企业信用的提升有助于维护个人信用体系。发达国家的个人普遍使用的刷卡消费是在众多较高信用的企业存在的背景下实现的。零售、餐饮等用卡较多的服务业通过严格地鉴定顾客签字等手段，降低与企业关联的刷卡机的坏账率。企业和员工都应当具有对刷卡机负责的高度责任感。

　　银行的服务项目有待增加。目前中国汽车不良贷款率中，很多都是因为客户忽略没有及时支付月付款，而这却是因为银行没有向客户提供支票户头，造成客户无法方便地付款所造成的。北美对购车人放贷时，要求贷款人有“可以开支票的银行户头”，这样贷车款的金融机构自动从贷款人支票银行户头中提取月付车款额，贷款人保证账户里有钱即可。

　　政府和国营企业的公车制度有待改革。在许多城市的政府机关和国营企业还沿用计划经济时期的管理模式，领导配专车和换届即换车的情况普遍存在。公车制度不利于汽车消费信贷的增长。

　　目前，中国一些银行开始所谓“一条龙”卖车。银行毕竟是金融机构，对汽车的特性、质量保证和售后服务等不熟悉，这种银行销售汽车的方式不值得提倡。在银行内部成立“汽车贷款部”和与汽车经销商贷款经理保持沟通并不断培训经销商贷款经理才有可能使银行广泛地开展汽车信贷业务。

　　培训经销商的贷款经理有助于汽车贷款的开展。随着金融市场的竞争日趋激烈，金融机构给经销商的反利会趋于合理。如何吸引更多的消费者来贷款买车，如何在贷款购车中使顾客满意，帮汽车消费者花好明天的钱是贷款经理要掌握的一门学问。中国汽车贷款消费才刚刚起步，许多消费者对最大限度地使今天的生活质量得到满足理解不深，存在着许多心理障碍，加上繁琐的手续、索要的文件暴露了过多的个人隐私和顾虑付款的总量太多和过长的还款时间等，这就需要培养优秀的贷款经理来完成信贷中许许多多的解释和说服工作。

　　(本文作者曾在北美汽车业工作多年，现任某汽车销售总公司总经理顾问)