一位朋友参加工作3年，月收入稳定在6000元左右，最近看准了一辆车，打算“入货”。咨询了各方意见，得知现有三种贷款模式可以选择：抵押、质押和第三方担保。仔细分析以后发现，如果有大额存单可以抵押，费时费力再办贷款实在没有必要；至于第三方担保，能否找到有合格资信的第三方就是一个问题，即使找到了，总要负担一个人情，附加成本太高；最后他选择了质押，即把贷款买入的车作为抵押品。

　　向银行提出申请不久，正在盘算着每月2000元不到，即轻松按揭的这位朋友，意外接到了银行的通知，由于某些原因，资信审查没有通过，不能发放全额贷款。深究之后才知道，其实银行对个人资信的考察还有一些隐形的刚性标准：如工作5年以上，有房产。这位朋友很气愤：“业务员都说没办成很遗憾，其实我具备了还贷的能力，这样一刀切，就是形式主义！”

　　原本，只当作一个笑话来听，不想前两天，记者也遭遇了相同的尴尬。在一家汽车分期付款的专业公司采访时，记者向业务员提供了所需的相关情况，自认为各方面还都比较达标，未料最后竟也没有通过计算机的系统授信。都说车市开始瞄准生于20世纪70年代，在掏年轻人的腰包，可现在看来，要靠自给自足走入汽车时代，还真有点难！

　　信贷购车是发达国家汽车消费的主流方式之一。在美国，由于信用制度比较健全，用户购车时，汽车信贷部门人员可以根据电脑查询相关档案资料，以确定购车人的信用等级，只要符合，马上办理购车手续，大约半小时就能把车提走。而目前国内状况是，由于个人信用制度体系的缺位，发放一笔贷款，银行对贷款人资信的调查需要耗费相当的人力、物力；一旦发生拖欠，专门的催讨人员、以及相关法律支援的投入开支也不小，所以有很大一部分注重效益的商业银行对此项业务的热情骤减，以缩小放贷范围，提高准入门槛来限制绩效。

　　银行也有自己的担忧，房产可以升值，可车子只会折旧。如果恶意逃贷出现，银行岂不成了二手车拍卖行？保险公司的介入，实际上是银行规避风险的一个转移。贷款人在买车时，都要买一个车辆信用险，因此，从理论上来讲，以后一旦出现恶意贷款或是呆帐坏帐，银行所有损失都由保险公司负责理赔。事实上，鉴定客户的信用等级也并非保险公司强项，不温不火的车险业务，还要负载一个庞大的资信评估部门，谁会做亏本的买卖？必然要转嫁给消费者。

　　本来车险业务已经黑幕重重，消费者事实上处于一个信息极不对称的环境中，要捍卫自己的利益，优选原则就显得很重要。所以现在一些经销商也看准了商机，自己在银行抵押现金为客户担保，购车者可以免购车辆信用险。但不少业内人士认为，这种经营方式也会使经销商在享受利益的同时，对资金调配产生滞后效应，不利其良性循环运转。

　　据预测，到2010年，中国将成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场，2005年，中国具有汽车购买能力的家庭达到4200万户。数字中蕴藏的汽车消费信贷潜力空间巨大。专业人士认为，国外信贷购车比例是80%以上，而国内仅有10%左右，个别大中城市大概在20%左右。贷款买房成气候传递出的观念已能为大多数人接受，现在的差距，不是观念上的，而是目前国内汽车信贷预设的门槛太高。像记者这样自认资信品质还不错，依然被拒之门外的还大有人在。也有专家认为，市场经济就是信用经济，要盘活中国的汽车信贷市场，最根本的还是要建立个人信用登记制度。简单的强制、隔离只能让本来属于我们的汽车时代渐行渐远。

　　即将出台的由中国人民银行制定的《个人汽车贷款管理办法》现正在征求各方意见，将取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》。据了解，新《办法》将更注重个人汽车贷款，更加明确贷款额，首付比例更严格，但不强制要求购买汽车贷款保险。而外资汽车企业的金融机构中，还涌动着推动国内汽车信贷发展的另一股力量。

　　本报记者童娜