车贷三大瓶颈

　　当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，广州的汽车按揭模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。

　　手续复杂

　　按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。

　　而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。

　　速度缓慢

　　一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天时间。

　　但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。

　　收费偏高

　　据记者了解，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。

　　但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10%。

　　信用担保三方评说

　　消费者：现代社会的人际关系比较复杂，选择信用担保公司主要是不愿意欠担保人的人情。而且信用担保公司上门服务态度诚恳，效率挺高，基本没有繁琐的事情。虽然交了近1%的手续费，但低了10%的利率并免去了保证保险金，比较划算。

　　　经销商：我们欢迎信用担保公司介入汽车销售领域，因为由信用担保公司提供担保，担保行为只与银行、担保公司和购车者有关，购车款由银行一次性付清，使按揭买车的行为在我们这里变成了一次性付款购车，我们经销商就没有任何压力了。

　　　银行界：信用担保公司采取的入户调查比银行凭资料审查的可信度要高，为我们节省了不少人力、物力和财力，使我们的贷款风险降低到零。一旦出现坏账，我们可以直接在信用担保公司交纳给银行的风险预备金里扣除，而追账的责任也由信用担保公司承担。

　　本报记者梁红举

　　汽车信贷申请程序

　　1、选定汽车与汽车经销商签订《汽车消费贷款购车合同》，并付清购车首期款。

　　2、申请贷款向信用担保公司或银行按揭中心出具办理贷款所需的各项资料，填写《汽车消费贷款申请表》并签订银行《汽车消费贷款合同》。

　　3、贷款审批由信用担保公司或银行和保险公司调查核实后，对符合条件的予以批复。

　　4、放款银行发放贷款。

　　5、办理提车手续购买车辆保险，领取存折及贷款合同。

　　6、还款借款人在每月还款日前将足额款项存入在银行指定账户。