住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11.0%、10.6%。不过根据近期的调查显示，汽车已成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象。

　　随着学历和收入水平的提高，有更多的人将汽车纳入信贷消费的适用对象，而将医疗保健作为信贷消费对象的比例越来越低。特别是月收入超过3000元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并逐渐超越住房而成为信贷消费的第一适合对象，显示出汽车信贷消费市场的巨大潜力和空间。

　　运作模式

　　现在汽车贷款早已成了银行业务的“香饽饽”，银行要想争取更多的客户，就要在扩展服务范围和提高服务质量上作出改进，努力拓宽汽车贷款的力度。

　　中国汽车信贷目前主要有“间客式”和“直客式”两种运作模式。

　　“间客式”汽车信贷是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面给消费者带来较大负担，消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、经销商服务费等各项支出。

　　“直客式”汽车信贷是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费(律师费)等各项支出。

　　另外，购车过程涉及范围较广，汽车本身以外，还有贷款、保险、上牌以及售后服务等问题，从全世界范围来看，这些事项都是由汽车经销商提供“一站式”、“一条龙”服务的，而“直客式”汽车信贷将汽车信贷与汽车销售割裂开来，因此，“直客式”汽车信贷从购车者的角度来看，反而是“间客式”的服务。

　　招揽客户

　　随着汽车市场的日益走火，特别是轿车产销持续高速增长，轿车消费正在成为今年国民经济扩大内需的新热点。近期车市又有新款上市，整个市场在新车投放的形式之下跃跃欲试。各家银行也相继出台了汽车贷款利率下调、汽车贷款首付下调、部分车型可以延长贷款年限等“招儿”吸引客户。

　　以汽车销售和租赁为主导业务的华磊邦得集团与中国银行北京市分行、工商银行北京市分行、交通银行北京分行、招商银行北京分行和中国人民保险公司北京分公司在京共同推出新型汽车消费信贷。

　　按照这一模式，消费者在申请消费信贷过程中，可以享受到银行提供贷款利率下浮10%、保险公司提供的保证保险费率下浮10%和经销商提供的免收分期付款购车管理费等，相当于购车贷款额2%-4%费用的三重优惠。

　　农业银行推出降低“门槛”、方便客户的“十大举措”，解决客户“买车难”的问题，包括：客户可以在农行的金融超市和县级支行指定网点随时办理个人汽车贷款手续；首期付款额最低不少于借款人所购汽车价格款项(不含各类附加税、费及保费)的10%等。

　　最近农行又推出“任我行”汽车消费贷款业务，这项业务是由温州市农行与温州市太平洋产险联合在本月初正式推出的，可让购车市民先得到贷款资格，再到车行任意挑选喜欢车型，并享受价格和保险方面的八大优惠。市民通过办理“任我行”业务购置车辆，凭借车贷团购概念，可拥有更大主动权。买车的市民先得到贷款资格，不用被指定在部分车行中购车，挑选爱车范围大大扩宽，可在众多车行的各品牌、型号汽车中充分比较，轻松选购。

　　延伸服务

　　建行成立了汽车金融服务中心，汽车金融服务中心已经与全市20多家信誉好的汽车经销商签订合同，可以为购买任何款式家用车的客户提供三大套餐：经销商销售、信贷的一条龙模式、保险公司出具保证保险模式和最具特色的“直客模式”，任客户自由选择。“直客模式”就是客户先直接向银行申请贷款额度，再“带”着贷款额度去经销商处选车。这种方式只收贷款额的2%作为保证金，与经销商普遍收取的5%左右保证金相比，贷款10万元就能便宜两三千元。

　　金融服务中心在提供购车贷款以外，还将为消费者提供更多的增值服务，例如“新车学堂”、“汽车沙龙”、“汽车俱乐部”等等。“新车学堂”将以免费的方式对包括非建行客户在内的所有消费者开放，介绍不同车型的技术特征、驾驶技巧，中心还将邀请各知名品牌的汽车维修专家讲授汽车知识；而“汽车俱乐部”的会员则可以根据信用等级、还贷情况在不同城市享受租车优惠，信用好的客户甚至可以免押金租车。

　　此外，由于中心组织、整合了一批社会资源，例如汽车经销商、保险公司、汽车服务商等等，因此能为客户提供多家服务内容和项目，包括与汽车相关的保养、维修、装饰、保险等等，客户在指定的地点还可以享受一定的优惠。

　　目前在工行上海市分行申请汽车消费贷款的周期，已经从过去的10天左右缩短到1至2天。不久以后，消费者将可在提出贷款申请的当天，把新车开回家。

　　继推出个人住房贷款“零首付”之后，工商银行上海市分行又推出“零首付”汽车贷款。

　　“零首付”汽车消费贷款其实是汽车消费贷款首付款贷款和汽车消费贷款的结合。购车者只须具备有效担保或信用条件，银行就可以发放百分之百金额的汽车消费贷款，汽车消费贷款必须由所购新车作抵押，帮助消费者降低购车的门槛。

　　银企牵手

　　中国光大银行与亚飞汽车集团暨北京亚飞汽车连锁总店联合推出了集“直客式”汽车信贷、“间客式”汽车信贷优势于一身的“三省模式”汽车信贷，这种汽车信贷服务是由亚飞进行资信调查和信用管理，并对贷款进行全程担保。在这种模式之下，消费者可享受到“一站式”购车服务，不仅贷款手续简便快捷，而且除了银行利息以外，消费者无须支付各种额外费用，将银行的金融优势与汽车消费信贷服务机构的专业优势、资源优势充分结合在一起。

　　招商银行推出的“易贷通”模式，凡需在招商银行办理汽车消费贷款业务的个人，可先向招商银行提出贷款申请，招行根据客户的实际情况对其资信状况进行评估后授予客户一定的贷款额度，凭此证明书客户可在汽车经销商处选购自己满意的汽车，此后，招商银行审核客户提供的购车合同和首付款发票及必要的贷款资料，符合条件后向客户发放贷款。这为消费者提供了很大的便利。

　　从银行的角度看，汽车贷款有保险公司提供保证保险，因此银行没有最终风险；一般汽车贷款的期限不过三五年，因此银行的利率风险又比房贷低；而且除了赚取利息以外，还能吸引储蓄存款，因此银行看准了这块市场，不惜降低利率，减免费用。