2003年元旦，人们期待已久的机动车辆保险条款费率管理新制度终于正式生效。在此之前，各路媒体早已对这次出台的各种车险新方案进行了研究，认为其最大的优点是“凸现个性化”。那么，消费者能从这些个性化险种中得到什么实惠？日前记者走访上海车险市场3大主力———中国人民保险公司、太平洋保险公司和平安保险公司后获悉，新车险会带来3方面实惠：更低的保险金额、更广阔的投保范围和更周到的延伸服务。

　　保险费：全面下调超过20%

　　新车险的诞生首先带来了保险费的全面下调。记者以购买上海大众12万9千元的POLO/car.shtml target=_blank>波罗轿车为例，对3家保险公司分别进行了询价。投保险种均为第三者责任险、车损险、整车盗抢险、玻璃单独破碎险和不计免赔特约险5种，并设定了相同的车况及驾驶条件：车龄2年、性别男、年龄27、直接向保险公司投保、过去一年中未出过险、指定驾驶员1人、投保车辆1台、仅限于上海地区行驶、车上装备较完善的安全防护系统。在这同一情况下，按老条款及费率计算出的保险费和3家公司的新保险费分别如下：

　　老条款保险费：第三者责任险1123元，车损险2302.8元，整车盗抢险1419元，玻璃单独破碎险354.75元，不计免赔险685.04元，共计5883.99元。

　　平保新保险费：第三者责任险1012.01元，车损险2586 .6元，3种附加险1520.65元，共计为4722.15元，比老保险费低19.7%。

　　中保新保险费：第三者责任险721元，车损险1592.91元，3种附加险2081.97元，再进行一定数量的优惠浮动，共计3887.86元，比老保险费低33.9%。

　　按照同样的计算方式，太保新保险费共为3496元，比老保险费低40.6%。

　　总体上新保险费在原有基础上出现很大下调，这将是消费者得到的最大实惠。3大保险公司的保险费之间也有较大差异，这是因为各公司在计算保费时考虑的个性化调节因素不尽相同，随着新条款和新费率的不断成熟，相信价差会逐渐缩小。

　　可投保项目：越来越贴心

　　原来各保险公司“推销”的是保监会制订的同一种产品，没什么花样可翻。现在各公司都能别出心裁，只要经过保监会的认可就能推向市场，因此许多贴近消费者的项目应运而生，车主在发生保险事故后由保险得到的保障将更完善。

　　在这方面，3大公司推出的条款既有很多不约而同的地方，也各有单独的创新。各公司都想到的附加险中，有一种叫做代步险，投保该附加险后，消费者在车辆因保险事故而导致维修期间可得到保险公司每天180元左右的赔偿。具体赔偿的天数和赔偿金额同投保的保险费挂钩，这在国外是一种非常流行的车险附加险种，能为消费者带来切实的实惠。还有一种附加险叫做“可选免赔额特约条款”，即保险人同保险公司商定，保险事故引起损失在一定数量之下的，保险公司不负责赔偿，数额较大则仍由公司理赔。这个数量标准是固定的，可以定为500元，也可以是2000元。选择这一附加险的客户，其全面保险总费用可以享受非常大的折扣，比较适合那些驾驶技术高明的消费者的口味。

　　从各公司推出的附加险种数量上看，太平洋保险公司考虑最为完善，有许多不错的条款是该公司独有的“发明”。其中一宗名为“里程变额特约条款”，根据有关部门规定，车辆报废的标准是15年或50万公里行驶里程，但私家车往往既开不到15年，也不可能达到50万公里的限额。以往算折旧总是保险公司说了算，但如果你投保了这一附加险，则可以挑选两项中对自己有利的一项来计算赔偿金额。

　　延伸服务：让你用着更舒服

　　保险延伸服务是个老调长弹的话题。可从今年开始，这棵老树上开出了一些新花。

　　首先体现在投保上。目前3大保险公司都已推出网上投保系统，并为网上投保人准备了10%左右的优惠。从理论上说，消费者只要按几下鼠标就能搞定，不需要再像从前那样去汽车销售商那里“谈斤头”。但据记者的试验，这3家公司的投保网页目前还多少有点问题，没有一家能顺利完成投保的，看来还需在技术上努把力才行。另外电话投保也是一种简单易行的办法，记者曾打给平安保险公司进行电话投保，虽然有意把问题提得冗长而罗唆，但工作人员的态度始终非常友好，并能按照保险人的人车实际情况立刻算出保险金额，非常方便。

　　投保之后是定损和理赔。现在3大保险公司都已开通网上定损系统，车辆出险后，保险公司的定损调度中心能在很短时间内通知定损员到达事故现场，如果是轻微事故，完成定损的同时就能把理赔项目信息输入公司网络中心，并立即报出理赔额。如果是比较严重的事故，一些大型汽修厂也能配合保险公司完成网上定损。中国人民保险公司在这点上更有些优势，它的网络已经分布到全国各县级行政单位，即使是异地出险，通过全国联网的计算机系统在最短时间内定损理赔也不是很困难的事情。(吴乐懿)