北京财险公司公布新产品 车险新费率最低打五折
北京市场上五家财险公司已经有三家对外公布了他们的车险新产品，车险改革已经进入了实战阶段，此次全国范围内的车险改革与穗、深试点进行的车险改革不同处在于，车险条款也有了变化，这意味着，投保人在购买车险时不能单纯比较各公司的价格，更应当留意对应的条款。很多时候，一条或两条敏感责任的免责就意味着保费的大大减少。
据业内人士介绍，车险费率的放开意味着未来车险市场将打破固定费率一统天下的局
保监会副主席冯晓增强调，车险管理制度改革开始后，保监会一方面要加强宣传，增加改革的透明度；另一方面将加大监管力度，坚决打击拒不执行报备条款费率、欺骗误导消费者的各种违法违规行为。
商报记者黄靖涛
详细报道
三家保险公司已经推出新产品 关注车险新条款争取最大化权益
北京市场上五家财产险公司已经有三家对外公布了他们的车险新产品，车险改革已经进入了实战阶段，此次全国范围内的车险改革与穗、深试点进行的车险改革不同之处在于车险条款也有了变化，随着保险公司承担责任的不同，投保人需要缴纳的保费也会相应发生变化。这意味着，投保人在购买车险时不能单纯比较各公司的价格，更应当留意对应的条款。很多时候，一条或两条敏感责任的免责就意味着保费的大大减少。
据业内人士分析，车险费率的放开意味着未来车险市场将打破固定费率一统天下的局面。明年费率放开后，保险公司将可以结合本公司的实力，根据对市场的判断来自主决定保险产品、保险费率和保单格式。
整个市场重新划分
有数据显示，5至10年后，中国市场每年会新增机动车400万辆以上，那么如果以平均每辆车5000元的保费来计算的话，每年就会有200亿元人民币的保费收入。因此，面对这个巨大的汽车保险市场的“蛋糕”，各保险公司当然不敢松懈。
目前在整个车险市场上，中国人民保险公司在全国机动车辆保险市场上占据了74.3%的市场份额，是当之无愧的“龙头老大”，而在北京市场上人保、太平洋、平安、华泰等公司各占市场份额为50%、15%、14%、10%左右。对于财产险公司来说，车险的销售占据了财险半壁以上的江山，因此，放开后产品能否赢得广大客户的青睐将直接关系到公司的生存。同时，明年如天安、大众等小型的财险公司也进入北京市场，未来车险市场格局将重新划分。
严防价格恶性竞争
在进行车险费率完全放开之前，作为试点广州车险费率放开，却出现了保险公司给代理商巨额返还的情况。
保险公司为什么要争抢代理商？有关人士分析：最主要的目的还是为了占有市场。因为在车险代理商的手中掌握着80%以上的客户资源，在某种意义上，抓住了代理商，就争取了市场份额。
为了避免像广州一样的恶性竞争出现，中国保监会对各保险公司上报的新的车险条款费率的审批十分慎重。如果新费率与原有水平差距不大相关部门的审批速度就会很快，但如果保险公司来不及组织力量制定出新的条款费率明年仍可以使用原有条款费率标准；如果有的保险公司上报的新的条款费率大幅降低不可避免地将难于被审批通过。
对于折扣的问题此次保监会也明码标价，目前对“10家产险公司报来的方案”报批方案中打出二折、三折的明折标准即保险公司在费率表基础上，根据投保人不同风险系数可给予的折扣，保监会则给予了“不能低于五折”的底线。
今年11月28日，中国人保等11家财产险公司老总在北海签订了《机动车辆保险行业自律协定》。对于此协定，中国保险行业协会秘书长李东升指出，这是在中国保险行业协会成立之后，保险界第一次自发地为某一险种签订自律协定。“大家都不希望明年的车险市场上出现混乱局面，价格的恶性竞争将损害全行业的利益”。一家保险公司高层表示。《自律协定》赋予中国保险行业协会财产保险工作委员会行业自律指导与监督的权利，并规定，省级行业协会负责本地区车险行业自律组织的建立等，地市、县有三家以上经营车险业务的均应建立自律组织。
中国保监会副主席冯晓增形容车险改革，“不是简单的降价，而是小步快跑，步子不能一下子迈得太大”。商报记者仇兆燕J037黄伟／摄J104
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广州深圳：引发恶性价格战
去年年底，在广州和深圳进行了车险费率的改革试点工作，初衷是解决车险违规退费问题。但改革的效果并不理想，恶性价格战使保户和保险公司都没有得到利益。
当广州和深圳开始费率改革之后，保险公司可以自己确定保险费率。广州的几家保险公司随后把车险费率下调了20%。12月下旬，华泰保险广州分公司更是大幅下调汽车费率，其中部分费率下调幅度高达55%。党政机关公务用车和个人及家庭生活车辆车险费率一律调低55%，事业单位、银行系统等单位自用车辆车险费率则下调35%，其他非营运车辆则下调25%。在深圳市场上，更是有保险公司将费率降低了70%。
此外，保险公司为了抢占更大的市场份额，给中间代理人巨额返还，其结果，不仅市场份额没有扩大，反而使保险公司的理赔能力降低很多，连正常的理赔都不能进行。
美国：车险成本高理赔多
在美国，汽车交易商认为，曾卷入事故的汽车在转售时通常会贬值10%至15%，保险公司必须为汽车索赔额外付出10%至15%的赔款，因此，汽车保险成本也随之提高。
当汽车出事后，保险公司必须向驾驶人员补偿所谓的贬值价值，即使汽车已经被完全修复并且功能恢复正常。理由是，曾卷入事故的汽车即使已经完全恢复到事故损失前的状况，其价值仍然低于未曾卷入事故的汽车。
德国：投保人承担部分损失
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。
德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。
日本：躲开保险代理人
日本的财产险公司更提倡通过网络进行投保业务，这样可以减少中间环节，以降低成本。日本SONY财产保险公司用“从报价到保费交付都可由网络完成”的模式进行保险业务。开办这个业务的头一个月，就有12000人通过网络向SONY财险公司投保。J043
聚焦各公司车险产品
纵观目前各公司的条款和费率，各公司都将目光集中在了优质客户(出险可能性低，安全驾驶的客户)的身上，虽然费率有升有降，但是，由于引进了从车从人等因素，同时针对不同的情况实施不同的费率表，因此，私家车由于将实行专门的费率表，所以客户也将得到较大的实惠。人保：地域划分标准
中国人保根据地域不同，费率从低到高分为A、B、C、D四档，北京采用的是A＋B的费率档次，选择优质客户群采用A档，其他客户采用B档。其中私家车和机关事业单位非营业用车费率降低的幅度比较大。拿一辆13.7万元的新捷达车来说，以前投保全险，一共要缴纳保费6070.3元，但根据新的条款，将缴纳保费4070元，客户节省保费的比例达到了30%以上。
此外，在人保营业网点投保或采用网上投保(e-picc.com.cn，还将优惠4%；指定1-2名驾驶员、有安全气囊、装备人保认可的GPS防盗系统，都将不同程度享受主险和附加险的费率优惠。此次改革，还全面引入了无赔款费率优惠连续递增奖励。第一年不出险，费率优惠10%；第二年不出险优惠20%，第三年及以后不出险最高可优惠30%。此后发生赔偿，将按照10%的幅度递减。
此次车险改革中，拖拉机以及20座以上的运营车费率上升幅度比较高，其中以拖拉机费率的涨幅最大。
人保的新条款体现细分市场需求、细分客户群体和细分风险特征，实行个性化产品、差别化费率方案，设计开发了8个主险条款和配套的11个附加险条款。在家庭用车车辆损失险条款中，增加了玻璃单独破碎和自燃责任。对家庭自用车辆、非营业车辆增加了车身划痕损失险，要投保该险种，只要每年缴纳250元保费，便可以获得保险金额5000元。
但有业内人士认为，新的条款费率还不够个性化，比如，条款没有考虑到被保险人的年龄、性别和家庭状况以及信用记录。张淮利表示，新条款将在使用中逐渐完善。
平安：费率实现风险量化
人保相比，平安这次车险改革，着重在普通客户，如车损险、第三者责任险根据不同情况有7张独立的费率表其中私有车辆设有专门的费率表。新费率在主险、附加险、基准费率的基础上，共引入了12项费率系数。
保费有降有升低者可降到近一半高者可涨34%。
在私家车方面，相关的费率系数有车龄系数、车型系数、主驾人情况系数、是否指定驾驶员、无赔优待等。通过费率系数实现了风险的完全量化。
修正后的费率体现了特定从人、从车、从地域因素下的实际风险。就“从人因素”而言，如果驾车者在年龄、性别或驾驶记录方面不同，费率会明显不同。从车因素方面，制定了车型、车龄等系数。同时，还引入了“地域系数”，同样一位顾客在广东中山购买车辆和在广东佛山购买同样的车，车险费率会不一样。
华泰：按车龄缴费
华泰财产保险公司制定的车险新条款费率将于2003年1月1日起施行。届时，保费将因车和人而异，其中无赔款续保客户可获10%至30%的优惠。
此次华泰车险新条款费率在条款方面变动不大，车险费率制定上有较大调整。在新车险条款费率中，华泰承保的车辆将按机关单位用车、企业用车、私人用车和营业用车四大类来收费，在费率制定上采用了5个从人因素的系数、3个从车方面的系数。驾车者的性别、年龄、驾龄、年行驶里程和历年安全用车情况不同，所交的保费将不一样。无赔款续保客户按年限可享受10%至30%的无赔款优惠。
此次的突破主要在车辆保险金额上，即各种车辆可按车辆实际价值投保。只要按华泰公司制定的车龄系数计算缴费，就属于足额投保，发生部分损失按足额投保处理，随车辆的折旧年限长短，消费者可获得多少不等的优惠，一般在8%左右。
此外，由于保监会批准明年财险公司可经营短期意外险等，因此华泰公司将大力开发责任险和意外险。此次获批准的新车险条款只是华泰公司报送保监会的几套新条款之一，另外几套待批方案中还有一些新的车险产品。
商报记者仇兆燕王方琪
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