对不同地区、不同客户群体实行不同的条款和费率，奖励司机安全驾驶--

　　本报记者李丽辉

　　备受关注的车险市场改革终于有了实质性进展———中国人民保险公司制定的机动车辆保险改革方案近日率先获中国保监会批准，新产品将于明年1月1日推向市场。其他保险公司的车险产品方案保监会正在加紧审批，预计年底前将陆续出台。这意味着，车险开始步入全面市场化的新阶段。

　　充分体现差异化

　　据悉，中国人保新的车险条款体系有8个主条款和11个附加条款，引入非寿险精算技术，参考借鉴了保险发达国家和地区的经验，并结合了我国保险市场实际，在采集大量原始数据的基础上进行周密设计，力争使新产品贴近市场、符合消费者需求。

　　与现行的车险条款费率相比，新产品打破了“千人一面”的统一格局，较好地体现了差异化和个性化原则。比如，一些风险相对较小的客户群体，如家庭自用车、事业单位自用车等客户群，将在新的车险产品中得到更多实惠。新产品还考虑了全国道路交通状况的差异，对不同的区域实行不同的保险价格。同样的车，在一些路况好的平原地区保费就低一些，而在山路较多、路况较差的高风险地区保费则高一些。

　　此外，对于安全驾驶和出险的客户，新产品也进行区别对待，安全驾驶者将得到更多实惠。据介绍，新产品对一年未出险的客户，第二年投保时保费将优惠10%；对三年以上不出险的客户，保费优惠幅度达到30%。而第一次出险的客户，仍可享受保费优惠，多次出险后，保费优惠取消，并根据出险次数逐渐增加保费。保费每次上涨幅度为5%。优惠多涨价少，“重奖轻罚”，较好地保护了消费者利益。

　　“货”比三家买车险

　　对于明年1月车险到期需要购买新车险的客户来说，面对五花八门的车险产品，可能会感到眼花缭乱，无所适从。怎样才能挑选一款价格不贵又适合自己的车险产品呢？

　　业内人士指出，消费者在挑选车险产品时，应该对产品进行全面的综合比较，一味只看价格并非明智之举。首先要看条款的责任保障范围，这些保障是不是自己需要的。比如，有的车险对车身划痕、玻璃破碎等保赔，很适合普通家庭个人的车辆。也有的车险含“高尔夫球具”的保险，如果客户一副昂贵的高尔夫球具放在车内被盗或受损，保险公司负责赔偿。这一条款显然是针对特定的高消费人群，对于不从事这项运动的车主来说，买这样一个车险就不合适。

　　车险价格是需要重点考虑的因素。一般来说，保险价格与保险责任范围是成正比的，保的项目越多保费就越高。但这里面也有一些省钱的门道。比如，有的车险产品考虑了“从人”因素，也就是同样的保障范围，如果这辆车的驾驶者是固定的，那么保费就会便宜不少。像个人或家庭用车，驾驶人也就是家庭中的一两位成员，在买保险时选择固定驾驶者就很合算。但有一点要注意的是，这样一来就不能轻易把车借给别人开，如果别人开您的车出了险，保险公司可能会不赔或不能全赔。

　　车险服务也是不可忽视的。车辆一旦出险，保险公司能不能快速反应、进行及时救援和理赔，出险车辆在修理过程中保险公司能不能提供代用车辆等，对客户来说都是至关重要的。如果保险公司服务跟不上，客户可能在保费上“省”了钱，却多搭了时间和精力，不一定划算。

　　加强监管促发展

　　随着我国全面建设小康社会步伐加快，汽车作为新的消费热门产品，为越来越多的家庭所拥有，车险产品和服务与人民群众的生活日益密切。这就要求保险公司必须从“粗放”经营向“精细”经营转轨，为客户提供更丰富的产品和更优质的服务，满足消费者不断增长的保险需求。

　　车险作为财产保险公司的主要业务，占各家财产险公司保费收入的60%以上，占有举足轻重的地位。全面市场化，肯定会使明年的车险市场竞争加剧。如何使车险市场做到“活而不乱”，监管部门责任重大。中国保监会副主席冯晓增指出，车险改革关系到保险业发展的大局，中国保监会将积极支持保险公司进行车险产品和服务创新，同时加大市场监管力度，遏制保险公司、保险中介代理之间的恶性竞争，严厉查处违规行为，以切实维护消费者权益，确保车险市场在改革创新中健康有序发展。

　　《人民日报》(2002年12月13日第八版)