江帆

　　掀起“盖头”

　　有关明年车险费率放开的话题，一直是社会和保险业的热门话题。近一年来，各家保险公司对此讳莫如深，暗地里却一直处于紧锣密鼓的备战状态。

　　终于，12月9日，中国人保率先掀开“盖头”，将明年最新的车险产品和盘托出。在当天召开的“中国人保机动车辆保险改革情况通报会”现场，记者看到了一本厚厚的、足有几百页的材料，那是中国人保报请保监会申批的有关新车险条款的详细资料。人保副总经理王毅称，12月6日，中国人保的车险新产品已获准保监会批准，2003年将正式启用。其实今年11月，各保险公司都向保监会申报了自己新的车险条款，想必很快各家公司都会获准推出新产品。“盖头”下面的秘密即将端上桌面。

　　据了解，中国人保在广泛市场调查的基础上，对改变方案进行了数十次反复论证，最终形成了按8类客户群、3大块保险责任类别、四种车辆类划分的9个基本险条款为主，10个附加险条款为辅的新车险产品体系。同时保留了2000年保监会颁发的全国机动车保险条款和1999年深圳车险条款。

　　在新的车险产品中，人保更多从客户需求出发，比如对附加险作了较大的调整，如“车身划痕损失险”就是一例。人保车险部贾总经理说，一些客户因为将车放在小区或者路边被人划伤，非常心疼。那么你可以选择买“车身划痕损失险”这种附加险，保险公司对此也只是象征性地收点保费，而保户可以高枕无忧了。另外如“救助特约条款”，包括更换轮胎，排除机器故障、补给汽油等等服务，一年的保费大概只有80元—100元。此外还专门对保险人义务作了更为明确的约定，进一步保护了投保人的利益。

　　从目前情况看，各家保险公司都会在车险产品的个性化上做文章，从目前的以车定保，转向更多考虑人的因素，更为细化和科学。人保的新车险就细分出若干风险系数，并根据不同的风险主体，在价格上作调整：风险修正系数方案一：假如某投保者可以享受所有的风险修正系数，则其车损险保费优惠幅度最大为20.2%，第三者责任险优惠幅度最大为28.26%；风险修正系数方案二：假如某投保者可以享受所有的风险修正系数，则其车损险保费优惠幅度最大为8.7%，第三者责任险优惠幅度最大为17.9%。诸如此类等等。

　　比拼服务

　　“明年车险价格会否大幅跳水？”这是人们议论得最多的问题。有相关报道称，一些买新车的客户今年故意只上少量保险，以期明年价格下落后再考虑购买全险。

　　对此，业内人士也承认，价格将是最大的变数和热点，特别是在市场放开之初。人保车险部的贾总经理对此认为，初期主要是低层次上的价格竞争，然后会逐渐转向价格＋产品＋技术＋服务的竞争，体现出的是保险公司整体实力的较量。特别是服务将很快成为竞争焦点。对消费者而言，将逐渐从过多注意价格，到关注产品质量；保险中介也会更理智和清醒。

　　人保产品开发中心常务副主任王和则认为，用车险费率上下浮动的概念并不准确，因为原来的费率是保监会统一按照全国的平均水准来确定的，在不同的客户中价格和价值有相背离的地方。保险也是商品，它同样存在价值。我们首先要回答的是这个产品的价值是多少，比如对在北京跑的什么样的车、什么样的人，他们的价格应该是多少？这就是所谓差异化。目前的改革，不是一个单纯的价格升降问题，而是使价格回归价值，让原来不合理的价格变得合理。这也就是收集了45000万条数据建立起的数据库要帮助我们完成的事。

　　正是基于此方面的考虑，人保在配合新车险推出的同时，还配备了四项服务的“撒手锏”：

　　一是进一步全面推广计算机定损系统。扩大在定损测量范围、提高定损速度，缩短赔案处理周期。同时让定损透明化。以前是业务员在定损，客户不清楚。目前人保已经给业务员配了5000套手提电脑，在现场，不仅是业务员，客户也能在电脑屏幕上看到，损坏哪个部位，配件是什么，只要一点鼠标，这个配件包括价格在内的情况就一目了然。二是扩大互碰免责快速处理办法，这是人保在利用自己70%市场份额优势和网络优势。凡是人保客户，两车相撞情况不严重，没有伤人的情况下，双方出示互碰卡，只需将对方车号、姓名记下，两卡交换，即可离开现场。这样不仅赔案处理起来非常简单，减少客户个人麻烦，也避免了小事故大堵车。三是明年年底前，人保全系统实行异地出险就地理赔。现在北京车在河北出事，还得拉回北京理赔。以后则是当地的公司定损、查勘。客户可以要求当地修车或领取赔款。将目前客户的麻烦留给保险公司。四是将95518的热线平台变成服务网络。

　　以服务抢市场虽然不是什么新招，但对于目前粗放的车险市场来说，提升服务显得尤为重要。太保今年启动的“车险服务”第二套系统实际就是对车险放开的热身。可以推断，真正短兵相接的肉搏战就将在这里。

　　行业“联盟”

　　早在2001年，广州和深圳就开始了车险改革试点。由于其间激烈的价格竞争，几败俱伤的格局有目共睹，很多公司出现经营上的亏损。有了前车之鉴，而当所有保险公司都面临一个完全放开的市场时，何去何从？

　　11月26日，由占车险市场份额70%以上的中国人保挑头，10家保险行业协会财产委员会成员的财险公司在广西北海签下了行业自律协定。此举得到管理部门的肯定。人保副总经理王毅介绍，11月26日的会，议题只有一个，即明年1月1日费率放开后，各家如何自律，以保证有一个平稳的过渡。会上专门请了广东和深圳的同业协会介绍他们的经验和教训。大家一致的共识是，必须要有一个规范的市场。非理性的破坏性竞争，最终遭到破坏的是市场主体。

　　看来，保险公司为避免恶性竞争，先给自己上了一条自律的保险带。应该说面对明年车险的放开，保险公司之间已经有了更多的良性合作氛围。

　　那么，即将开放的车险市场真的能够平安走出过渡期吗？各保险公司之间的“联盟”能否长期有效？大家拭目以待。