中国人民银行监管三处处长张健华在西安的“中国汽车服务贸易发展研讨会”上表示，在全球每年新旧车销售收入的1.3万亿美元中，70％是通过各种融资方式实现最终销售。其中，新车销售占56％，二手车占44％。而在我国，截止到今年3月底，各类金融机构累计发放个人汽车消费贷款520亿元，尽管贷款额平均增长超过40％，但总的来说还是“不尽如人意”。尤其是二手车消费信贷，套用业内人士的话来说就是“一直没有做起来过”。

　　其实，除了没有“火”起来外，二手车的消费信贷(主要为分期付款方式)正遭遇着更大的尴尬。随着汽车消费热潮的涌现，分期付款这种消费信贷方式与消费者将越走越近。然而在二手车交易中，我们也看到：当金融机构进一步解放思想放开消费信贷后，分期付款遭遇的尴尬也随之而来；当中国打开WTO的大门，向更多更有经验的外资融资机构敞开怀抱的时候，二手车分期付款业务最大的挑战还在后面。

　　一位二手车交易市场管理人员在形容二手车消费信贷时提到了“草根阶层”，意为有生命力却还没有发展的事物。这位从事二手车市场管理多年的人士一针见血地指出：“一些客观上并非一夜就能建立起来的栅栏，有可能让二手车消费信贷成为一座围城，外逃将成为人们的首选。”

　　人们不会忘记，2001年3月，分期付款方式首次在二手车交易中出现，“花明天的钱，圆今天的梦”一时成为买车人谈论最多的话题，分期付款中的巨大利润空间也一度成为经销商、保险公司、银行眼热心动的追求。因此，“最开始的二手车分期付款便是这三个部门联合起来做的，银行进行信贷，经销商销售车辆，保险公司做担保。”业内人士表示：“后来，保监会为规范车险市场，明确规定保险公司不能做担保，如今的消费信贷基本上都是经销商与银行联手。”

　　当初的改革确实让消费者看到了希望，然而，事实很快就对此说出了“不”。

　　据悉，用户分期付款购二手车，旧经纪公司会收取手续费和担保费。“有时这笔费用能达到评估价的10％。”一位资深人士透露：“银行在进行信贷调查时收缩性较大，可能会被经销商和用户联合进行欺诈，从而达到骗贷骗保的目的。一旦东窗事发，风险则由保险公司和银行承担，经销商基本上没有责任。”

　　这位人士进一步透露：“除了担保费外，经销商为了降低收购成本还煞费苦心。一辆刚上完保险的二手车和一辆保险还有2个月到期的二手车之间的价格会有很大差别。”据了解，经销商可以带上相关证件对前车进行退保。如保了4000元的二手车还有8个月到期，经销商就可以从中赚回2000元保费，当车再次卖给用户时，做分期付款就必须上全险。“这样，经销商还可以得到回扣。”

　　该人士表示：“二手车分期付款的利润特别高，尤其是价格比较贵一些的车，做一个二手车收取的费用可以顶8～10个新车的费用，由此可见其中的水有多深。”

　　一直以来，经销商在开展二手车分期付款业务时都会向用户承诺，在分期付款过程中如果车辆出现质量问题，用户可以中止还款，可事实上这一承诺也只是“水中月，镜中花”而已。不仅如此，调查中还发现二手车分期付款业务与全款购车一样的瓶颈：手续繁杂、销售公司以及品牌车有限、几方责权利不明、利益关系纠缠不清等。

　　北京中联二手车交易市场管理人员魏征表示：“二手车分期付款的用户群基本都属于中等收入家庭，消费者选择这种方式主要取决于买车的目的。如果是家用，一般选择价位在5万～15万元之间的车，如可以使用三至五年左右的桑塔纳2000、富康、捷达等。如果是作为过渡期用，一般选择5万元以下的车，如奥拓、夏利、吉利等，没必要做分期。而20万元以上的高档二手车真正做分期的也很少，这部分消费者并不缺钱。”

　　“二手车分期付款所需的手续与新车基本一致。”魏征说：“包括身份证、户口本、收入证明、居住证明、停车泊位证等(外地购车人还需提供担保人)，只是审核时间不一样。新车最快只需一个工作日就可以完成，但二手车需3～5个工作日，有些消费者觉得太麻烦就不愿意等。”

　　此外，能够做分期付款的经纪公司也受到限制。据悉，目前北京市能够提供二手车分期付款业务的旧经纪公司一般都是经过银行考察，同时做新车业务，拥有雄厚固定资产的公司。而真正能够做分期付款的二手车也不多，一位经销商表示：“车况较好，一般不会出现大毛病的车才有可能做分期。”

　　“但谁也不能保证全部质量都合格。”业内人士指出：“有的车可能自带毛病，在使用过程中才被用户发现，你说应该由谁负责呢？”由于我国二手车在交易前并没有进行系统的评估和价格认定，这不但为二手车的质量埋下隐患，也在一定程度上影响了消费者的积极性。

　　一位资深人士表示：“一些经销商开展信贷的目的就是为了挣钱，就是想尽一切办法把车卖出去，却没有把消费者放在第一位，为消费者负责；银行搞信贷，可以很快出台相关的政策，却会把风险降到最低点，一旦出现事故，往往把责任推给经销商，而经销商又推给消费者。到了最后，消费者都不知道应该找谁评理了。”

　　“这些最终导致了二手车消费信贷举步维艰。”业内人士总结道：“消费信贷整盘大餐摆在前面，相关部门意气风发却无处着力。”

　　一方面，不少经销商都对二手车分期付款业务表示极大的兴趣；另一方面，年龄稍长一些的中年人都不愿分期付款购车，二手车分期付款业务要在这种“夹缝”中求得生存，究竟还有没有发展潜力呢？

　　“二手车分期付款业务肯定有发展前景，但不会太大。”中国物流与采购联合会信息部处长王若兰表示：“分期付款能够临时解决消费者资金问题，但目前融资手段特别多，如上海就出现了一种以租代赁带有融资性质的方式，市场潜力较大。此外，今明年上市新车将达30多种，许多车售价并不高，这都可能转移消费者的视线。”因此，王若兰认为：“应该说，分期付款只是二手车的一种销售方式，使消费者在买车时多了一种选择，在一定范围内，促进了二手车业务的发展。”

　　张健华表示：“分期付款是完成二手车交易的润滑剂，是与汽车销售联系在一起的。从国外二手车业务的发展历程看，分期付款业务也比新车差，最初金融机构也不愿涉入，经过逐步发展才完善起来。”张健华认为，中低档二手车分期付款不会有太大的发展空间，首先客户需求不会太多；其次市场风险太大，涉及到二手车的价值认定和个人诚信制度等方面。因此，高档二手车的发展潜力相对来说要大一些。

　　“说到底，这仍然关系到二手车市场的规范化问题。”业内人士表示：“新车为什么比二手车做得好，主要就是用户对二手车交易不太放心。相关的政策法规何时出台？相关的交易何时透明？评估检测何时能够标准化？售后服务何时能够保证？只有把这些问题解决了，二手车分期付款才会有光明前景。”(葛帮宁）