汽车消费者每年的养车费用中，保险占了相当大的比例；而随着明年车险的全面市场化，未来的车险市场变化和影响似乎更加备受关注。保险市场能否真正迎来市场化的春天？消费者是否能够真正从竞争中获益？车险改革究竟能给汽车市场带来什么？

　　市场反应：内热外冷

　　长期以来国内的车险市场很不规范，高额回扣、压单、埋单等普遍的无序、混乱现象造成了车险及保险公司的信任危机，这其中给投保人印象最深的则是尴尬的“理赔难”及日久生成的“承保理赔两张脸”。因此，长期以来消费者对国内的车险现状一直多有怨言，盼望车险市场能规范完善；同时随着国内保险市场的逐步开放，国外保险巨头也对国内的保险市场虎视眈眈。在内外交困的压力下，国内的车险业的市场化不但大势所趋，更显得非常急迫。

　　目前国内的车险市场主要由中保、平安、太平洋、华泰4家公司竞争。一些车险“业内人士”认为，目前各保险公司在车险条款、费率及代理商佣金上，基本上差别不大，主要的差别在于出险后的理赔上，如事故处理的快慢、定损制度的合理性、理赔手续的繁简等。作为经营实体，各家公司都有自己的“底线”，各自的具体条款和费率也将“相互参照”，实际差别不会太大，车险市场化，车险行业不会自己“乱了分寸”。

　　虽然保险市场已经向外资开放，但“本地化”又是一大门坎，外资保险公司短时期内很难涉足车险市场，因此，车险市场很难发生根本性的变化。

　　近一两年，各大公司都在进行市场化准备，某些公司已经着手制定某些与国际接轨的服务举措，例如将要推出的“互换卡”制度、快速处理机制等正是借鉴国际先进的服务理念后逐步地与国际接轨。

　　前景预测：重在服务

　　车险市场化也打开了人们的想象空间，有人预计，车险市场化后，将引发车险的恶性竞争，正如今年在深圳、广州车险市场化试点一样。然而，综观国内车险市场现状和未来发展趋势，车险市场化后，很难出现恶性竞争的局面。

　　由于道路、能源、环保等客观因素的制约，在资源总量一定的前提下，单纯的费率竞争或价格竞争，结果只能是消费者得利而车险业却“两败俱伤”。不但广州、深圳今年车险的试点是最后的写照，近两年来的汽车价格竞争的结局也是最好的佐证。

　　车险市场有一个“保费和服务成正比”的定律，未来车险市场的竞争主要表现在服务上，各保险公司的车险服务会更细化更完善，但这将增加保险公司的经营成本。作为需要赢利和积累的经营实体，由于自身实力的限制，保险公司要想提供更多的优质服务，很难大打“费率牌”和“价格牌”。

　　明年车险放开后，短时期内市场也可能出现混乱和无序。但即使发生降低费率、提高佣金的恶性竞争，由于市场自身的调节功能(对手的跟进、市场地位的转变等)，这种混乱和无序只能是短暂的。

　　而实际上，正如当年汽车价格放开一样，行业内反对车险市场化的声音一直就存在，而且很强大。部分“业内人士”认为，由于整个行业发展现状的制约，车险费率市场化应该循序渐进有一个过程，所谓的市场化应是一系列的市场化，并不是简单的费率的高低和佣金的多少，任何一个行业都有其自身市场规律，车保险行业同样如此。

　　服务水平：短期难变

　　许多消费者认为，车险市场化后，保险公司将提供更加个性化、人性化的服务，提高理赔办事效率，理赔难也将得到解决，保险公司和消费者将实行双向选择，保险公司可以对不同的消费者“区别对待”等等。调查却表明，消费者所期盼的优质服务短时期内可能难以实现：由于行业现状制约，车主在投保时仍很难真正了解保险公司的服务差别；受利益驱动，车险代理商往往也会误导投保人，因此，理赔难的彻底解决仍须假以时日。不过，随着我国保险改革的不断深化，各家保险公司在经营管理上必将各具特色，差别将日趋明显。

　　(本报记者孙振杰 特约记者杨锁民)

　　《京华时报》(2002年12月3日第B34版)