这个季节，冷而不寒。对于北京市商业银行来说，汽车消费信贷可喜的战绩，让他们在寒冷的季节里仍能感受到一种春天般的希望。

　　不仅仅是北京市商业银行，今年火爆的车市同样带动了其他银行汽车信贷业务的高速增长。

　　银行业角逐4200万购车家庭车贷市场将高速增长

　　尽管这是美国通用汽车对中国市场所作的预测，预计到2005年中国有4200万户家庭有一定的购车能力，但在某种意义上，今年火爆的车市及汽车消费信贷良好的发展势头，给了美国通用预测一个很好的注解或肯定的答案。

　　而目前，具有一定购车能力的家庭为700万户，这意味着在三年的时间里，汽车需求将会直线上升。显然，对于银行业，这是一个极有诱惑力的市场。

　　记者从北京市商业银行了解到，去年全年发放汽车信贷的额度是5.06亿元，而今年1～10月的汽车信贷额度已突破23亿元。

　　北京市商业银行个人金融部副总方兴分析认为，更多的消费者已经认同于信贷消费这个新的观念，这是汽车信贷走强的一个重要原因。再加上今年车市普遍向好，银行业的这一举动又大大刺激了消费者的消费欲望。而对于未来几年，汽车信贷这一比例还将持续上升。

　　汽车市场繁荣的背后，银行业的角逐悄然开战。每一家金融机构都看到了这个巨大的市场潜力，这从外资机构一直觊觎中国的汽车信贷市场可以看出其魅力。

　　早在1996年，福特就在北京成了汽车信贷公司，这也是在中国成立的首家外资汽车金融机构。同年，德国大众也在北京设立了全资控股的大众汽车金融服务公司代表处。而同期的国内银行对于汽车信贷业务，仍处于闭塞的起步阶段。同时只准许四大国有商业银行经营此项业务。

　　几年之后，随着政策的解禁，国内各商业银行都开始对汽车信贷业务进行了有力的强攻。

　　2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元。以北京市为例，各商业银行的汽车信贷额度截止8月末达83亿元，比年初增加55亿元。

　　就在各银行的汽车信贷业务持续走高的情况下，农业银行率先打破了平静的局面。

　　9月中旬开始，中国农业银行联手一千多家汽车信贷经办机构在全国开始了为期4个月的“个人汽车贷款大联销”活动。其中，最吸引消费者眼球的是：该行车贷首付由20%降到了10%，还款期则由5年延长到了8年，利率更是下降到了央行规定浮动范围的底线———下调10%。

　　11月，中国光大银行推出信贷组合产品“全程通”汽车金融网，并与九家大型汽车制造商建立了全国性汽车销售金融网，提供近30亿元的授信额度。其中包括神龙汽车、一汽轿车等国内知名企业。

　　较为典型的是，建行广东省分行在今年6月底，推出了下浮利率、先贷款后购车、循环使用信贷额度等措施后，其信贷额度直线上升，至8月底，汽车信贷额度净增2.3亿元，比去年全年增长了6倍有余。

　　“利率的浮动和还款周期的延长是吸引消费者的主要原因。”工行信贷部的有关人士认为。

　　农行在汽车信贷方面走在了其他银行的前面，这迎合了市场的需求。在汽车信贷市场上，这种竞争只是刚刚开始，随着车市的持续升温和消费者的认同，银行同业之间关于汽车消费信贷将有一番名争暗斗。

　　银行呼吁信用体系亟待完善

　　然而，或多或少还有一个难点困扰着银行推行此项业务的进展。

　　“建立信用体系是很必要的，但这个问题又不可能在短期内达成共识，从技术上彻底解决，所以这里也存着一定的风险。”工行信贷部的有关人士如是说。

　　以美国为例，美国的信用市场是非常完善的，也正是这种非常完善的制度，来推动着美国金融业及其他相关产业的发展。因为这是紧密相关的一个产业链，以汽车为例，将涉及到汽车制造商、经销商、银行、保险等相关的部门。假设消费者在农业银行的信贷业务逾期未还或恶意欠债逃债，那么这个消费者的所有情况在其他各银行都能知道，从而其他兄弟银行都会降低其信贷额度(或不予以再进行个人信贷业务)。

　　目前银行之间并不能够进行资源共享，这种方式也为一些购车者提供了可乘之机。如果消费者在建行有不良记录，他却同样可以辗转于其他银行进行信贷额度的申请，因为其在建行的不良记录，并没有形成资源共享，其他兄弟银行是不可能知道的。

　　在汽车信贷的问

　　题上，也还有很多需要完善的市场机制。现行的做法是由经销商来调查消费者的资信状况，但经销商的调查又缺乏科学性和合理性。兰州保险公司的一位经理曾经对记者抱怨，经销商只是站在自己的利益角度考虑问题，销售的车越多其利益越多，但随着汽车消费信贷的增多，这种风险最终转嫁给保险公司和银行。

　　一位商业银行信贷部经理告诉记者，消费者的信用调查确实比较难，而且不应该让经销商进行调查，这样做很不规范。而相对来说，担保公司比较可行一些，但如何规范中介机构，这也需要有相应的游戏规则。

　　人民银行锦州市中心支行副行长吴立国认为，汽车消费信贷的升温，得益于国家关于支持汽车消费信贷业务相关政策的陆续出台，这些配套政策打消了银行对发放贷款的谨慎性顾虑。汽车消费信贷还带动了信用卡、储蓄存款、对公存款，以及车辆保险、汽车信贷保证保险业务的发展，实现了银行、消费者、经销商、保险公司多赢。

　　来自国家统计局的消息表明，今年1～8月全国累计生产轿车62.09万辆，比去年同期增幅超过四成。今年前8个月轿车产量已经超过了2000年全年的产量水平。在2000年轿车产量突破60万辆，2001年突破70万辆以后，今年将连续突破80和90万辆，并向100万辆关口发起冲击。轿车市场已进入了跨越式发展阶段。

　　这为银行业的汽车消费信贷能分得一杯羹奠定了良好的基础。

　　“我们非常看好这项业务，在未来几年内，肯定会有足够的力度在汽车消费信贷市场上与同业进行角逐。”远隔千里之外的一位银行行长，电话里透露着一种自信。

　　虽然是初冬，但眼下不管你走入哪家银行，询问关于汽车消费信贷的事情，你看到的是真诚和一脸的灿烂。(本报记者周涵)