现在距离明年一月一日还有35天，新的保险费率即将开始实施。届时，汽车保险将打破目前统一格式、统一费率、统一险种的局面，汽车保险市场的变化如箭在弦，指日可待。但是，随着新年的临近，即将发生改变的不仅是汽车保险。

　　部分汽车保费一览表

　　-保险公司：车险的种类、费率、价格都会变

　　费率放开究竟怎么回事？这个问题各家保险公司最清楚。华泰保险公司一位业务主管告诉记者：“现在的车险只有7种，两种主险，5种附加险，费率也是固定的，保险单据的格式也是一样的，这些都是国家统一规定的，保险公司不能突破。而明年费率放开的含义是保险公司可以结合本公司的实力，根据对市场的判断来自主决定做什么样的保险，费率多少，保单的格式可以有自己公司的标识，特色突出。”

　　每天直接与客户打交道的人保公司业务员杜小姐对费率放开的看法更直接，她说：“费率放开最大的好处是对风险的规避，保险能从车、从人、从区域，其实就是从风险。比如，北京地区桑塔纳和小面容易被盗，在上盗抢险的时候，它们就应该比别的车费率高。还有，现在新车新手这么多，事故率比老司机高，这些人的保险额度也可以提高。对于那些没有事故、违章记录的车辆和司机保险公司可以给予奖励，降低保费。”

　　正在参与设计公司保险方案的刘先生透露：现在各家保险公司的方案都已经上报到中国保监会审批：“估计12月中旬会有结果。”

　　据刚刚完成“中国50城市保险市场需求调查”的国务院发展研究中心市场经济研究所、市场咨询中心副主任陆刃波介绍：在对全国25000个家庭做的保险调查显示，公众对保险行业的满意度只有30%，作为一个服务性行业，它比电信行业的满意度还低。所以明年费率放开，给各家保险公司一个公平竞争的机会，扩大了公司的自主经营权，对保险行业是好事。

　　-车主：等待保费降低

　　“明年车险肯定会降，我现在不想(保)全险。”尽管刚刚买了一辆宝来，宋先生还是选择了只买强制险———第三者责任险。他给记者算了一笔账，按宝来(1.6)的车价16.88万元计算，全险6989元，四项险(车损、盗抢、三者、不计免陪)5811元，强制险只有1170元。宋先生是在网上看到保险费率放开的消息的，他的第一个反应就是保险要降价了：“上那么多没用，既然还有一个月的时间就降价了，我干吗要多花钱，上个强制险先把牌子上了，等明年新保险出来再说。”另一位郭先生保险12月6日到期，他打算先拖几天，到1月1日后再上保险。据一位保险业务员介绍，他手里续保的保单数量没有什么变化，但保险金额比去年有些下降：“很多人都认为保险费会降，所以对上全险不是很积极，即使那些新车客户。”

　　陆刃波介绍，明年保险费率的下降是必然的。费率放开后，保险公司会推出有特色的保险服务，但降价幅度不会很大，只能更加合理。毕竟保险公司是经营性企业，降价也要在能承受的范围。

　　-车商：只看返利变多少

　　对于保险费率的放开，比保险公司更关心的要算是汽车经销商了。一位经销商向记者透露：如果没有保险，他所在的公司靠卖汽车恐怕连工资都发不出来。他的公司同时与几家保险公司签订了保险代理合同，在实际操作过程中，谁家给的返利高，就多做谁家的保险，特别像分期付款的客户，公司预收客户几年的保费，得到的回扣比卖一辆车的利润高得多。据一家保险公司业务经理介绍，北京市目前保险市场的份额中，将近50%控制在汽车经销商手中，保险公司并没有直接面对客户，真正销售保险产品的是汽车经销商。所以各家保险公司对汽车经销商抱有“又爱又恨”的矛盾心理，亚运村汽车交易市场总经理苏辉说出的话点明了经销商与保险公司的关系：“现在是保险养车市，经销商对保险有一定的依赖。”

　　在采访中，很多经销商对保险返利都讳莫如深，谈到明年车险的变化，一位经销商说：“不管怎么变，对我们来说，只看返利变多少。”

　　-车市：促销优惠会减少

　　由于汽车代理商对保险的控制和依赖，保险费率的变化将对汽车市场产生影响。苏辉预计保险费率的改变，肯定要对汽车市场产生影响。这从今年8月北京保险市场的整顿结果可以看出。当时，北京市保监会做出保险代理费不能超过8%的限制，当月即出现车价上涨的情况。而到明年1月1日以后，变化的不仅是代理费，还有保险险种、保单格式等，对汽车市场的影响也许不仅仅是车价了。北京勤和汽车销售公司总经理汪宏认为：汽车保险费率的调整对正规经营汽车销售的经销商是好事。毕竟汽车经销商的利润空间不是保险，而是给客户提供售前售后的服务。汽车保险没有了“暗箱”操作，经销商之间的竞争更是靠各自的实力。没有了高额返利，那些扰乱车价的非常规手段就会少一些，靠“吃保险”的“车贩子”也会被淘汰出局。

　　专家观点：保险公司需要争夺代理商

　　据中央电视台《经济半小时》报道长期从事保险业务研究的人民大学保险系主任张洪涛教授向记者介绍，目前全国共有11家保险公司可以经营汽车保险业务，其中，中国人民保险公司、中国太平洋保险公司和中国平安保险公司三家公司就占据了90%以上的市场份额。其他几家保险公司的车险业务还不足10%。小公司为了拓展业务，大公司为了占有更大的市场份额，因此，在汽车保险市场上的竞争就日趋激烈，在保险费率没有放开的今天，竞争的重点就集中在了车险代理商的身上。

　　张教授说，保险公司之所以要争抢代理商，最主要的目的还是为了占有市场。因为在车险代理商的手中掌握着80%以上的客户资源。于是，保险公司就通过返还高额佣金这种最直接的办法来争夺汽车代理商。有的保险公司返还的佣金高达30%甚至更高。那么在这种高回扣的背后，保险公司是不是有着高额的利润呢？

　　张教授介绍，5—10年后，中国市场每年会新增机动车400万辆以上，如果以平均每辆车5000元的保费来计算的话，每年就会有200亿元人民币的保费收入。面对这个巨大的汽车保险市场的“蛋糕”，各保险公司都不敢松懈，这就使得用高额回扣来争夺代理商的竞争也日趋白热化。

　　权威观点：实惠最终给消费者

　　据中央电视台《经济半小时》报道：中国保监会副主席冯晓增对明年费率放开保险市场的变化做了这样分析：设计的险种，其随人因素、随环境因素或者是个性化，应该说还是不突出、不成熟，所以在改革的初期，这种费率的高低差异幅度不会很大。

　　无论费率发生怎样的变化，保监会审批的原则是要保护社会公众的利益，防止不正当竞争。但他坦言，这次改革虽不能直接根治佣金问题，但作为监管部门，希望在这次改革后，通过服务的差异性和产品的多样化来拉开费率的差距，从而使保险公司将注意力从佣金之争转移到提供更多产品的市场竞争上。

　　他认为出现市场不规范的行为，这是一段时期必然出现的现象。随着今后国内各个保险公司水平的提高、体制机制的根本变化以及改革的不断深入，一定会解决这些问题。

　　冯晓增一再强调费率放开的目的。保监会通过这次改革，最终会理顺市场中目前还不顺畅的竞争关系，而代理商佣金的问题也会慢慢解决，实惠最终会落到消费者的手中。

　　链接：

　　日本：如何躲开保险代理人

　　日本SONY财产保险公司以“从报价到保费交付都可由网络完成”的模式进行保险业务，开办这个业务的头一个月，就有12000人通过网络向SONY财险公司投保。这种方式的最大优点就在于克服了保险公司受制于代理人，无法完全自由的执行费率的缺点。绕过了车行代理这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。这种做法的好处是一旦投保人意识到不通过车行，可以直接到保险公司的网络商务平台投保要便宜得多的话，车行也将不得不放弃高额的代理手续费。

　　美国：出车祸理赔更多

　　当汽车出事后，保险公司必须向驾驶人员补偿所谓的贬值价值，即使汽车已经被完全修复并且功能恢复正常。理由是，曾卷入事故的汽车即使已经完全恢复到事故损失前的状况，其价值仍然低于未曾卷入事故的汽车。汽车交易商声称，曾卷入事故的汽车在转售时通常会贬值10%至15%。如果保险公司必须为每件汽车索赔额外付出10%至15%的赔款，很显然，汽车保险成本也随之提高。

　　德国：车险奖优罚劣

　　德国的汽车保险费也实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。另外，保险公司在理赔时还实行了一条“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这两项做法除了提醒投保人要尽量避免事故外，也能够有效地促使投保人自己处理小的事故修理，从而降低保险公司的理赔成本。

　　-相关报道：

　　广州试点：费率放开一年间

　　据中央电视台《经济半小时》报道去年，广东省作为国家车险费率改革的试点，已经在全省放开了原来统一的车险费率，由保险公司自行制定费率标准。费率放开已经有一年多了，广东省的汽车保险市场发生了什么样的变化呢？

　　中介费用上涨

　　2001年10月1日，广东省车险费率改革试点工作正式启动。从这一天起，广州车险市场的竞争，便充满了浓烈的“火药味”。随后的半年时间内，广州市7家财险公司先后大幅度下调车险费率，最大降幅高达60%。在争相降低车险费率的同时，为了抢占市场份额，各家保险公司继续以暗中返还高额回扣的方式，拉拢那些掌握着庞大客户资源的中间代理商。中国平安保险公司广州分公司副总经理薛峰：费率下调以后，市场环境突然间就变得恶化了。因为谁都知道要尽快抢这个市场。

　　中国太平洋保险公司广州分公司总经理周荣忠：市场放开以后，没有完全表现为服务的竞争或者是我们的险种的竞争，更多地表现为一种价格的竞争。

　　中国平安保险公司广州分公司副总经理薛峰：中介费用是在不断往上涨，而费率在往下调一轮接一轮的降价风潮并没有给保险公司带来市场份额的明显增长，相反，在保费降低的同时，支付给代理商的中介费用反而居高不下。保险公司曾经把高达40%以上返还给代理商的手续费下调到了15%和8%，但是中间商显然对手续费的下调非常不满意，代理商和保险公司之间的这种利益冲突，在费率改革的过程中再一次显现出来了。越来越多的保险公司开始尝到了苦头。

　　车险代理“劝退”保险公司

　　2002年6月21日，在广州城建大厦的一个会议室里，广州7家经营车险业务的保险公司老总及其下属子公司共150多人齐聚一堂。在这次被业内人士称为广州市保险行业有史以来最大规模的“誓师大会”上，7家公司的老总签署了一份《广州地区机动车辆保险行业自律公约》。核心内容就是对车险代理商过高的代理费或者叫中介手续费进行限制，对所有的中介代理业务手续费支付不得超过15%。

　　2002年7月1日，《自律公约》正式开始执行。然而中间代理商对《自律公约》做出的对抗举动，却是保险公司的老总们始料未及的。就在《自律公约》正式执行不到一个月的时间里，华泰和华安保险公司在一家汽车城的营业点，接到了一个“劝退出场”的通知。而作为广州最大的汽车销售商，同时也是最大的兼业保险代理商的广东物资集团汽贸公司，是这个通知的决定者。当记者来到物资汽贸公司，准备就此事采访公司负责人时，遭到了办公室工作人员婉言拒绝。而曾经被“劝退出场”的华泰保险广东分公司老总魏辉雄，似乎也不愿再回忆起这段往事。

　　尽管当事各方都在极力回避《自律公约》出台后发生的这起事件，但代理商与保险公司之间的利益纷争依然没有停止。2002年8月9日，7家保险公司再次做出决定，自9月1日起，将车险代理手续费由15%继续下调至8%。得知这一消息，代理商的反应更为强烈。一些代理商甚至准备成立一个“中间代理商广州联盟”，以此叫板广州7家保险公司的《自律公约》。

　　广东省粤联合保险代理有限公司副总经理：目前来讲，行业自律费率降到15%，这个我们可以接受。但再继续降到8%，那作为代理公司来说是难以承受的，它没法生存下去。(西泠)