最近除了住房，卖的最火的大件消费品就是汽车了。汽车，被看作是扩大内需、拉动经济的一件重要商品，因为它的生产牵涉到许多相关行业。但按照汽车业发达的国外业内人士统计，整车销售的利润只占汽车业利润的三成，大头在售后服务上，占到了七成，这是一个多大的市场。除此之外，完善的汽车贷款系统，人性化的车险服务，都能让银行里的存款流动起来。当人们坐在四个轮子的车里跑起来，又会带动新型的旅游消费，汽车旅馆的建设将让平时窝在城里的有车族方便地游遍祖国的山山水水。

　　尽管目前中国的汽车业发展速度之快令许多发达国家眼热心跳，但我们自己应该清楚，在汽车这个行业，我们还是“新手刚上路”，要学的很多，要做的也很多。今明两天我们在这里简单介绍一下国外有关汽车贷款、车险以及汽车维修、汽车旅馆的发展情况，算是新手上路熟悉“路况”。

　　近年来，贷款购车已经成为国际上普遍采用的购车方式，在欧美等发达国家信贷消费更是成为汽车消费的重头戏。据统计，全球70％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80％；在德国，这一比例达到70％；即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60％。

　　贷款购车，顾名思义就是用所贷款项买车，在交纳一定的首付款以后，分期付款还贷。国际上汽车贷款的平均额度为车价的70％，首付款一般为车价的30％左右。在贷款购车非常流行的美国，购买价位在1万多美元到3万多美元的汽车，首付款大约为3000到5000美元。在法国，购车者的首付款通常为车价的30％。在德国，一般情况下的首付款为车价的20％左右。为了促进汽车销售，目前美国、德国等国还推出了“零首付”车贷业务。相对于发达国家，发展中国家车贷首付款的金额较多。罗马尼亚的首付款为车款的25％到60％，菲律宾的首付款为车款的30％到50％。

　　国际上汽车贷款的偿还期限一般为5年左右。在美国，贷款偿还期从2年到5年不等。在法国，贷款偿还期从1年到5年不等。在德国，贷款偿还期限多为3到4年，但弹性较大，可以在一两年内偿清，也可分摊至七、八年的时间。罗马尼亚的贷款期限为1到4年，菲律宾的贷款期限为1到5年。

　　在贷款利率方面，汽车贷款的年利率一般为7％左右。德国的年利率通常为7％至8％，罗马尼亚的年利率为8％至10％，新加坡的年利率为2％至3％。值得一提的是，美国的消费者还可以享受一种独一无二的特权———零利率贷款购车。这是美国3大汽车公司在去年“9.11”恐怖袭击事件之后，为拉动内需所采取的“非常措施”。这种措施在实行初期确实行之有效，曾促使美国去年的汽车销量达到美国汽车销售历史上的第二高峰。但零利率自此也成了美国汽车销售离不开的“拐杖”。今年美国曾一度停止推行零利率贷款措施，可随后销量的急速下滑又迫使美国3大汽车厂商于7月份重新恢复零利率贷款购车业务。今年7、8月份美国汽车销量迅速得以回升，但9、10月份的汽车销量却再次出现下滑。究竟零利率是对症下药，还是饮鸩止渴，目前尚难定论。虽然日本汽车厂商并未推行零利率贷款，欧洲汽车厂商却对这种“非常措施”颇感兴趣。法国雷诺汽车公司就在比利时率先推出了零利率贷款促销业务。有消息说，欧洲车市明年春季也将开始推行零利率贷款购车业务。

　　国际上的汽车贷款偿付方式可谓五花八门，主要包括按月定额偿还和按月变额偿还。按月定额偿还是指购车者根据贷款机构提供的计算方式，每月偿付固定的金额。按月变额偿还是指购车者可以对其贷款期限和月偿还额进行调整，每月偿付不同金额。按月变额偿还又包括还款渐增车贷(月供从少开始，逐年递增)和带尾款的车贷(每月支付小额还款，最后一个月大笔偿还)等。这类分期付款方式尤其有利于贷款机构扩大车贷客户的规模，对参加工作不久、工资逐渐增多的年轻人尤其具有吸引力。在加拿大，更多人采取租车贷款合二为一的方式购车，即先租后买。与普通贷款方式相比，这种购车方式每月偿还的金额比贷款买车少付1/3。在租赁期满后，如果想要把车留下，可以通过一次性或分期贷款的方式把尾款付清。

　　如何有效地收回发放贷款是放贷方非常关注的问题。在个人信用体制缺失的发展中国家，办理车贷需要调查申请者的偿还能力，不仅要交个人身份证明、收入证明，还要有担保人。无担保人则要以不动产作抵押，手续比较繁杂。而在信贷制度相当健全的美国、德国和法国等贷款购车业务发展良好的国家，贷款买车非常方便。在美国，当顾客决定购车时，放贷方只需通过电脑网络查询相应的档案资料，以确定购车人的信用等级。

　　如果符合标准，当即就可办理购车手续，一般不到半个小时用户就可以把车开走。在德国，基本上每个雇员都有一个汇划账户，因此购车者是否有足够的经济能力偿还贷款，购车者是否在同一时间具有其它买房贷款等债务而降低了还款能力等问题，一查便知。在法国，由于个人信用登记比较完善，信用档案早已实现社会联网。放贷方只要进入法兰西银行的电脑系统，就可查询、核实任何客户的个人信用现状。

　　提供汽车信贷的金融机构主要包括汽车企业的财务公司、银行和经销商。其中，汽车企业所属的财务公司实力强大。例如，通用汽车金融服务公司业务遍及全球40个国家和地区，已经为1.5亿辆轿车提供了高达1万多亿美元的汽车贷款。据统计，2001年通用在美国销售的新车中，有一半是由通用汽车金融公司提供融资的。2001年，通用汽车金融公司的贷款总额达到1600多亿美元，利润达到16亿美元，占通用汽车公司总利润的36％。

　　中国质量协会公布的一项调查结果显示，目前国内通过贷款购车的比例还不到11％。在国际汽车信贷业呼风唤雨的今天，我国汽车消费信贷业务仍处于导入阶段。业内专家指出，中国信贷消费之所以还没有在汽车市场中充分发挥作用，主要是因为中国尚无信用评估保障体系，过分强调风险控制，信贷手续繁琐以及消费者观念尚待调整等等。随着中国加入世贸组织，以及外资信贷机构进驻中国汽车信贷消费市场，一方面外资汽车金融服务公司先进的营销理念以及灵活的营销手段将给中资信贷机构带来巨大的冲击，但另一方面则会激活国内汽车信贷市场商机，为国内相关企业提供借鉴机会。可以预料，中国汽车信贷业务的春天即将来临。(本报特约记者 李真）