2002年的6月对于汽车而言，就如同夏日的骄阳和世界杯的足球一样灼热。由亚飞汽车(集团)公司为代表的汽车信贷服务商承办的“首届中国汽车信贷国际论坛”也拉开了帷幕，银行、保险以及国外汽车金融公司都参与了讨论，主要的论题就是汽车信贷模式的选择。自1998年下半年人们真正可以贷款购车来缓解一次性支付车款的压力后，由于复杂的手续和较高的管理费用致使大多数人望而却步。但自国家宣布允许外资非金融机构进驻中国汽车消费信贷市场后，随着第8次降息，通用、福特所属的金融服务公司以及国内各大银行都开始拨响了各自的算盘。一路走来的汽车金融信贷目前到底是个什么样子呢？发生了什么变化呢？以下的文章希望能让您明了一切。

　　以往采用的汽车信贷模式为“间接”模式，也就是经销商、银行和保险公司三方共同承担贷款风险为特点的汽车信贷模式。购车人在经销商那里办理一切手续，不直接与银行接触。这样确实省去了消费者许多麻烦，但同时由于经销商以自身资产为消费者承担了连带责任保证，并付出了很多人力物力，所以购车人必须向经销商支付4%左右的管理费。这也正是许多消费者望而却步的原因，毕竟付出了额外的金钱。

　　为了减轻购车人的经济负担，今年4月各大银行相继推出了“直接”模式的汽车信贷方式。由于贷款所带来的费用从原来的银行利息、保险公司保证保险、经销商服务费中去掉了经销商服务费，这样很大程度上降低了购车款，同时也降低了经销商所承担的额外风险。而且银行的信誉远比汽车经销商要高得多，这样也有利于顾客群的增长。如果最近您去过位于北京西南三环丰毅桥的北方汽车交易市场的话，一定会发现，在那里简直成了汽车消费的“超市”。中国银行、中国农业银行、招商银行、中国民生银行和中国工商银行等6家银行以及中国平安保险公司、中国太平洋保险公司两家保险公司全部聚集到了北方市场，面对面地“合作”起来。在那里，您可以任意搭配银行、保险公司和经销商三个元素，组成任何您满意的“购车套餐”，完全省去了奔波之苦和额外的管理费用。

　　以下为中国工商银行和中国建设银行“直接”式汽车贷款模式的简单程序：

　　中国工商银行(直接和间接二种方式并存模式)

　　一、从汽车经销商渠道申请贷款：

　　1、购车人在汽车经销商处选购汽车，签订购车意向书；

　　2、购车人在汽车销售人员或者律师的指导下填写借款申请审批表，并提供相关材料；

　　3、购车人与经销商签订《购车合同》，并缴纳购车首付款，取得首付款收据；

　　4、汽车销售人员或者律师对购车人提交的资料进行审核，对购车人资信出具贷款意见书或者法律意见书；

　　5、购车人与保险公司签订《保险合同》，投保车辆第三者责任险、车辆损失险、自燃险、盗抢险，根据借款人条件投保“机动车辆消费贷款履行保证保险”；

　　6、银行收到汽车经销商或者律师事务所提交的全套资料(申请人及配偶身份证明；资信证明；购车首付款收据；购车合同；住所证明以及各项签订的保险和合同)以后进行审查，符合贷款条件的，与购车人签订《借款合同》，发放贷款；

　　7、购车人提车。

　　二、从工商银行网点申请贷款：

　　1、到工商银行理财网点领取汽车经销商、车辆宣传资料、贷款合同等文件；

　　2、工商银行业务人员根据客户对车辆的选择，向客户推荐汽车经销商；

　　3、客户与汽车商签订贷款购车合同，缴纳购车首付款，办理保险；

　　4、工商银行收到购车人出具的购车首付款收据之后，为其办理贷款购车审批手续；

　　5、购车人提车。

　　中国建设银行

　　建设银行在“直接”贷款模式方面进行彻底的完善，于北京安华桥西北角开设了建行汽车金融服务中心，良好的环境和快捷的效率给人一种全新的现代购车理念。对比汽车经销商的管理费，购车人在银行所缴纳的费用减少约40%。

　　一、购车人提交申请贷款所需材料后，与客户经理进一步交流，确定购车意向和贷款额度；

　　二、对借款人资料进行审查，购车人缴纳资信调查费；

　　三、在人民保险、太平洋保险和平安保险公司之中任选一家作为担保人，支付保证保险金，购买机动车保险。

　　四、到位于楼下的建设银行分理处交首付款，获得还款银行卡；

　　五、24小时之内律师会到购车人家中了解情况，银行48小时之内通知是否放款，并派汽车专业人士携带支票陪同借款人到经销商处购车。

　　(另外，招商银行的“一卡通”在办卡的时候就已经核实过客户的身份，凭借此卡在招商贷款购车，整体操作的时间减少了很多。)

　　面对竞争日益激烈的社会，随着生活的节奏的加快，人们越来越意识到汽车金融信贷的重要。因为挣“死工资”日子远去了，“钱生钱”成为了越来越多人们的生存方式。所以通过贷款购车来缓解一次性支付的压力，将足够的财力来进行各种投资，这种方式将成为未来购车的主导模式。这也正是为什么国际汽车金融巨头们全部看好国内的汽车金融信贷市场的原因，同时也令国内的银行业、保险业面临到了前所未有的压力和挑战。(文/图：王威）