汽车贷款市场是一块越来越引人瞩目的大蛋糕，当经销商、银行、保险热热闹闹点数自己的出单量时，潜在的风险正在暗流涌动……

　　经销商：不花钱开新车

　　近日在亚运村汽车交易市场，记者了解到，虽然各经销商在公开广告中打出的是首付10%，可是当记者提出“零首付”时，不少经销商竟是欣然允诺。一家上海大众汽车的代理经销商，更是向记者详细地讲述了所谓“零首付”的运作方式：一辆普通型宝来，市价18万，而经销商向银行申请贷款时，则是按24万的豪华型宝来申报，以虚假报价套取更多的贷款。“零首付”这份免费的午餐，其实是银行买了单。对于购车人来说，不会增加任何手续，只需像往常一样出具相关证件，经过经销商简单的审核就可把车开回家。当记者向这位经销商问及贷款风险的问题时，经销商一笑置之，“还有银行和保险公司呀”。

　　经销商为什么要端出如此诱人的“免费午餐”？这当然缘于眼下火爆的车市。汽车销售热带动了汽车贷款的大幅增长。今年上半年，汽车消费信贷比去年增加了10%；4月，建设银行北京分行首推汽车消费信贷的“直客模式”，即购车人可以先到银行设立的汽车贷款消费机构获得车贷额度，再到市场上用此额度选购产品。该模式很快成为众多商业银行吸引客户的新途径；7月，光大银行联手亚飞，推出“三省模式”————亚飞汽车集团放弃了原来汽车信贷中与银行保险两方的同时联姻，由亚飞汽车连锁店对贷款人进行资信调查和信用管理，并对贷款全程担保，贷款者不必购买保证保险。这样，除了银行利息外，消费者无须支付各种额外费用；9月，农行宣布将车贷条件调整为首付10%，8年还款，利率下浮10%，车贷门槛爆出新低。

　　保险公司也分得一杯羹，仅仅以中国人保北京分公司为例，其今年的车贷保险金额已接近3000万，而这项业务去年全年的进项也不过960多万。

　　保险公司：初尝风险苦果

　　虽然市场红火，但保险公司已经初尝风险苦果。

　　今年以来，国内就有数桩机动车抵押贷款诈骗案件。在广州地区，一个诈骗团伙在1个月内就涉嫌诈骗汽车消费贷款1693万元，其主要作案手段就是伪造购车合同，利用保险公司和银行审核中的漏洞，骗取贷款，致使承保公司面临巨额赔款。而另一家保险公司今年的汽车消费贷款担保业务也出现了亏损，而在农用车、货运车的贷款中也屡屡因为贷款审核把关不严，出现贷款人无力还贷的现象。

　　太平洋保险的一位资深人士说：“车贷风险已经日渐显露，特别是眼下这种不分人群、不分对象的零首付现象相当危险。”一位保险代理公司的董事长近期下的指令是，压缩车贷保险，吃进房贷保险。这可以看成是一种佐证。

　　人保北京分公司副总经理张淮利说，汽车贷款目前的风险主要是在资信审核这个环节，而审核主要是由掌握大量客户资料的经销商进行，银行参与。事实上，汽车销售商考虑的更多的是把汽车卖出去，而一旦出现逃贷，经销商损失不大，保险公司则是承诺三个月以后作出赔偿。在某些地区，甚至还有一些购车人和车店串通欺诈保险公司和银行的案件。

　　中央财经大学保险系教授郝演苏则认为，由于车价不断下降，贷款客户却需要按照当年的车价还贷。在低价位、新车型的诱惑下，个人信用可能发生位移，以致出现以车抵贷，甚至是逃贷现象，必然造成保险公司的高赔付率。

　　专家建议：不同区域不同政策

　　如何既规避风险，又能吃到蛋糕？

　　以人保北京分公司为例，他们明确规定了各子公司要抽查一定比例的经销商上报的材料审核，并且鉴于汽车贷款业务中大量涉及法律问题，需要法律方面的专业人才，人保与招商银行已经在合作中共同引进律师事务所，费用双方均摊，人保认为这才是一个真正对双方利益负责的举措。

　　对于某些经销商与银行推出的没有保险公司参与的销售模式，有业内人士认为，银行和经销商可以经过严格的审核最大限度地减少道德风险，但是他们不能保证不出现因某种突发事件而导致贷款人丧失还贷能力，事实上，这才是保险公司真正应该承保的风险。而且在国外汽车贷款业务中，保险公司也一直是一个辅助角色，所谓“保险公司出局”并不是一种安全的模式，而经销商、银行、保险应该各司其职。

　　有专家指出，由于我国尚未建立起个人信用评估体系，中国的保险公司不仅要承担正常的风险，还要承担更多的道德风险。因此不妨考虑实行区域限制政策，汽车消费信贷对于客户应该有所选择，对不同行业、不同状况甚至是不同区域的客户采用不同的措施。而这种区域政策已经开始在出境旅游中实行。在目前社会信用考评机制不健全的情况下，这不失为一个规避风险的好办法。(本报记者江帆实习生马莉)