中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中，中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势。但与发达国家相比，中国汽车保险行业实力非常薄弱，能不能把这种优势充分发挥还是个问题。有关人士认为：中国汽车保险行业同样需要“保险”。

　　近年来，国内机动车辆保险业务发展很快，其保费已占全部财产险保费的60%以上。应 该说国内机动车辆保险业务有了很大的发展，但与国外相比，差距还很大。“入世”在即，保险市场对外开放的进程将会越来越快。于是，有人预言，在残酷的国际竞争中，国内从事机动车辆保险业务的公司将会一败涂地。

　　这样的预言是不是有点危言耸听呢？所谓“知彼知已，百战不殆”。大战之前，不要论胜负，而应当全面地做一番“知彼知已”的工作。知有差距是“知彼知已”的重要步骤。找准差距之所在，并据此采取相应的对策方能防患于未然，取得主动。那么，其差距到底在哪里呢？最近，记者与中国太平洋保险公司北京分公司机动车辆险业务部经理王文先生一起认真地探讨了这个问题。

　　差距之一：宣传力度不够，车辆投保率低

　　中国对机动车辆保险的宣传力度远不及发达国家。这里面有两个方面的原因：

　　各个保险公司对向外界宣传其内部的机动车辆保险业务情况很不重视，当然就不会投入大量的人力、物力和财力了。将之锁在云雾中，给民众造成了一种神秘莫测的感觉。

　　社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等，更少介绍国外的先进经验。这样一来，同国外汽车用户相比，国内汽车用户的车险意识相当薄弱，因此，国内机动车辆投保率很低。就拿全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市来说吧，机动车辆的社会拥有量高达140多万辆，投保车辆数量却不到70万辆，投保率仅为46%。发达国家机动车辆的社会拥有量更高，但其投保率都在80%以上。两相对照，你说其差距有多大！

　　差距之二：保险合同内容贫乏，保险费率单一

　　在国外，机动车辆保险公司的保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此，其保险合同内容多种多样，其费率也是灵活多变的。在国内，机动车辆保险的合同内容和费率都是由政府统一规定的，全国千篇一律，很少有车型差别，更没有地区差别。其保险内容仅有车损险、第三者责任险等几项；其车型虽有大客车、小客车之别，但分得很不细。不同的车型其安全率则不一样，保险公司应在费率等方面给以区别对待。不同的人用车的出险率有很大的差别，保险公司承保收费也应该有所区别。如此等等，国内保险行业无法与国外同行相提并论。

　　一般来说，产品是市场竞争的根本。不同的保险品种就是保险公司的产品，但全国机动车保险费率统一，消费者别无选择，不存在产品竞争问题。在这种情况之下，有关企业用不着去从事产品开发工作，更用不着更新产品。这就在客观上削弱了保险公司的产品开发能力。王文不无忧虑地说：“长此以往，一旦‘入世’，国内保险公司将束手无策！”

　　差距之三：国内保险公司的营销方式单一

　　国内车辆保险营销渠道仅有两条：保险公司的专职人员和保险公司的代理人员。国外的车辆保险营销渠道除有保险公司的专职人员、保险公司的代理人员以外，还有经济人、电话、计算机网络和银行等辅助渠道。国外车辆保险营销辅助渠道的业务量已经占到了其总量的20%至30%，并将越来越大。

　　差距之四：国内机动车辆保险成本过高

　　在国内现行的保险体制之下，投保人要保全跟机动车辆相关的险种，必须分别到财产保险公司和人寿保险公司办理有关事项，使投保成本增加，承保效率下降。发达国家将财产损失险、责任险、伤害险等统一起来，推行组合式保险业务，降低了保险成本，提高了承保效率，增强了资金运作能力。因此，尽管国内机动车辆投保比例那么低，但其保险公司所得利润甚微，甚至亏本；尽管国外机动车辆投保比例那么高，但其保险公司还有利润，甚至有很高的利润。

　　另外，国内机动车辆保险行业的服务质量、理赔速度等与国外也有很大的差距。

　　差距乃前进的动力和方向之所在。但愿国内机动车辆保险行业面对这些差距能迸发出强大的动力，并向着这些差距激流勇进！(本报记者姚福泰)

　　《中国汽车报》(2001年09月10日第一版)

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