目前，四大国有独资商业银行都开办了个人汽车消费信贷业务，民生银行、上海浦东发展银行等也纷纷推出了该业务，汽车消费信贷业务的竞争即将进入一个白热化的阶段。业内人士认为，中国汽车信贷目前主要有直客式和间客式两种模式，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。

　　间客模式指的是“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。

　　直客模式所推崇的是“一站式服务”，它指的是购车人首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职。

　　采用直客模式，回归了个人汽车消费信贷作为一个金融产品的本来面目。最早在国内提出“直客模式”的银行是南京浦东发展银行，建设银行北京分行则是北京第一家推出直客式服务的商业银行。随后，招商银行也推出了自己的直客式信贷服务。再以后，四大国有商业银行纷纷下调自己的汽车贷款利率，并推出了汽车贷款消费的直客信贷服务。

　　目前，国内提供直客模式汽车贷款的银行已不下10家。虽然各家银行所提供的服务程序不完全一样，但所有采用直客模式提供汽车贷款服务的银行都是采用银行、保险、专业资信调查公司、汽车经销商甚至律师紧密合作的方式。

　　这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最大的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。(陈诚)

　　《人民日报.华南新闻》(2002年10月16日第三版)