目前阶段，中国汽车消费信贷尚处于导入期。有关资料显示，世界范围内70%的私用车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是80%～85%，德国70%，印度60%～70%，而在中国，这个数字只有5%～10%。尽管从1998年10月起，国家已允许商业银行开展汽车消费信贷业务，但目前多数商业银行每年仅有几十亿元的贷款量。

　　贷款应者寡

　　2002年2月20日，中国人民银行宣布降低金融机构人民币存、贷款利率。这是自1996年5月1日央行首次降息以来的第八次降息。这对汽车消费信贷业务来说无疑是个利好消息，各大商业银行随即下调了汽车消费信贷的利率，如五年期购车贷款年利率由原来的6.03%调至5.58%。那么，降低利率是否能有效刺激汽车信贷消费呢？消费者对分期付款购车的态度如何？为什么仍然有人不愿意贷款购车呢？带着这些问题，专业汽车研究机构新华信市场研究咨询公司近期在北京亚运村汽车交易市场对206位购车者进行了拦截访问。

　　调查显示，45%的购车者选择分期付款方式，其余55%的购车者选择一次付清。另外，根据亚飞汽车连锁店提供的数字，北京贷款买车的比例为20%～25%。可见，尽管北京市的贷款比例高于全国水平，但对比购车者的愿望(45%)与实际的贷款情况(20%～25%)，仍能明显看出消费需求尚未被满足的迹象。

　　影响三因素

　　本次调查数据也表明，存在三个影响贷款购车的因素，其中利息问题是一个重要原因。被访者典型的回答是：“分期付款要有不少利息，不上算。”“分期付款要交担保金、利息之类的，还是一次性付清算起来便宜点。”尽管贷款利率已经下调，但仍然无法让有些人满意。对于这个问题目前还没有更好的解决办法，因为我国各金融机构执行的汽车消费贷款利率基本不能自行决定(根据央行规定，商业银行在基准利率的基础上只有10%的下调空间)。相比之下，美国汽车金融机构的经营手段就灵活得多。“9·11”事件之后，美国的通用和福特等汽车厂商为鼓励汽车消费，发起了“零利率”行动。“零利率”创造了汽车销售的奇迹：在失业人数上升、经济形势恶化的2001年10月份，创下了销售173万辆汽车的同期历史纪录。

　　另一个阻碍汽车贷款的重要原因是“手续多、麻烦”。被访者典型的回答是：“要担保人什么的，不是比较麻烦吗？”“我嫌分期付款麻烦，每月都得交钱。”“我(上次)刚买的车，分期付款到6个月就让人偷了……分期付款的索赔手续快把人给折腾死了！”如果说利率的不断降低能够刺激那些看重利息的消费者，那么手续的简化将有效地说服那些怕麻烦的消费者。事实上，已经有一些北京、深圳和上海等地的商业银行在这方面做出了成功的尝试，如工商银行上海市分行已推出了缩短申请流程、减少审批环节、提供多种贷款方式、开通理赔“绿色通道”等举措。

　　最后一个原因源于消费者“经济实力强和量入为出的生活态度”。被访者典型的回答是：“我现在的钱够买车。”“看好了，钱够了就买，不够就接着攒。”“自己的钱够买什么样的就买什么样的。”

　　市场需求大

　　通过本次调查发现，单身贵族更愿意分期付款(56%)，已婚没有子女的购车者其次(50%)，最不愿意分期付款的是已婚有子女的购车者(40%)。研究人员认为，经济实力和生活态度是造成这种差别的主要原因，因为有子女的购车者比其他购车者平均年龄更大一些，经历和接受的教育使他们的消费观念相对保守，只购买存款能支付得起的车；同时，有子女家庭比其他购车者的经济实力更强些。

　　对于这一点，恐怕只有通过长期的“既要卖鞋———又要教人穿鞋”的市场教育才能见到成效。

　　综上所述，尽管汽车消费信贷在中国还处于导入阶段，但市场需求空间很大，并且阻碍汽车消费信贷开展的原因也并非难以逾越。伴随着中国加入世贸的承诺，外资信贷机构会逐渐向汽车信贷消费领域渗透，并把国外的先进商业模式带进中国。此举将有效地刺激中国家庭的购车欲望；与此同时，中国的商业银行也将在竞争的压力下，不断按照消费者的期望改进服务方式和服务质量。可以预料，当中国的老百姓有更大选择余地的时候，汽车信贷的春天将真正到来。

　　(杨岚)

　　《京华时报》(2002年8月6日第B38版)