□晨报记者 林劲榆

　　今年的车市相当热闹，不但政府调整了小排量轿车的购置税，车商力推的各类新车也将在这个春天上市。消费者购车即使缺钱也没问题，车商目前提供的车贷很多都不用付利息，甚至还不用每月还款，似乎现在正是消费者们“趁火打劫”车商的绝佳时机。在那么多的“甜头”面前，人们要谨慎，免息车贷或许没有看上去得那么美。

　　免息车贷有哪些形式

　　小周前年8月份在上海的一家经销商处按揭贷款三年购买了一款沪产的小排量轿车，这款车厂商指导价10万元，市场价8.5万元。小周买车时，免息车贷刚刚出现，经不起车商的诱惑，小周欣然贷款买了车。由于是贷款购车，所以小周无法享受到车价的优惠，他以市场指导价贷款5万元买下了这款新车。现在车贷刚刚还了两年，小周还款的积极性已经明显降低了，原因是这辆现在指导价只有8万多元，市场价6万多元。换句话说，小周觉得5万元贷款基本都是多付的。“免息车贷”现在已经成为各家车商热推的销售手段。比如，宝马中国正在与国内某家银行就零利率车贷产品进行磋商，并将于近期在全国范围内的经销店推出。春节前后，上海汽车针对热销车型“荣威550”推出了新春“5—5—0”购车金融计划。凡是符合条件的消费者购车只需要交纳车价的50%首付款，就可以将车开回家，另5%车款在首个购车年度内交付，贷款全程零利率，剩余45%车款一年后付清。

　　尽管车商的免息车贷形式和名目各不相同，但是有两方面是相同的，就是免息和车价上浮，而“免息车贷”的本质正是将贷款利息用车价来弥补了，车商利润没有减少，但是促销卖了车。据悉，目前消费者申请免息车贷主要有银行、汽车金融公司两种方式，以汽车金融公司贷款方式最为常见，两者各有千秋。银行贷款的门槛高、放款速度慢、通过率低。而汽车金融公司运营成本较高。但无论哪种方式，一旦推出免息车贷，贷款利息一定都是由车商来补贴的。

　　“免息车贷”购车应注意的问题

　　“免息车贷”尽管并非无条件的优惠，但是对于很多资金紧张的消费者来说，“免息车贷”还是很有诱惑力的。那么我们在使用“免息车贷”购车时应该注意哪些问题呢？

　　手续费

　　有关业内人士向记者表示，选择“免息车贷”首先要看手续费，目前市场上只有一部分车型的分期付款是免利息又免手续费。很多车贷产品选择按揭期在1年－3年的零利率车贷，客户要支付一定的手续费。比如说你要购买东风日产的部分车型，分24期(2年按揭)付款，手续费要被收取4.5%，而有些品牌车的部分车型，其手续费甚至达到7%。手续费一般是在付首期月供的时候，一次性支付完毕。

　　保险费

　　由于在消费者还清贷款前，汽车仍属于银行所有，所以银行会提出防护风险的措施，让消费者购买众多保险。比如说某银行的零利率车贷产品，会让客户保以下险种：第三者责任险20万元、车损险(全额保)、盗抢险(全额保)。消费者要选择零利率车贷的时候，不妨把条款看仔细，比较一下成本再作决定。

　　上浮额、贷款额、贷款年限

　　平衡一下资金收益对于“免息车贷”的用户同样是很关键的。就以小周的例子来看，小周尽管申请获得了免息车贷，但是他实际上以10万元的价格买了8.5万元的车，多付了1.5万元。如果将1.5万元作为三年内，小周支付的车贷利息，那么年利率高达17.9%。从这个角度来看，在小周这个例子中，车主使用“免息车贷”的现金支出远高于普通车贷。因此，在申请车贷的时候，车主们不妨将车款的上浮额、贷款额、贷款年限综合考虑一下，计算一下免息车贷是否真的划算。