北京现代与深发行在汽车金融领域的直接合作，在业内尚属首例

　　今年“双节”，北京某私企的李先生过得特别开心。9月下旬，并非京籍的他，凭着良好的信用记录及稳定的收入，通过一款全新的个人汽车消费信贷产品，实现了期待已久的购车梦。

　　通过“客户带客户”方式，李先生认识了一款名为“真诚相贷”的金融产品。该产品是北京现代汽车有限公司(下称北现)与深圳发展银行股份有限公司(下称深发行)推出的一款汽车消费信贷新产品。

　　据统计，到9月25日，北现的车贷业务订单达到100单，效果非常明显。只是令一些业内人士担心和疑虑的是，后来者的北现车贷业务能否有所突破。

　　首创直接合作

　　根据合作协议，深发行为购买北现汽车的消费者提供1～5年免担保汽车消费信贷支持。此举属于厂家与银行的直接合作，在业内尚属首例。

　　北现销售部汽车金融业务小组负责人樊京涛告诉《财经时报》记者，“真诚相贷”采用阿波罗贷款预审批系统，整个预审批结果只需15分钟，总业务审批时间不过两个工作日。相比其他汽车公司5～7个工作日而言，效率提高一倍以上。

　　据介绍，此次活动分两个阶段，首先在北京、上海两地展开，以后陆续在其他主要的汽车消费城市逐步推开。购车者只需支付少量的公证费用，无需缴纳担保费、家访费、抵押费、保证金等，其他风险由厂家和银行共同承担。消费者如果在一年后决定提前还款，还免收违约金。

　　根据测算，深发行最低的发贷金额是4万元，对北现最便宜和最贵的车款都能够提供支持。在此之前，通用、大众、丰田等都是通过自己的汽车金融公司开展汽车消费信贷业务。而北现的汽车金融业务还归属于旗下销售公司，由一个专门成立的车贷小组运作。

　　由于北现车贷的成本很低，通过多家对比后，像李先生一样选择“真诚相贷”的消费者很多。

　　在经济发达国家，通过消费信贷购买的汽车通常占新车销售总数的70%以上。北现在这个领域的目标是占销售总额的10%以上。

　　服务差异化

　　深发行汽车金融中心的有关人士认为，未来信贷业务的重心会从公司的企业信贷业务，转向个人消费信贷业务，而汽车消费信贷业务显然是增长最快的一项。

　　为此，深发行的产品根据不同的客户需求尽量做到差异化。如客户是公务员所需提供的贷款，申请的资料可能会少一点；而如果客户是一个私企老板，除了车贷外，如发现还有其他需求(如信用卡、企业发展需要融资等)，深发行也会为其提供相关服务。

　　据樊京涛介绍，北现提供贷款期限最长5年，贷款额度最高八成，起贷是4万元，3年期的贷款利率是6.66%。一年期的利息则要贵一点。而且，针对不同客户的需求采用直线型的汽车贷款，提供的服务也有差异。

　　据介绍，深发行的操作流程非常复杂，但对客户来讲却非常简单。樊京涛说，在贷款管控方面实行全流程管理，注重到每一个细节、每一个环节，历经13个流程，123个环节。

　　樊京涛还为《财经时报》详细算了一笔账。在客户支出费用方面，与汽车金融公司、金融机构相比，一笔10万元的贷款，大概相差3500多元。这些多出的款主要是担保费，“真诚相贷”不用担保，只需要少量的公证费。

　　国内外差距大

　　自1998年开办汽车消费贷款业务，国内获准成立的汽车金融公司有7家。在各汽车金融公司看来，目前遇到的最大问题是信用体系建设。业内专家也承认，受制于国内不健全的信用体系，汽车金融业务规模还无法做得很大。

　　从汽车发达国家来看，汽车购买平均70%是依托信贷，只有30%是现金支付。美国私人信贷购车比例最高，达到80%～85%，日本达到60%。在美国，每卖出去1000辆车，其中有400辆是贷款购买，还有400辆是租赁，余下20%的车才是通过现款买的。

　　但中国贷款购车的现状并不乐观，通过贷款购车的人数还不多，目前所占比例不足20%。不过各大汽车公司还是加大了车贷业务力度。

　　作为国内最早营业的上汽通用金融公司，目前为别克、凯迪拉克、雪佛兰和萨博4个品牌的消费者提供信贷服务，已签署近3万份信贷合同。对于北现来说，由于刚刚起步，目前还主要在北京14家4S店开展“真诚相待”业务。

　　《财经时报》记者获悉，北现虽然还未设立汽车金融公司，但并没有停止过这方面的业务。新的车贷模式，涵盖了北现目前销售的全系列车型，包括国产和进口车型。

　　据悉，一汽汽车财务公司目前推出的汽车消费信贷业务涵盖了红旗、大众、奥迪、马自达和丰田，东风汽车财务公司的汽车金融业务则刚起步。

　　对于普通消费者来说，买车是一笔很大的开销，部分消费者还不具备一次性付款能力。樊京涛对《财经时报》记者分析，汽车金融各有千秋，关键是看购车者实际所需。“银行车贷门槛高，但利率却低；汽车金融公司车贷利率虽高，但放贷灵活。相比于银行的种种要求，北现车贷门槛要低得多。”（杨仕省）