限额暂定5.2万元

　　“听说今年7月份要实施机动车强制三者险了，希望能有效遏制社会上的某些不道德行为，杜绝出了交通事故后互相推诿的现象。”袁先生告诉记者，2005年，他的一个远房亲戚在一起交通事故中成了永远的残疾，“如果当时车主能先把伤者送到医院抢救，而不是和保险公司扯皮，悲剧就不会发生了。”

　　发生在袁先生身边的这个真实事件并不是特例。

　　近年来，由于法律缺位而造成的交通事故纠纷层出不穷：车主购买了高额保险，就因为在事故中无责而遭保险公司拒赔；醉酒驾车者撞人逃逸，受伤者无人救助而错过最佳抢救时机；因过失造成交通事故，一个普通家庭无力支付伤者医疗费而倾家荡产……在残酷的现实面前，无论是交通事故制造者还是受害者，都显得被动和弱势，强制责任险的适时出台颇有些雪中送炭的意味。

　　近日，在北京各保险公司拿到的《全国机动车辆保险人第十七次联系会议纪要》中规定，机动车强制保险的费率限额为5.2万元。在保险公司下发的这个文件附件第7条明确规定了机动车辆强制保险的限额有两种情况：在发生交通意外时，过错驾驶员的赔偿限额为4万元；无过错死亡伤害的最高限额为1万元。此外，医疗费用和财产损失的最高限额分别为2000元和1000元。但赔偿额度只是初步确定，并未最后拍板，最终的机动车强制保险各地区、各保险公司可实行浮动费率。大地财产保险公司表示，上述限额将有所变化，具体金额还有待进一步商定。

　　交警部门和保险公司的有关人士均指出，这次强制险的赔偿限额总体较低，但5万元限额的出台，可以解决当前交通事故伤员抢救中的“大部分问题”。

　　据了解，即将实行的强制责任险为无过错赔偿，除外责任较少，赔偿标准则有所提高；保险公司要及时垫付抢救费用，道路交通事故社会救助基金也要从保费中提取。同时，强制责任险实行全国统一的保险条款和基础保险费率。除了基础费率之外，保险公司可以自行制定附加费率，保监会则按照总体不盈不亏的原则予以审批。保监会有关人士称，今后强制险费率水平将与交通违章行为挂钩，信用记录好、出险少的客户无论在哪家公司投保都有望享受到优惠的保费；反之，高风险客户相应可能要多缴保费。

　　这位人士告诉记者，两年前北京市便有了车险风险信息库。“实行费率与违章挂钩的浮动机制，首先要建立保险信息与道路交通违章信息共享机制。保监部门正与交管部门沟通以完善这一信息库，预计在7月前可完成。”

　　商机凸现 “抢保大战”初现端倪

　　有权威统计数字显示，目前全国共有机动车1.3亿辆，而投保商业三者险的车辆只有4600万辆，投保率只有35%左右。今年1-2月份，车险保费的收入将近140亿元。而今年7月1日后，这1.3亿辆机动车投保的比例应该是100%，在费率不变的情况下，整个保费规模将超过500亿元。

　　而5万元左右的限额对于重大的交通事故而言，仅仅是“杯水车薪”，有关专家建议，强制三者险与实际赔付的差额，车主还需通过其他商业三者险做补充。因此，如何在强制险的基础上设立更完善的商业险，将是未来保险业的一个重要课题，而这正给保险公司带来了一个巨大的商机。

　　记者获悉，目前各车险公司均在积极研究制订新的补充三者险产品及条款。7月1日后，补充三者险产品差异化将更加明显。各保险公司现行的商业三者险条款与法定强制保险不相匹配，现行的商业三者险的理赔起点是零元。7月1日以后，补充三者险的理赔将从强制保险限额理赔超出部分开始。这个变化将促使各保险公司大范围调整三者险条款。同时各家公司也正在根据自己掌握的数据和技术力量，开发更多样化的新补充三者险。

　　太平洋保险北京分公司车险处有关人员告诉中国经济时报记者，各保险公司更看中的是强制三者险限额以上的部分，但由于相关《条例》还未出台，目前尚难定论，但实行强制三者险后，商业三者险的费率有可能反而会适度调高，目前已经有多家公司的保费在往上调了。“公司在强制保险这一块赔钱，需要从其他险种中补回损失。”华泰财险车险部一位工作人员称，虽然保监会在费率问题上正在收集数据，但该公司内部已经成立了专门的小组，开始做一些后续衔接工作，如条款、费率、IT系统、承保理赔等流程，所有工作都在开展过程中。

　　虽然一切都仍未最后拍板，大多数保险公司按兵不动，暗中关注事态发展。但在商机面前，仍有身先士卒者采取主动出击的。前不久，太平洋产险深圳分公司推出了机动车第三者责任超赔险。据了解，该险种对应的是超过强制三者险和商业三者险额度以上的赔偿，最高额度拓升至300万元，保费从200元至1600元不等。投保者无论在哪一家保险公司投保了第三者责任险，都可以另外投保太平洋产险的超赔险。而在此之前，超过50万元的个人险都很少有保险公司敢于推行。

　　种种迹象表明，在强制责任险出台之后，商业责任险将面临更大的挑战，这就促使各保险公司推出更人性化、更高保额的商业险来抢夺顾客，而车辆保险也将在这场抢夺战中慢慢得到完善。(记者 章小星)